重疾险到底该怎么买 一看便知道

　　【摘要】虽然很多人购买了国家的社会保险，但是一些重大疾病社会医疗保险的报销费用就显得微不足道了。在社保基础上买一份额度合适的商业重疾险，正成为越来越多的人抵御重疾财务风险的重要手段。那么，重疾险到底该怎么买呢？

　　购买优先次序：最高
　　为了应对生老病死给家庭造成的经济影响，我们需要在现有社保的基础上补充购买至少7种保险来完善自身保障，分别是：子女教育险、养老险、医疗险、重大疾病险意外险、寿险。
　　在上述各种风险中，人生面临的主要风险为：疾病（大病和小病）和死亡（意外致死和疾病致死）。
　　业内人士认为，买保险首先考虑的是重疾险、意外险、寿险等保障类险种，在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等偏理财型险种。同时，买保险还要分清主次，排在第一位的是家庭经济支柱，比如收入最高的一家之主，然后是妻子、小孩。

　　保额：以30万元以上为宜
　　具体的保额计算要考虑3个方面的因素：首先是患病时自付医疗费要准备多少，毕竟某些进口药物或是特效药物都不在医保的范围内，从目前的医疗情况看，需要20万～30万元；其次，治疗结束后，需要一笔病人出院后的康复费、营养费以及后续治疗费，大概需要数万甚至数十万元；再次要考虑生病后可能有3～5年无法正常工作导致收入损失。要维持家庭原来的生活水平，重大疾病保险金额起码要达到50万元以上，因此随着年龄的增加和收入的提高，消费者应适当增加保单份数，以扩充保障范围和保障金额。
　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。

　　交费期限：不妨选长期交费
　　业内人士指出，交费时间和保障时间关系不大，对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病率会大大增加，若在出险时保费还没交完，被保人就获得了赔偿，那不是真正的以小博大了吗？
　　人的一生不知何时生病，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限，最合适。
　　举例来说，一位30周岁的男性消费者，为了给自己设置保障，选择购买华泰人寿新近推出的百万康宁终身重大疾病保险。同样购买20万元保额的产品。选择10年期，每年需交9020元；而选择20年期，每年需交5540元。如果被保险人交费第3年发生重疾，则前者交了27060元，后者则只交了16620元，因此还是交期更长的方式保障功能更强。

　　保障期限：定期型OR终身型
　　重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。
　　重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此对于哪种重疾保险最好这个问题，答案是因人而异的。初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果你的保费预算还算充裕，或者被保险人年龄已经超过30甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。

　　保障疾病种类：25种OR 40种
　　目前保险公司重大疾病保险产品的条款中，尽管承保的疾病种类不同，对于疾病的定义也不同，但是有一点是毋庸置疑的：最常见的重大疾病种类基本涵盖其中，包括癌症、心肌梗塞、脑中风等。
　　在保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。从目前的市场情况看，大多数保险公司在推出新版重疾险产品时，不仅容纳了25种有规范定义的重疾产品，而且争相在25种重疾之外进行“较量”，有的保险公司甚至将保障疾病种类增加到40种。
　　是否保障疾病种类越多的保单越好？保险专家表示，根据保险精算法则，保费是根据险种所保障疾病的发病比率等指标综合厘定的，基本上不存在“占便宜”的可能。投保人不宜过多看重保障疾病的数量，而应关注保单的质量，要了解清楚对于自己而言，到底哪些疾病种类是必须要保的，哪些疾病种类是可有可无的。

　　保险类型1：综合重疾险or防癌险
　　一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中占比超过一半，有的甚至达到90%。目前，市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险；另一种是专门针对癌症的“防癌险”。由此，消费者的意见也分为两类，一类认为只需买重疾险，另一类则认为防癌险更有针对性，值得“额外配置”。
　　保险业内人士表示，虽说重疾险保障范围广，包括癌症在内共有35种重疾，有一定的癌症风险转嫁功能，但还不算“完美”。鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供原位癌保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，保险业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险、5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。

　　保险类型2：纯保障型or分红型
　　现在不少重疾险是与分红险相结合的，保险的返还功能其实是迎合了人们的一种消费习惯，与保障本身并没有关系，分红则只是保障性保险理财功能的一种延伸。因此在选择时，如果需要节省保费，纯保障型的重疾险要优于分红型的重疾险。
　　由于重大疾病分红险的保费相对要稍高一些，所以不太适合低收入的人群购买，因为越是收入低的人越需要保险，保险对于这部分人群而言是保命的钱，所以投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
　　总之，选择的原则是先保当前，再考虑长远，先做全保障，再考虑理财。

　　时间：越早买越好
　　由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
　　举例来说，30周岁的唐先生选择投保华泰人寿百万康宁终身重大疾病保险产品，基本保险金额20万元、20年交费，则需年交保险费5540元；而假设他为3周岁的儿子投保，基本保额和交费期限不变，则只需年交保险费2320元，后者仅为前者的42%！

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