互联网保险 C2B时代新朝阳

　　【摘要】保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的一种重要手段，发挥着越来越重要的作用。保险业的规模不断扩大，服务领域在不断拓宽，销售渠道也日益多样化，其中互联网保险的发展更是迅速，正在“走入”C2B时代。

　　传统的保险产品是由保险公司的产品部门通过市场调研，根据经验判断“客户可能需要什么样的保险”来设计和开发，再通过不同渠道向客户推荐，客户始终只能在仅有的几款商品中选择，并且在商品组合、保险责任、保险期间、交费频率和期限上，都受到了严格限制。互联网金融时代，保险公司用互联网思维打造保险新业态，客户根据需要在网上定制属于自己的保险产品正在成为现实。

　　近日，信泰保险就将互联网碎片化概念和保险相结合，提出“保费定保额”的创新思维，研发推出了一种个人身价账户——“壹保险”。用户可以根据自己的需求选择不同险种、任意额度，为自己和家人构筑更加周全的保障计划。也可以说，互联网保险正在“走入”C2B时代，即先有消费者提出需求，后有生产企业按需求组织生产。如果说“余额宝”满足了80%互联网用户的碎片化理财需求，那么现在的“壹保险”正在试图解决80%互联网用户对人身安全和健康的保险保障需求。

　　领军开发这款产品的信泰首席多元行销执行官连子智表示，保险公司在互联网时代，如何为每一位消费者带来有价值的创新，回归每个人按自己的需求、能力、意愿去消费的初始状态，是公司开发互联网保险产品所坚持的理念与目标，“壹保险”的出现，就是让用户自己做商品的主导者。当长期保险被碎片化后，门槛大幅降低，低收入者也可以购买，并通过时间一步步累积自己的“身价”，充分满足了消费者对保险保障的个性化需求。“壹保险”应该是目前市场上起购点最低、保障最全面、参与形式最灵活的保险保障方式。

　　笔者在网上搜索发现，信泰这一专为互联网用户量身打造的个人身价账户可以归纳为如下几大特点：随手理、随意搭、随心转、随时买、随身带。一是账户中的各类商品，不论是理财还是保障，均可1元起购，无购买门槛，真正做到了人人都买得起；二是账户涵盖了客户最迫切需要的理财、意外、出行、癌症等各类具备基本理财和保障功能的保险，用户可以按实际需求自由搭配；三是用户可视自己当时的付款能力自主设定购买金额，实现了保费定制化；四是用户可根据自己的财务状况，随时增加保障来提升自己的身价；五是所有保险场景均可在PC端和移动客户端同步实现，以用户便利为考虑，将互联网保险的碎片化推向极致。

　　据了解，他们的研发团队在传统保险商品的基础形态上，研发出三种不同的碎片化技术，分别对不同保险商品所构成的各要素，进行单个或组合碎片化，包括保险责任碎片化、保险期间碎片化、保费碎片化。现在推出的“壹保险”1.0版个人身价账户，主要实现了保险期间碎片化和保费碎片化两个突破。未来“壹保险”还将逐步丰富其中的四大商品线，并将通过别出心裁的设计，保证让每个用户都能看得懂、用得上。

　　如此一来，保险产品也由此实现了先有消费者需求产生，而后有企业生产的真正C2B电子商务模式。

　　实际上，自去年开始，因为“余额宝”的成功，互联网金融便以排山倒海之势迎面扑向金融保险业。其间，虽有不少小打小闹的微创新，真正能够引起市场普遍关注并形成影响力的互联网保险创新并没有。互联网与金融之间，也因此面临着前所未有的融合障碍，既有挑战也有机遇。

　　业内人士表示：“现在很多人包括金融保险从业者，都以为只要加入互联网元素便叫做互联网金融，这是没有看到问题的核心。而互联网思维，从结果看有两点核心，一是给用户创造价值，二是让一切交易回归人与人之间的本质，并且围绕这两个核心来改造传统金融保险商品的定价和设计，而不是盲目地去做一些对用户没有太多价值的创新”

　　有统计数据显示，2013年，中国保险业收入17222亿元，其中电子商务市场在线保费收入规模达到了291亿元。互联网保险的低成本、服务的便捷性等优势，将使保险业在互联网领域竞争更为激烈。而互联网领域的竞争必将促使保险行业向买方主导转变，除了价格竞争外，保险公司的服务水平也将大幅提高。

　　慧择提示：互联网保险走入C2B时代，由此实现了先有消费者需求产生，而后有企业生产的真正C2B电子商务模式，充分满足了消费者对保险保障的个性化需求。