存款保险制度存争议 存款保险并非万能

　　【摘要】随着存保制度的讨论旷日持久，一些新的问题和建议也陆续出现。核心问题有两个：存款保险制度监管权的归属问题，以及具体监管权限范围，即职能定位于单纯“付款箱”还是包括前期处置、救助等职能。

　　据知情人士讲，建立存款保险制度是一个比较靠前的任务，也列入了国务院法制办2014年的立法计划，但现在"谁也说不好今年能否顺利推出"。而在国务院日前批转国家发改委《关于2014年深化经济体制改革重点任务的意见》中，"建立存款保险制度"依然被列为今年的一项改革任务。

　　央行日前发布的《2014年第一季度中国货币政策报告》中，也再次提及要推进存款保险制度建设。

　　存款保险并非万能
　　比如，对于"钱从哪里来"的问题，虽然央行已上报差别化费率方案，但银行业内及银行与监管机构之间始终未达成一致意见。
　　也有某国有大行人士建议，可以有个最简单的办法，即直接从20%的存款准备金中划出一个额度，央行过个账，将其直接变成银行的成本，拿来作为存款保险基金。
　　持此意见的不是个例，一位央行人士也提出，这样做可以部分地解决间接金融向直接金融的转化难题。
　　"如果央行简单地降低存款准备金率，一定会进一步扩大间接金融，简单的量化宽松，很可能又会进一步促使银行扩大信贷规模，难以实现调结构的目的。"该人士说，"不如把高额的存准金拿出一部分，变为存保基金，激活资本市场，推动资本重组，更有利于中小企业。"
　　另外，广东金融学院院长陆磊也在媒体上建议过，可以把国有银行部分上缴利润划拨为存款保险基金，以豁免中小银行或未来的"民营银行"保费。
　　另一个新的问题是市场风险问题，将以国家信用为基础的隐性存款保险制度，转换成以合同安排为基础的显性存款保险制度，虽然是市场化的进步，但也无法保证是万全手段。
　　在调研中，一位知情人士告诉《财经国家周刊》记者，央行金融稳定局曾就50万元的赔付限额带来的影响做了压力测试，测试结果是没有问题，"但他们的假想条件是小银行存款不会搬家。"
　　该人士认为，小银行存款会不会搬家的问题，要分而论之。
　　城商行和农商行存款搬家风险最大，在这类规模的银行中，常是借助人脉关系拉大户存款，50万以上的储户占了总存款的80%，即存款中80%的储户都是高额存款，这些人如果存款搬家，风险可想而知。
　　但更小的银行反倒没有问题，如村镇银行等，因其没有那么大额的存款，也就不存在上述风险。
　　当国家信用让位于银行信用，储户为规避风险，可能会将存款向大型银行转移。这就会导致两个风险：一是小银行挤兑事件；另一是中小银行提高利率拉存款，从而使其产生更多的高投机行为。

　　慧择提示：通过以上信息我们可以获知，在存保制度建立初期，宜简单化采取统一费率机制，差异化费率必定需先建立一套风险评估机制，评估每个银行的风险高低，过程复杂繁琐。