如何做好健康告知 一文解读

慧择高级顾问韦银岸 · 1729人阅读

        在保险的理赔纠纷案件中,因健康告知引起的占了相当一部分,所以为了保障自身的权益,应当做好正确的健康告知?而那些看似复杂艰深的健康告知该如何遵循,才能做到能保就能赔呢?这篇文章从三个方面帮你解决这个疑惑:

        健康告知的常见误区;

        网络投保如何进行健康告知;

        常见的纠结问题。


健康告知

图片来源:pixabay


        一、三个健康告知误区

        各人的处事方式不同,对待健康告知的应对方式也都不同,常见的健康告知问题主要有这三种情况:

        1.过分谨慎,全部告知

        有的用户看多了拒赔的案例,担心今后出现纠纷,所以把所有过往的疾病都描述的了一遍。例如,有用户告知多年前感冒的病史,但健康告知中其实并不涉及,所以是不需要告知的。

        因为保险公司在设计健康告知时,已经考虑过哪些轻微疾病是不需要告知的,投保时只需要按照询问回答就可以,不用无限告知。


        2.粗心大意,忘记告知

        有人觉得健康告知那一大堆东西晦涩难懂,或者问得过于惊悚严重,都是非常严重的疾病,反正自己没住过院就随便选了“全否”。

        过了一段时间想起曾经体检时,甲状腺有点结节,才发现这个是要告知的。

        这样遗漏告知了部分内容,虽然还是有补救措施,比如补充告知,但是这增加不必要的步骤,浪费自己的时间精力。所以阅读健康告知时要耐心仔细,不要遗漏。


        3.心存侥幸,故意不告知

        确实存在未如实告知最后还能理赔的案例,因为保险法有“两年不可抗辩条款”,就是投保两年后出险,即使投保时未如实告知,发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

        这是为了限制保险公司权力过大,以保护投保人利益,但是这个前提是在最大诚信原则之下,如果投保人是故意的,那就属于骗保了,法律也保护不了。


        二、网上投保,该如何健康告知

        现在的互联网保险,高效、高性价比已经有目共睹,也已经是选择保险的重要渠道,那网上投保该如何告知呢?

        1、如实告知

        “如实告知”并不等于是要全部告知,而是要如实告知健康问卷中问到的,并且涉及的部分,没问到或不涉及的部分则不用告知。

        《保险法》第十六条

        订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应该如实告知。

        以投保重疾险为例,大概有6-7条健康问题,那就只要回答这些问题中问到的内容就可以了。


        2、如果不符合该怎么办?

        现在人们的身体状况,或多或少的会亚健康,有可能不是100%符合健康告知,可以按照这三种情形来处理:

        a.智能核保:大部分的重疾险都有这项功能,可以对常见的疾病进行确认,并快速得出结论,判定是否能以标准体承保。

        b.人工核保:不能直接通过“智能核保”的,可以把相关的诊断材料以相应方式发送给保险公司,再由专业的核保人员进行审核。

        c.对于一些已经发生的疾病,可以通过除外、延期、加费等形式进行投保,比如如果患有大三阳,部分产品可以加费进行承保。


        3、担心核保不通过,留下拒保记录

        身体有了一些异常,不确定能否正常投保,人工核保又担心留下拒保记录,影响今后的投保,该怎么办?

        a.可以先行了解多家公司的核保要求,每家的产品宽松程度不一,从中选择对自己最有利的产品。

        b.预先核保,慧择的“大择核保”可以对相应的病症进行初步判定是否能以标准体投保,并给出相应可能的建议。

        c.征询专业意见,保险咨询顾问可以根据过往的经验推荐产品,给出合理的投保建议,还可以协助客户,尝试一些不会留下记录的投保。


        三、常见疑问

        1、投保前要不要去体检?

        首先,保险公司不会对投保者做这个要求(特殊人群、产品除外),只要基于现有的检查报告如实告知就可以了。

        其次,体检时有可能会查出一些小毛病,这时再来投保就可能受影响了。

        2、已经投保了,发现忘记告知了怎么办?

        对于疏忽引起的未如实告知,可以向保险公司“补充健康告知”。

        但每家公司的政策各不相同,所以这种复杂具体的问题,向保险咨询顾问进行咨询是较快、较直接的解决方法。

       

         四、最后

        保险是法律、医学、金融的结合,不可避免的会复杂严谨一些,但是这绝非是刁难客户,也不是玩什么文字游戏,而是让真正有需要的投保人,正常合法的权益得到最有力的保障。


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