你还记得电影《我不是药神》吗？里面有段让人扎心的台词：“我病了3年，4万块一瓶的正版靶向药，房子吃没了，家人也被我吃垮了。”
来自电影截图
这是很多癌症患者的真实写照。
在价格高昂的抗癌靶向药面前，有人为吃药耗尽家财、有人迫不得已购买印度仿制药，有人无奈放弃治疗。
这部电影出来后不久，国家医保局就将17种抗癌药纳入了医保，很多癌症患者感叹：抗癌药进了医保，春天终于到来了。
但现实却给了他们当头一棒！因为进了医保的抗癌药，根本就买不到。
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来自经济半小时栏目的报道：
来自贵阳的王先生，患有非小细胞肺癌，病情已经进入到了最严重的第4期，目前最有效的药物是靶向药“克唑替尼”。
这种药售价5万/盒，1个月最少吃1盒，1年保底药费支出60万元，这笔钱对于绝大多数家庭无疑是个“天价”。
不过，克唑替尼在去年10月份纳入了医保。如果医保报销了，那么每盒自付不到5000元就能买到。
你是不是觉得很欣慰？
但王先生跑遍了贵阳的所有医院都买不到克唑替尼。药房、医保办、肿瘤科都表示没有这个药。
买不到意味着无法报销，还是要上外地去买原价药。
王先生的遭遇并不是个例，广东卫视的报道：
2017年7月被纳入医保的乳腺癌靶向药“赫赛汀”，前脚进了医保，后脚全国各地就陆续出现了断货、买不到的尴尬处境。
从2018年3月七，赫赛汀就一直面临着缺货的状态。
大多数医院给出的公告是：由于厂家供货不足，赫赛汀暂停使用。
在网上发布的缺货贴
为什么会缺货？
最直接的原因是靶向药进了医保，可以报销，一下子导致用药需求剧增，但靶向药的产量有限，无法有效供给。
买不到药，但病情岂能耽搁？
乳腺癌患者每隔21天就要注射一支赫赛汀，有的患者等了2个多月都没等到药。
于是，就有网友计划千里迢迢从印度买药。
“与癌共舞”——癌症病友交流平台曾做过一份调查：截止到2018年12月16日，504个癌症患者中，有54.9%的患者表示买不到医保抗癌药；甚至有53.4%的患者透露，医院已经明确表示不进医保抗癌药。
调查问卷
靶向药进了医保，并没有切实解决“买药贵”的问题，这只是另一个难题的开端，而且历程将更曲折。
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而那些有幸买到靶向药的，也面临着“报销难”的问题。
去年11月底被纳入医保的肺癌靶向药奥西替尼，患者可按特殊药品申报流程，在指定医院申请用药资格。申请通过后，在定点医院或药店买药，医保能报销70%。这种药平均售价15300元/盒，按照70%的报销比例，那么自付仅4590元就能买到，会极大减轻患者的经济压力。
但现实却给他们开了个大大的玩笑。
陕西的肺癌患者李先生，是第一批申请报销奥西替尼的患者，结果等了好几天后，医院的工作人员告诉他：“流程没有下来，无法报销，什么时候能下来还不清楚。”
流程下不来，但疾病等不得。李先生没有办法，只好自费买了一盒全价药。
其实，除了医保报销流程的阻碍，全国各地医保报销政策还设置了很多大家意想不到的苛刻报销条件：
● 农村合作医疗只有住院才能报销，职工和居民医保可以门诊开药报销。
● 地方政策，一代药用过医保报销，二代药就不再享受报销。
● 本地医保规定，非医院药物无法报销。
● 医生说靶向药必须在放化疗无效后才能报销。
● 不住院就都不给报等等。
比纳入医保、无法报销更可怕的一个问题是：
一旦抗癌药进了医保，那么慈善机构的援助就会停止。
抗癌药单价贵，一般家庭根本就承受不起。有的药厂会和慈善机构一起，对一些吃不起药的贫困人群，免费发放靶向药。
一旦抗癌药进了医保，这些援助项目会立马暂停。也就是说：不仅社保买不到抗癌药，而且连慈善机构免费援助的药也没有了。等于说是杀死了那些买不起药的病人的最后一丝希望。
但是慈善机构不知道的是：即便抗癌药进社保，也并不意味着药品费就能报销，患者负担会大大减轻。
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为什么抗癌药进了医保，却买不到？
主要有3个原因：
1、医保控费
国家对医保的投入资金总额是有限的。2017年发布的《中国肿瘤患者服务升级研究报告》：部分高价药物进入医保后，明显受到医保总额控费的压力，需要在处方上进行限制。
简单来说，我国城乡居民医保人均报销标准每年最低520元，一种抗癌药进入医保后，一个月就会占用一万多元的用药量，一年下来就是十几万。
这些钱可能是200多个城乡居民的资金，自然医保的资金压力就会大。
也正因如此，北大肿瘤医院消化道肿瘤内科主任医师张晓东曾在微博表示她反对靶向药进入医保。“这会给医保造成更大的压力，也会使患者更用不上药……”
除非政府现在拿出更多的钱注入医保资金，或加收个人医保费用，否则医保限额摆在这，自然会导致很多人买不到靶向药。
2、药占比考核上
清楚医院门道的朋友会知道：医院有个规定，叫作“药占比”？
啥意思？
通俗来说，就是患者买药的费用占总住院费用的比例。
2017年国家出台相关规定，要求试点的城市公立医院药占比（不含中药饮片）总体降到30%左右。
比如，总住院费用为10万元，那么药费总计不能超过3万元。而靶向药价格昂贵，往往一盒/一支就得2、3万元，在总费用占用的比例非常大，为了符合药占比的比例，医院自然就会少开、甚至不开靶向药给患者。
统计显示，公立医院药占比逐年下降
3、开了靶向药，医生也会“遭殃”
靶向药也被纳入了医院科室的药费考核范畴。有的医院一开靶向药，药费就超标，超标的钱从哪来呢？很多医院就会直接从科室医生的奖金上扣除。
比如本来一个月奖金有5000元，但因为给病人开了很多靶向药，最严重时这5000元奖金都要被扣光。
其实靶向药买不到、报销难的问题最根本的原因就是医保缺钱。
早在2015年，我国享有医保的人群，他们的人均医疗费用就达到了8268元。（很多人表示自己一年中根本没看过病，何谈医药费？其实你交的医药费是用来补贴给其它患者了。）
假设你现在40岁，能活到80岁，那么40年总医疗费就是330720元，比很多人买的30万重疾保额还要多3万元。
而医保现在每人交多少钱？以新农合盒城乡居民医保为例，大部分地区一年也就缴费200元左右。
交的少，用的多，长此以往，医保必然是不够用。
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如何解决靶向药报销问题？
就像你不能把所有希望都寄托在一个人身上，在大病面前，我们也不能将所有希望都寄托于医保。
我是个保险从业者，解决靶向药昂贵、买不到等诸多问题、商业保险能做的有很多。
比如能支持报销“外购药”的百万医疗险。
上图第2点特别注明了“医院买不到的药，可以在合作的药店范围内购药”。提供这种增值服务的百万医疗险，就能切实解决靶向药买不到、价格昂贵的难题。
价格上也便宜，成年人也年才300元左右。
再比如这款防癌险，保障内容中明确规定：提供30万保额的外购靶向药报销额度。
还有一种专门的靶向药报销保险，比如复兴联合的药神一号、药神保，就是为了解决靶向药昂贵问题而推出的保险。
复星联合的药神1号，靶向药费限额100万元，报完合同保障终止
亦或是重疾险的赔付保额，它的设计初衷就是弥补大病的治疗以及康复费用，药品费也是囊括在其中，但前提要买足够多的保额。
重疾险的创始人，南非外科医生—Dr.Barnard的一句经典名言：很多得了重病的人，他们虽然还活着，可在财务上已经死了！
买好保险，做好保障，真的很重要。
