互联网保险发展始终处于“裸奔”状态

　　【摘要】据了解，尽管互联网保险裹挟着模式、技术等创新的巨大能量，对传统模式产生的冲击不可小觑，但由于无法可依，互联网保险的发展始终处于“裸奔”状态，导致保险公司缺乏明确定位、运行不规范等。

　　有望成为互联网金融首部法规、并已向业内和社会公开征求过意见的《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知》(以下简称《通知》)，目前却因种种原因而陷入搁浅阶段。不过，保监会有意在更高层面出台相关规范性文件，全面涵盖人身险、财产险和中介领域的互联网保险业务，而非只涉及一个领域。

　　“相较之前的《通知》，正在讨论研究中的互联网保险法规覆盖更全面、规格更高、门槛也更严。”知情人士称，这部互联网保险规范性文件将改由保监会财险部牵头，人身险部和中介部等予以协助配合。“这主要是因为，目前国内唯一一家互联网保险公司众安在线属于财产险公司，寿险公司与互联网的关联度目前仅限于代理合作。”

　　事实上，除“监管拟出台更高层面规范性文件”这个原因之外，业界对于互联网保险“跨区域经营”的争议，也是导致《通知》搁浅的一个原因。

　　根据此前发布的最后一稿《通知》(征求意见稿)，“人身保险公司通过互联网销售意外险、定期寿险和普通型终身寿险(不含生存返还)，具有相应内控管理能力，并且能够满足客户服务需求的，可将经营区域扩展至未设立分支机构的法人机构经营范围”。

　　值得注意的是，如互联网保险产品可实现跨区域经营，将有两类人身险公司从中受益。一是机构网点布局较少的新公司或中小公司，线下销售难以与大公司抗衡，唯有通过线上销售奋力一搏；二是陷入法律障碍的美国友邦中国区，因其坚守独资模式而无法获批开设新的分支机构，制约了其在华扩张。

　　但知情人士称，因跨区域经营涉及异地理赔等复杂问题，业界对此争议较大，监管层因此较为谨慎。“至于将来出台的互联网保险法规中，是不是会保留跨区域经营这项内容，目前还没有任何定论，所有的内容都还在研究讨论阶段，年内能不能出台也都不好说。”

　　虽然近年来“互联网保险”令一批中小保险公司名噪一时，但其实际影响力远远不如它的“眼球影响力”那么大。放眼望去，整个互联网保险业态无不充斥着叫卖“高收益、低保障”产品的短期行为。一位业内资深人士感慨，“这种简单模式极易被拿来效仿复制，已经有觉醒的其他金融机构紧跟而上推出类似产品，当淘宝等第三方网站平台的客户增长越来越有限时，很多保险公司所谓的互联网保险战略就会玩不下去。”

　　在守住风险、保护消费者利益的底线之基础上，如何在有限的市场容量下，引导保险公司在互联网保险之路上越走越远，这应该是将来这部互联网保险法规的精髓所在。业内人士冀盼，监管部门能够加快立法进程，因为只有在全面的法律保障和完善的行业监管之下，互联网金融的发展才能被激发出更大活力。

　　慧择提示：通过上面信息我们可以了解到，互联网保险法规或升级出台，因跨区域经营涉及异地理赔等复杂问题，业界对此争议较大，监管层因此较为谨慎。