分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划

　　【摘要】近年来随着生活水平的不断提高，而一些家庭中经济来源完全是靠丈夫支撑，这难免会有所压力。那么，我们该如何全面配置家庭保险，完善单支柱家庭理财呢？下面就和小编一起来看看吧！

　　陈老板成立了自己的一家小公司，年平均收入60万元，事业上算是小有成就。家庭方面，已有一个1岁的孩子，陈太太备孕中，准备生二胎。保险专家专家建议，陈先生应对家庭储蓄进行科学配置，可适当增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。

　　保险专家指出，单经济支柱家庭存在较大风险，“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题，整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议，对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险，平衡企业和家庭的财务关系，更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。

　　先生开公司太太全职主妇 年收入60万元孩子1岁
　　陈老板今年31岁，自己从创业开始摸爬滚打6年，如今终于成立了自己的一家小公司，算是小有成就，他说，目前自己平均年收入约为60万元，家中有一个1岁的孩子，陈太太目前备孕中，准备生二胎。
　　据了解，由于其公司需要大笔的现金流支出，所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司，“公司生意不太稳定，好时有上百万元，差时可能连10万元也不到。”
　　据介绍，目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元，“每个月的房贷约3000元，各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销，每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用，每个月至少有1万元左右的开销。”

　　企业和家庭财务交叉严重
　　保险专家表示，案例中陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。
　　首先，是企业和家庭财务交叉严重，一旦一方出现问题，就会影响到另外一方的正常运作，甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大，且均为刚性支出。
　　此外，在家庭中，陈老板作为唯一的家庭支柱，一旦出现风险，假如没有保障体系，会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁，目前还在准备生二胎，孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。
　　不仅如此，企业的资金来源结构有待进一步优化，合理的负债更能帮助企业发展。

　　分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划
　　保险专家表示，对企业和家庭间的财务进行财务分割：建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。“在家庭备用金方面，建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金，这部分流动资金可存入一些活期存款工具。
　　另一方面，可将储蓄部分定期作为二级备用金，推荐银行1年以内自营理财产品。”可从银行获得贷款，增加企业负债，以此更好地解决企业现金流支出问题。
　　此外，为小孩设立专项教育金，通过基金定投实现。
　　保险专家建议，陈老板作为家庭收入唯一支柱，需要全面的保障，重点考虑意外和重大疾病方面的险种；陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为：陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。
　　在保险费的投入上，可考虑按年均收入的10%，即60000元/年进行预算。
　　特别需要指出的是，以陈老板作为陈太太的医疗保险和子女教育险的投保人，并扩展投保失能保费豁免保险，就能充分利用保险所特有的保费豁免功能，即使在投保人失去支付保费能力时，依然能保持保险保障，从而提升投保的效能。

　　慧择提示：通过上面信息我们可以了解到，陈老板企业处于成长期，企业主个人收入更多依赖企业的利润，且不稳定，与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。建议陈老板给自己每月发固定工资，每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。