利率下行是今年最热的话题，加上疫情，股市波动，房产下跌等影响，很多人开始倾向保守型资产配置方式。

像增额终身寿险、年金险这些确定性极强的产品，成了市场的宠儿。

最近慧择上线的增额寿险【鑫禧人生（尊享版）】现金价值增长快、灵活性高，长期IRR最高能达到3.491%，而且支持减保、减额交清、保单贷款权益，适合多种人生场景。

想要规划子女教育、自己养老、或者有中期资产增值需求的朋友，不要错过。

鑫禧人生终身寿险（尊享版）（线下展示）渤海人寿鑫禧人生终身寿险（尊享版）资金灵活规划现金价值涨得快保单利益水平高了解商品

具体表现如何？我们从以下几点来盘它：

1、保障如何？

2、收益如何？

3、适合哪些人投？

鑫禧人生（尊享版），有哪些保障？

老规矩，先看图▼

 （来源：自制）

鑫禧人生（尊享版）是一款增额终身寿险，保障的是被保人身故/全残责任，即合同生效期内，被保人身故/全残将赔付合同约定保额。

总的来说，它有3大亮点：

选择趸交或者3年/5年交，现金价值最快第6年超过已交保费。

这个增长速度在同类产品中，属于佼佼者了，

一般产品相同情况，最快要7年现金价值才大于已交保费。

空说无凭，小马老师对比了市场某几款产品，给大家瞧个大概▼

 （来源：自制）

有效保额每年3.5%的幅度增长写进保险合同，

每年增长的现金价值同样写进合同，稳妥又放心。

毕竟在现今疫情+股市波动+房产下跌的大环境下，谁不想让自己的钱稳稳地增值呢?

（鑫禧人生（尊享版）条款截图）

鑫禧人生（尊享版）的减保/减额交清/保单贷款功能同样写进合同，

比如减保

保单合同满5年后，每年可以申请一次减保，最高可减基本保额的20%。

 （鑫禧人生（尊享版）条款截图）

当然，减保或减额交清都会影响我们保单的未来收益，如果需要资金周转，又不想影响保单未来的收益，可以选择保单贷款，最高可以贷款保单现金价值的 80%。

最大的特点是通过部分减保/减额交清/保单贷款调动现金价值。

接下来，我们一起来看看它的收益如何↓

鑫禧人生（尊享版），收益如何？

鑫禧人生（尊享版）分期交费只要每年5000元起（1000元整数倍递增），

入手的门槛不算高，工薪一族也能轻松get~。

具体收益表现，我们举个例子▼

 （来源：自制）

IRR是保单现金价值的真实收益率，理论上IRR越高越好；

但目前监管给出IRR的天花板是3.5%；

所以IRR越接近3.5%，现金价值也越高，对投保人也越好。

●36岁：保单第6年，现金价值＞投入的总保费。

●60岁：保单现金价值达到130.27万元，接近已交保费的2.6倍，IRR≈3.474%，折算单利5.734%。

●90岁：如果一直都没有领取或者退保，这时候的保单现金价值达到 365.65万元，是已交总保费的7倍多，IRR≈3.49%，折算单利10.884%。

这么看来，慧先生只要健康活到90岁（保单第60年），什么都不用做，50万就能变成365万多。

更重要的是，这365万是写进合同，有法律保护，即使之后利率下行，也不怕影响到保单的收益。

鑫禧人生终身寿险（尊享版）（线下展示）渤海人寿鑫禧人生终身寿险（尊享版）资金灵活规划现金价值涨得快保单利益水平高了解商品

慧先生在投保的这一年喜得千金，他打算等女儿上大学的时候，取一部分给她做教育金补充，留一部分作自己的退休金。

那他可以这么操作▼

（来源：自制）

可以看到，慧先生这么选择减保，不仅能长期增值，还能盘活资金：

48-51岁时，女儿大学4年，慧先生通过减保5万/年作为女儿的学费和生活费，共20万，其余钱继续在保单里增值。

60岁，慧先生退休，保单退保，可以一次性获取101.7万，和妻子开始退休生活，保单合同终止。

慧先生到60岁，共领取121.7万，是总交保费的2.43倍，可以说保障非常可观。

  适合哪些人投？

鑫禧人生（尊享版）趸交/3年/5年期交，现金价值最快第6年＞已交保费，非常适合有短缴、资金灵活需求的人。

比如：

想存钱又管不住手的朋友，定期缴纳保费，能慢慢地让自己的“钱袋子含金量变高”。

想让自己的退休金“丰满”一点，又不喜欢做风险投资的朋友，就很适合。

有孩子的朋友，教育金是刚性支出；

提前准备教育金，可以让这份教育金在保单里跟孩子一起“长大”。

写在最后

增额终身寿险的优点是：安全、灵活、终身增值、收益确定。

如果我们手上有一份长期闲置的钱，希望它能有保证地终身稳定增值，那么增额终身寿险是非常不错的选择。

鑫禧人生（尊享版）现金价值增长快，可以说在这个降准又降息的环境，是居家必备的资产配置利器。

温馨提示，这款产品会问及吸烟、喝酒、高风险运动、检查异常、孕期异常等情况，想买的朋友，可以先咨询你的保险咨询顾问。