自从银保监会不再审批预定利率为4.025%的产品之后，年金险市场异常火爆。

相信很多人都在犹豫，买了怕吃亏，不买怕错过。也有些购买过年金险的用户“现身说法”，认为年金险的流动性太差，每年都在交钱，领钱的时间却遥遥无期，退保还会“亏钱”。

其实，并不是所有的年金险都要等到退休之后才能开始领钱，今天给大家介绍一款预定利率同样为4.025%，且第5个保单周年日（保险合同生效的第5周年）就可以领钱的年金险——中韩耀享年金保险，对于看重保单现金价值和资金流动性的人来说，这是一个锁定未来收益的绝佳机会。

中韩耀享也是一款预定利率为4.025%的年金险。4.025%的年金险已经不多了，算是稀缺品。

从上图可以看到，中韩耀享年金险产品形态简单清晰，上至65岁下至出生满28天，都可以投保。交费方式灵活，投保后的第5个保单周年日起，就可以领取年金，活多久领多久，最高领取至100岁。可以通过耀享年金完成子女教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游基金、换车换房基金、定向传承等人生目标。

保障内容也比较全面，除了给付的年金和身故保险金之外，还提供全残关爱金，这在年金险中比较少见。65岁前全残且一直生存的，每年额外给付一份和年金等额的全残关爱金，给付到65岁结束。

另外，如果每年给付的年金留在保险公司不领取，可以复利生息，让资金进一步增值。据了解，目前中韩人寿的生存金累积生息利率为3.5%。需要注意的是，这部分累积生息利率为非保证利率，不会写进保险合同，具体以中韩人寿保险公司官网公布信息为准。

在推荐年金险的时候，我们往往会建议大家选择年交，细水长流，交费压力小。

然而耀享年金却是一朵“奇葩”，如果有人要买它，小马老师建议趸交，也就是一次交清所有保费，原因有两方面：

判断一款年金的收益，除了要看预定利率，还要看IRR（内部收益率）。以30岁男性交10万保费为例，如果选择趸交，则40岁时，IRR达到2.73%；50岁时，IRR为3.31%，此后收益率在3.31-3.61%之间稳步增长。而如果选择年交，同样是交10万，分10年交，则50岁时IRR仅为2.27%，虽然之后IRR也在稳步增长，却远远追不上趸交的收益率。

图片来源于pexel

很多人想要利用年金保险进行资产规划和周转，比起保单收益，他们更看重资金的流动性，这就要看保单的现金价值。现金价值占已交保费的比例越高，流动性越强，耀享年金在前期的现价表现尤为突出。

还是以30岁男性交10万保费为例，可以看到，如果选择趸交，那么保单的现金价值在第1个保单年度末（保单年度末指保险合同生效的周年日）就已经超过90%已交保费，第4个保单年度末，现金价值已达到103400元，超过已交保费。

而如果是选择年交，现金价值同样是在第4个保单年度末达到最高值，却仅仅超过80%已交保费，并且现金价值占比一直低于趸交的现金价值占比。

现金价值高有什么用？

简单地说，现金价值可以作为财富账户的补充，解决现金流的问题，如果遇到急需用钱的情况，可以拿现金价值扣除各项欠款后余额的80%进行保单贷款。

举个例子，30岁的张先生是个创业者，在了解到中韩耀享年金险的优势之后，决定拿出一笔闲钱为自己投保以备不时之需，趸交100万元，基本保额46000元。张先生34岁保单年度末，保单的现金价值约为1034000元，如果这时张先生急用钱，在无欠款的前提下，用保单贷款的方式，最多可贷出80万多人民币，之后每年该领的年金照样领取，其他保障也依然有效。

另一方面，如果遇到特殊情况不得不退保，在无欠款的情况下，退保也可拿到现金价值。不过，小马老师不建议大家因为高现价冲动投保，更不建议无特殊情况冲动退保，毕竟年金除了现金价值还有时间价值，随着时间的推移，年金的作用才会逐渐显现出来。

说了这么多产品特点和投保建议，那么承保的保险公司靠谱吗？服务又如何？

中韩耀享年金保险由中韩人寿保险有限公司承保。中韩人寿是一家成立于2012年的中外合资保险公司，注册资金10亿元，中方股东是浙江东方金融控股集团股份有限公司，外资股东是来自韩国的韩华生命保险株式会社，其在2018年《财富》评选的世界500强企业中排名第244位，中韩人寿拥有雄厚的资源和资本实力，最新的核心偿付能力充足率为146.99%。

而在售后服务方面，中韩人寿也是站在用户的角度考虑，在中韩人寿的官方微信公众号即可享受一站式服务，保全项目全面，无需柜面/邮寄资料，省心省力，方便快捷。

中韩人寿的线上保全服务，来源于中韩人寿官方微信公众号

如果人身保险的作用是“保住赚钱的人”，那么年金保险的作用就是“守住赚到的钱”。在小马老师看来，年金险无非就是适当地牺牲资金的流动性，换来资金的安全性保障。

而像中韩耀享年金这样一款产品，流动性还不错，收益率又还行，同时又拥有年金险特有的安全和稳定特性，有资产规划需要的朋友，还是很值得考虑的。如果手头有足够的闲钱，那么建议选择趸交，需要注意一点，中韩耀享年金险不支持追加，在力所能及的范围内可以多投一点，总保费如超过20万，通过人脸识别即可投保。

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