专家解析社会养老保险和商业养老保险有哪些险种

　　【摘要】在这个老龄化严重的社会背景下，越来越多的老年人开始为自己的老年生活寻找出路。然而面对各大保险公司推出的众多养老保险产品以及各种社会保险，广大消费者该如何选择呢？相关专家对社会养老保险和商业养老保险的区别做出了分析。

　　现行的社会养老保险种类包括：城镇职工基本养老保险、新型农村社会养老保险和城镇居民养老保险。最近，国务院决定合并新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，建立全国统一的城乡居民基本养老保险制度。

　　城镇职工基本养老保险即职工基本养老保险。职工基本养老保险是社会保险中的一个险种。社会保险是指国家通过立法，多渠道筹集资金，对劳动者在年老、失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障。

　　城乡居民社会养老保险是由政府组织引导，建立以个人缴费、集体补助、政府补贴相结合，以保障城乡居民年老后基本生活的一种社会养老保险制度。年满16周岁（不含在校学生），非国家机关和事业单位工作人员及不属于职工基本养老保险制度覆盖范围的城乡居民，可以在户籍地参加城乡居民养老保险。

　　商业养老保险种类包括：传统型养老险，分红型养老险，万能型寿险和投资连结保险。

　　传统型养老险是以固定的费率及生命表作为费率厘定基础的养老险，因为此类产品不具备抵御通货膨胀的功能，所以，目前各大保险公司此类险种较少。传统型养老险的特点是固定缴费、定额利息、固定领取。在高利率时代，传统型养老险的收益甚至低于银行存款。

　　分红型养老保险即指的是具有分红功能的养老保险，是养老保险的一种。分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。

　　万能型养老险兼具养老保障和投资功能，扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人帐户，另外，还会有不确定的额外收益。此险种适合较理性，坚持长期投资的投资者。

　　保险理财专家表示，万能型寿险是一种长期的理财手段。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外，还有不确定的额外收益。

　　万能型养老险兼具保障与投资功能。比如保险产品中一部分带有保障性，而其余部分放在账户中进行累积或分红，如果觉得有必要调整，就从账户中拿出一部分来增加保额。这种类型比较灵活，结合了保障和养老，在国外也比较流行的。

　　初次购买商业养老保险时，专家建议：第一，要选择一款适合自己的商业养老保险产品。专家建议工薪阶层可以选择投保分红型和万能险型的商业养老保险。第二，在缴费方式和期限的选择上，消费者也应当规划好。对于经济状况不理想的消费者而言，目前购买商业养老保险，可以适当延长缴费期限，这样每次所需缴纳的保费将会减少一些，经济压力相对较小。第三，要确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。所以，消费者在投保前要与保险公司进行一一约定。

　　慧择提示：综上可以看出，社会养老保险和商业养老保险在险种和服务范围方面都有很大的区别，尤其是商业养老保险，种类更为繁多。但根据专家的建议，消费者在初次购买商业养老保险时，要根据自身的实际情况选择合适的产品。关于具体的养老保险购买信息，你可以在慧择官网得到满意的答案。