今年，增额终身护理险很火。

很多人好奇，它和增额终身寿险究竟有什么区别？

其实，就是增加了“长期护理保险金”。

普通的增额寿险，需要达到身故或者全残才能赔付。

但增额终身护理险，只要达到规定的护理状态，就可以领保险金。

（图源：增多多3号保险合同条款截图）

这个保障有没有必要呢？

当然有。

随着空巢老人的占比越来越多，接近老年人口的50%。

其中的失能老年人口，也达到3750万人。（数据来源：中国社科院）

对于那些没有子女贴身照顾，担心老年失能的人来说，护理险这颗“定心丸”很实用。

目前，市面上比较火的终身护理险，有2款——增多多3号和颐悦无忧。

小马老师从它们的增值速度、灵活性和免责条款，给大家盘一盘，哪款更好。

增多多3号PK颐悦无忧，

谁增值更快？

这两款产品，具体长这样：

增额终身护理险和增额终身寿险一样，重点是看，现金价值的“生长”速度快不快。

可以分2个角度来看：

1、【现金价值＞保费】的时间

这个时间越短越好。

现价＞保费了，才是这个产品真正开始给你“增值”的时候。

像颐悦无忧，不管3年交还是5年交，都是第6年，现价就超过保费了。

这个速度在现有产品能上得了头排。

2、中长期的增值速度

用30岁男性，年交10万，交5年来举例。

增多多3号的现金价值从第10年开始，比颐悦无忧多一点。

不过二者相差不大，即使到了90岁，累计领取也就相差1.3万。

可以说是旗鼓相当了。

增多多3号PK颐悦无忧，

谁更灵活？

相比年金险，很多有钱人更喜欢增额寿。

就是因为资金放进去，相比起年金险，能更灵活地去用。

增额终身护理险也是一样的，它的现金价值能够不断增长。

这笔钱可以有多种用途：

还是用上面的例子来说：

到60岁的时候，投进去50万的保费，现金价值已经有130万了。

每年取出十几二十万做养老金补充，剩下的现金价值还是可以继续增长。

也可以给孩子买，用来规划孩子的教育金+养老金。

没有明确的用途，就是想找个安稳的地方放钱，也可以用它。

要用钱的时候，再取出一部分现金价值。

所以，从用途上来看，增多多3号和颐悦无忧都很灵活，能用的场景很多。

这两款产品的现金价值，都能做到长期接近3.5%的增长速度。

在同类型的产品中，这个速度很优秀了。

那他们的区别是什么呢？

我们要看“减保限制”哪款更少。

增额终身护理险拿出钱来的方式有2种：

方式1：减保

增多多3号的减保规则是写入条款的，但它有额度限制。

犹豫期后，每年累计申请的减保金额之和不得超过合同生效时基本保额的20%；减保后的金额需符合最低基本保额要求。

用总保费50万来举例子，到第10年的时候，现金价值大概有6.5万，如果想减保，最多能取出来1.3万。

过一年，还可以取出来剩余现金价值的20%，但想要取更多，就不行。

颐悦无忧没有这个限制。

这是因为，银保监会曾指出部分增额终身寿险“减保太过灵活”，为了让保司发展更稳健些，收紧了审批尺度。

新审批的产品（包括增多多3号），就多了这个减保限制。

方式2：保单贷款

在这一点上，增多多3号和颐悦无忧一样。

两款的贷款金额都不能超过现金价值的80%，贷款期限最长不超过6个月。

如果真的需要急需资金周转，可以考虑办理保单贷款，因为会比多数贷款渠道利率要低。

增多多3号PK颐悦无忧，

谁免责更少？

免责的意思，就是不赔的情况。

自然是条数和限制越少越好~

增多多3号的免责条款，显然比颐悦无忧多出了一大截。

说了这么多，我给大家一个总结的图表。

产品相对更优秀的部分，已经用红色标注出来：