分红型保险，是不是坑？

先给大家解释一下，什么叫分红型保险： 指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式，分配给客户的一种新型人身保险。 其实，我们重点知道这一点就可以了：分红型保险，跟其他类型保险最大的不同，那就是它可能会有2份利益。 ①保证利益。能拿到多少，签合同的时候就定好，是确定能拿到的。 ②浮动利益。就是保险公司发的分红，具体分多少，根据经营情况而定，但不会＜0。分红可以是以现金的方式派发，也可以是以增加保额的方式，不同的产品派发方式可能不同。 以35岁女性，总保费10万（2万*5年），购买一生中意分红型增额终身寿为例：

对产品进行利益演示的时候，也会分开来演示： 黄框部分是保证利益演示，而红框部分则是红利利益演示。 要注意哦，红利部分是预期分红，它可能浮动，也可能为0。 与其说“分红型”是一类保险，它更像是一种保单利益分配方式。 终身寿险、两全保险或年金保险这3类保险，都可以设计成分红型。 这么看下来，你是不是有点疑问：又有保证利益，又有分红，这么好的保险，怎么会被骂？ 其实也是有历史原因的： 首先，2022年12月30日前，分红险的分红情况是不披露的，导致买分红险就像开盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高档是6%，可包含死差和费差；现在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上销售误导较常见，用高档利益演示当做保证利益，到分红的时候，跟原本的预期差别较大。 PS：利差、费差、死差，都是分红型保险红利的来源，它们具体是什么，可以看下图：

最后，之前保单利益确定的年金、终身寿、两全，本身预定利率就高达4.025%、3.5%，实际长期利益也接近这2个数。 而分红型保险，因为可能有额外利益的存在，预定利率往往定得低一些，比如2.5%。 在3.5%时代，用1-1.5%的保证利益，去换1%左右的浮动利益，感觉就不是很划算。 那么，现在的分红型保险，为什么又开始推荐了呢？ 因为上面说的这些“bug”，这几年都慢慢被修正了。现在的分红险，分红不再是盲盒，利益演示也更合理。