银行创新改革如蜀道之行 难于上青天

　　【摘要】相信大家都很熟悉“蜀道难，难于上青天”这句诗，其实在银行创新这条道路上，也存在难于上青天的情况，前有广发银行和招商银行淘宝网店夭折，后有银行超短期理财产品叫停。

　　中国是以商业银行为主导的金融体系，这也就意味着商业银行有着比其他行业更为严格与审慎的监管要求，存贷比等考核也就因此孕育而生。而随着近些年利率市场化带来的利差收窄，残酷的竞争迫使银行进行改变，在满足监管要求之下，创新产品谋求利润，甚至是为了绕开监管，银行也总在寻求机会。

　　在当下，影子银行正是中国最为活跃的金融创新。《中国金融政策报告2014》报告指出，中国影子银行规模已经超过了GDP的40%。这其中既包括了银行理财产品、票据融资、同业代付，也包含了银信、银证、银基、银保等与机构合作的产品。近些时间最受争议的买入返售信托受益权也是为了绕开信贷规模监管而做出的创新。

　　在今年11日召开的“清华五道口全球金融论坛”上，中国科院副院长李扬表示，影子银行是值得肯定的创新，但在中国特殊的背景下，它又有一些看起来比较扭曲的，绕过监管的行为，当然也会有些负面的效果。

　　如果说上述表述还较为和缓，监管层的态度显然更加严厉。中国银监会副主席王兆星认为，要对金融创新进行重新反思，进行重新调整的时期。金融创新永无止境，但金融创新也必须要有度，必须是在一种法律法规和有效监管及高度的透明之下来进行。

　　除了相对严格的监管，从银行自身来讲，创新也存在着诸多阻力。2007年，民生银行率先在业内启动公司业务事业部制改革，放弃了原先根据行政区域划分采取总-分-支的组织结构，由于各事业部各级负责人往往倾向于将潜在的风险充分表面化，民生银行在当年也罕见地出现了其他银行没有的不良率上升的现象，在此种情况下，反对声不绝于耳，股东们的心中也有着莫大的不安，股票价格在那段时间也是持续下跌。

　　虽然，民生银行此后的业绩验证了当时事业部制度的决断，也引得其他银行纷纷效仿，但这也足以证明了银行中革新的困难，从某种意义上来说，创新意味着抛弃一些已经习惯的东西，要承担许多风险，最后的结果也并不一点让人满意，但是发展不止，创新不止。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，未来整个银行业面临的压力巨大，只有通过不断创新，不断扩大金融触角，增加它的盈利点，才能巩固住自己的核心竞争力，才能够不被未来的中国金融业混业大潮侵蚀掉、吞没掉。

　　慧择提示：银行在市场竞争激烈的情况下未来谋求生存不断推出创新产品，但是创新产品也不断面临叫停的命运，这鲜明的表现了银行在创新和改革面前所遭受的阻力，创新之道难于上青天。