台湾登山户外运动保险案例研究

　在文前先在此向所有长存山林的英灵，致上最高的敬意。
　　海拔8027M世界第十四高峰希夏邦马峰
　　案例：新店山协林春明先生在89年5月在西藏希夏邦马意外死亡。
　　争议：南山人寿主张高山「症」是因病死亡，意外险不需赔。家属则主张死者因跌倒受伤而死。

    林春明保单：
    1、86年1月   第1张保单加保
    2、300万      84年3月
       人寿险，含意外险   200万
    3、87年11月    新店山协代保旅游平安险，登山最多100万    
　4、89年3月     第1张保单加保    300万
　5、89年4月     旅游平安险，限非危险性活动    100万

   　法院判决：高山症由外界环境而来，气压骤降所造成的高山症当然是意外，因此保单1、2、3、4都应赔，保单5因只限非危险性活动，故不必赔，合计应赔900万。（判决文号：91年度保险字第68号、法官：蔡政哲）
    　结论：山难原因很多，落石、雪崩、裂隙、失足之类的山难通常被归类于意外，高山症则一直有争议，本案例可说让登山者放下心上一块石头，高山症确定被认为是意外。在台湾，山难死亡可牵涉的保险种类有三种：1.寿险、2.意外险、3.旅游平安险。寿险比较没有争议，不论山难死亡原因为何都可获得理赔；意外险在高山症类型山难获得确认后，应该大部分山难都能却得意外险理赔；至于旅游平安险，有分国内活动或海外旅游，许多保险公司都有规定旅游平安险不保危险活动，即使保单上未着注明「登山」不保，但保险公司仍可能上法院诉讼。
    　根据笔者在2003年1月向多家保险公司（超过十家）探询旅游平安险之结果：在言明「要去喜马拉雅登雪山」之后，除了南山人寿之外，所有保险公司都不愿意承保，即使国泰人寿的网站广告上，说登山可以保，但询问结果仍是不愿意。而南山人寿也只有100万的额度。
因此，在购买旅游平安险作为登山保险之前，应向保险公司言明活动内容，若愿意承保，则需在保单上注明活动内容，以免万一意外发生，两造又有争议纠纷。
    　常常在登山的朋友，可以考虑以意外险当作登山保险，把意外险额度提高一点，因为意外险以年为加保时间单位，你就免得每次登山都要另外找保险公司。
    　另外：旅游平安险中若有附约「紧急救难费用」，这一条对直升机救援很有用，以尼泊尔昆布珠峰区域来说，直升机救援约需4000美金，约合14万台币，以一般附约理赔10％来计算，你应该保140万的旅平险，理赔才足以支付该项救援。