时隔13年的重疾险定义,迎来了重大变革!重疾险新规带来不小的变化。不少用户对于重疾新规四降一限两不保什么时候执行比较关注。11月5日发布的重疾新规将于明年的2月1日正式是执行实施,目前这段时间为新旧产品的过渡期。重疾改革之后,内容变化不小,甲状腺癌可能会变轻症赔付了、心肌梗塞变轻症了、神经内分泌肿瘤变轻症了、原位癌不保了、交界性肿瘤不保了等,这就是人们所说的“四降、一限、两不保”。


重疾新规四降一限两不保什么时候执行 对用户有何影响

图片来源:pixabay


  1、四降

  四降指的是轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞降级赔以及轻症赔付比例不高于重疾保额的30%。被人们称为“喜癌”的甲状腺癌治愈率高,治疗费用低,在当下的重疾险中按照重疾标准赔付。重疾新规中对于甲状腺癌进行分期赔付。TNM分期I期或更轻分期,按照轻症赔付,不超过重疾保额的30%,TNM分期I期以上,按照重疾标准赔付。同理,对于心肌梗死-降低为轻症,降级赔;早期精神内分泌肿瘤-降级赔。


  2、一限

  一限主要指限制病种数量。很多人认为保障的病种越多越好,殊不知,数量多也意味着保费高。事实上,必保的25种重疾已经占据理赔率的95%以上,再多的疾病除了徒增保费,意义并不大。所以,此次重疾新规明确表示重疾险产品保障中重叠度高的重疾不可增加,发生率降低的疾病需注明,严格限制疾病数量。


重疾新规四降一限两不保什么时候执行

图片来源:pixabay


  3、两不保

  两不保指的是原位癌和交界性肿瘤。原位癌可以简单理解成恶性肿瘤的较早期阶段,治疗费用也不高,相对来说容易治愈,而交界性肿瘤则介于良性与恶性之间,临床医生要求病理医生给予非良性或即恶性肿瘤的绝对诊断,不接受交界性病变,导致了许多用户的过度治疗或治疗不足,或许这也是此次被删除保障的原因。这次调整,一方面是保护了用户,减少大家被坑的可能;但另一方面也提高了投保的门槛,保险理赔总体上来说是越来越严格了,但在一定程度上也减少了理赔纠纷的发生。

  除此之外,重疾险新规还有不少变化。新增三项重度疾病即严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎,首次把轻度纳入重疾范畴,三种轻症为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症,且赔付比例不超过相应重度疾病累计保险金额的30%。同时明确表示TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于重疾,按照轻症标准赔付。引入ICD-O-3标准界定恶性肿瘤-重度,表达更为精准。


  对于重疾新规四降一限两不保到底什么时候执行,这里再次声明:2021年2月1日重疾新规正式实施!对于裸奔的没有保险的或保障不足的朋友,可以趁这个空档抓紧时间投保。对于已有保障的用户,稍安勿躁,可以等新规实施后再补充一份重疾保障。毕竟重疾新老定义各有优势,搭配投保,会更全面。