如何制定教育理财规划

　　【摘要】随着6月将至，银行业又将迎来年中考核。去年6月的流动性紧张曾迫使许多银行推出年化“攀7附8”的高收益率产品来吸纳资金，那场“疯狂”也令今年的“揽储大战”普遍提前。

　　银行高收益理财产品抢占市场
　　媒体了解到，全国多地不少银行近日推出的多款理财产品年化收益已普遍“冲6”，个别甚至超过7%。
　　部分地区城商行所推产品的年化收益普遍更高，像深圳农村商业银行在当地推出3款一年期产品收益率都在7.5%左右，而南京银行一款91天期限产品的收益率也达到6.5%。
　　从这些产品的理财期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核节点”，“备战考核”的意图十分明显。而多数高收益产品的配置期限达到一年以上，也体现出银行业对中长期资金面的“未雨绸缪”。有银行业人士坦言，这是对未来资金面紧张预期的一种反映，希望尽早吸纳稳定资金、备战可能的流动性难题，同时也是为年末考核提前做准备。
　　不过开心保理财专家建议，越临近6月末的考核期限，出现高收益率理财产品的概率就越大，有实力的投资者不妨再观望一段时间，很可能将锁定更高收益。

　　如何制定教育理财规划
　　目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种，分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力，对后代未来教育规划也大不相同，因此，教育理财的规划也不一样。
　　一般来讲，家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。建设银行一位程姓理财师表示，教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况，包括存量资产和未来预期收入，这是前提。
　　其次，定性定量设定理财目标。这位程姓建行理财师表示，对于子女教育理财，要考虑到孩子未来可能的教育路径，并以预计花费较多的路径作为理财目标。
　　第三，教育理财应当以稳健策略为主。程理财师认为，子女教育理财规划很重要，但往往不是急需资金，因此在理财规划中，建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话，其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。
　　第四，认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。工商银行私人银行李小姐表示，信托产品主要面对高净值客户群体，此类客户家庭资产一般在800万人民币或者100万美元以上；教育金保险产品适用家庭范围相对较广，高净值客户家庭、一般富裕阶层家庭都可以考虑；基金定投适用家庭范围更为广阔，从实际调查情况来看，高净值客户做基金定投的较少；家庭自主理财规划则无定法，需投资者自身有一定的投资能力。

　　教育理财案例
　　王晓红和先生均是某学校的教师，其家庭月收入为6000元，除去日常开支和偿还住房贷款，每月结余1500元左右，女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型，其理财要求是绝对稳健，有风险的坚决不碰。所以，为了积攒孩子的教育费用，王女士首先看好了教育储蓄，今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户，每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。
　　但这样存了一段时间之后，王女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力，于是便想办理销户，选择其它存款方式。另外，为了追求稳妥，王女士其它收入的打理也均以定期储蓄为主。

　　理财建议
　　首先，王女士的教育储蓄应当继续存储。王女士之所以要退出教育储蓄，其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握，储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（即每次1万元）或数次就可存足规定额度。
　　另外，教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，1年、3年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，6年期按5年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其它同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
　　另外，根据王女士追求稳健的理财要求，为了兼顾稳妥性和收益性，除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或人民币理财。王女士可以选择5年期国债，这样国债到期时，女儿正好上高中，这笔资金正好派上用场。
　　了解以上教育理财规划，可以帮助家长更好的了解教育理财产品的特点，为儿女合理规划好未来的教育金。慧择网理财专家表示，教育理财规划最好从孩子5岁左右开始做起，时间不宜过长或者过短，过长容易造成资金周转不灵活，过短则资金压力大，做好根据收支情况随时进行调整。

　　慧择提示：通过上面信息内容可以了解到，鉴于多数高收益理财产品不承诺保本且起步门槛较高，投资者还是应该预估风险、谨慎投资。尤其是银行理财产品与“宝类产品”可实时赎回的模式大不相同，有投资意愿者更应该提前了解、兼顾收益与流动性，选择更适合自己的理财产品。