身边的朋友有来问怎么给父母买保险的，我往往犯难。
因为适合老年人的保险产品实在太少。即便有可买的产品，在核保、保额、费用方面都受到很大限制，不好挑。
年轻时是我们做选择，年老了，就只能被选择。
有些朋友其实也明白这点，不过以前父母没有买好保险，今天就得想法子补救。阿宝叔今天的文章是给朋友们提供点思路，希望对大家有帮助。
（强调下，本文讨论的投保人群是60岁以上的老年人，45岁-60岁的人群，我们接下来还有专文推出~）
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一
给老人买保险的难处
爸妈年纪大了，身体机能逐渐衰退，生病的概率自然会升高，这个我们都知道，保险公司也知道。
所以他们为了合理控制风险，给老年人买保险设置了如下4方面的难点：
1、 购买年龄：多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险，65岁以后基本买不到。
2、 产品保额：随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制。而且买重疾险还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。
3、健康告知：爸妈辛苦了大半辈子，或多或少存在些疾病，高血压、高血脂、高血糖等都比较常见，健康告知很难通过。
4、保费价格：年纪越大，保费价格越高，很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐，给爸妈配置更要精打细算。
二
老年人需要哪几种保险？
老年人保险不好买，但不是不能买。
无论大人、小孩、老人，在考虑买商业保险前，社保都要先上。
考虑到个体风险以及需求，可以给爸妈对应配置的有意外险、防癌险、医疗险。
根据卫生部《2013年中国卫生统计年鉴》，意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程。以2012年度城市男性意外死亡率（单位：10万分之1）为例：
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从数据得到的反馈：除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大，意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故（包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等）死亡率在老年时期均有快速上升。
总之就是，老年人发生意外事故的概率大幅提高，意外险是老年人保险标配。
除了意外，健康险是老年人保险的重中之重。老年人身体机能下降，不管是小病还是大病，发病率都远高于年轻人，医疗险和重疾险都该备有，让老年人“老有所医”。
不过常见的百万医疗险和重疾险，老年人并不好买。年龄和健康核保是拦住老年人投保医疗险和重疾险的两大障碍。
防癌险和防癌医疗险因此成为重疾险和百万医疗险的替代选择，它们只针对恶性肿瘤，相当于是一个缩水版，糖尿病三高人群也能买，7、80岁的年龄同样可以买。
三
意外险
意外险该怎么选择？阿宝叔找了几款性价比较高的产品：
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如果是65岁（含）以下的老人，阿宝叔比较推荐小蜜蜂，它性价比真的没得说。
1. 花25元就能买到10万的超高意外保障（含交通意外身故及伤残）。
2. 1万意外医疗。
3. 50元/天的住院津贴，而且没有免赔天数，最高180天
65-70岁的老人，很多意外险已经不承保了，这时可以选择华泰的“年年无忧”。ps:“年年无忧”65周岁以上（不含65周岁）被保险人的保险金额为上图表格中所列保险金额的50%，保险费不变。
1. 10万的意外身故、伤残保障。
2. 2.5万的意外医疗，100元免赔额后按80%进行赔付。
3. 最高30天，每天100元的住院津贴。
70岁以上的人群，因为身体机能的下降，即便是意外险也很难承保，特别是在意外身故和伤残上，能保障的保额不多。在这里可以考虑慧择“回家看看”老年人意外保障计划。
1. 投保年龄至75周岁。
2. 2万意外身故保额。
3. 1万的老年人骨折意外医疗。
4. 3000元异地亲属慰问探访费。
这款产品只需要99元/年。其中需要特别提一下的是骨折意外医疗。老年人的骨质较为疏松且脆，较易导致骨折，骨折意外险是很有必要的。
四
医疗险
通过合适的医疗保险，不仅能够覆盖常规疾病的住院医疗费用，对于大病的手术、化疗、进口药物也能有比较好的覆盖。
关于老年人的医疗保险，这里需要先说三点：
1.如果爸妈不是国家退休职工，一定要给他们缴纳国家医保（城居保、新农合），国家医保是基础保障，一定是要有的， 但只有医保不够。
2.虽然意外险有医疗部分的保障，但前提必须是因意外导致才可赔付。不过它额度有限，报销也是各种限制，不太能满足我们的需求。
3.老年人买医疗险有年龄限制，主流的百万医疗险购买年龄是60岁以下，少部分61-65岁可购买。但是有些产品的续保条件较好，如果在60岁之前购买，后续有的是能保证续保的，比如人保的好医保长期医疗能保证6年续保。
具体的老人医疗险，可以选择一般的百万医疗险，也可选择防癌医疗险。
二者的区别在于：
1.百万医疗险主要保障疾病和意外导致的医疗与住院费用，因为保障的范围广，健康告知严格，一般投保年龄在65岁以下。
2.防癌医疗险则是专门保障癌症医疗与住院，健康告知宽松，只要不是和癌症有关的一些老年人的小毛病，也能够投保，比如常见的三高等，投保年龄也更高，有的可以到80岁。
所以如果父母年纪还在50-65岁，可以选择百万医疗，要是一直比较健康，那就有比较大的可能一直续保下去。
如果家里的老人健康状况欠佳，有三高、糖尿病等等，百万医疗很难买，可以考虑防癌医疗险；如果是高龄老人，也是着重考虑防癌医疗险。
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上图列出了4种老年人可选的较好的医疗险。
如果父母在60岁以下，可以买好医保长期医疗险和京心保百万医疗，二者保障范围广，都有100种重疾。
二者的区别在于，好医保长期医疗最高投保年龄是60岁。但有6年的保证续保期，如果是50多岁的老人投保，健康状况较好还是可以投保的。京心保的投保年龄上限更高，保额也更高，而且费用相对来说比好医保便宜，但是没有保证续保期。
父母年龄在65岁以上，建议考虑防癌医疗险。
安心互联网保险的安享一生和平安的平安i无忧。二者保障内容类似，不过安享一生最高投保年龄达到80周岁，平安i无忧则是70周岁。
比较起来，安享一生的价格也要便宜个15%左右。
阿宝叔最后还是需要提一句，现在市场上很多300-600万的医疗险，其实有点夸张，若不幸得了癌症，也先由医保报销（深圳医保住院报销90-95%左右），然后才是商业保险报销，好几百万的额度，基本用不了那么多。
至于那些上千万的医疗保障，说实话多是搞个噱头增加保费。
五
老年防癌险
买不了重疾的60岁以上的老年人，可以用防癌险填补癌症保障的空缺。
防癌险，只保障癌症，保障责任简单，投保年龄和健康告知比重疾宽松，父母常见的三高、糖尿病、心脏病等都可以买，保费也比重疾便宜。所以对于身体欠佳的老年人，买个防癌险能获得不错的保障。
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防癌险在保障期限上分一年期、定期（保10、20年）还有终身。保终身的产品，可以不用担心续保的问题，但相对的保费也贵。
产品参考：
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这两款产品，从性价比来看，德华安顾的孝亲保更高。
康爱卫士老人专属癌症保险的保障则更全面：
1.特定癌症保障：恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，双倍赔付。
2.身故保障：身故按已交保险费赔付保险金。
当然，它的保费比较贵。
60岁，10年交，10年保障期限，男性投保3390元，女性则是2170元。
如果预算充足，父母之前又没有买过重疾险，可以考虑防癌险。至于是否保身故，根据预算安排即可。
六
一些碎碎念
相信一路看下来的读者朋友已经意识到了，60岁以上的老人群体，是年龄越高产品越少越不好挑，给爸妈投保注定是条“艰难”的路程。
有人说，保险是一个“今日备明日不时之需”的东西，考试时，临时抱佛脚或许能奏效，但买保险是不行的。这点我也认同。
所以如果爸妈还年轻，身体健康，该有的保障抓紧配置。如果爸妈真到了什么都买不了的年纪，也不必灰心，父母健康最重要。我们先把自己的保障完善好，努力成为他们最好最安全的依靠比什么都强！
最后，买多少保险，都比不上常回家看看，更多的陪伴，就是给父母最好的保险。
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