今天阿宝叔从三个方面解读一下意外险，希望大家能有所收获。
1. 什么是意外险？
2. 意外险应该怎么选？
3. 意外险有哪些坑？
一
什么是意外险？
根据《保险法》的定义：
意外伤害保险是指在保险有效期内，被保险人因遭遇外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故，致使身体因剧烈伤害而致残废或死亡时，保险公司按照合同约定承担给付保险金责任的一类险种。
是不是读的有点晕？阿宝叔第一次接触意外险的时候也是，举个例子来说一说：
老王走在小区的路上，一阵妖风吹过，30楼的一个花盆从天而降，把老王砸没了。
花盆属于外来的，妖风吹过花盆掉落属于突发的，老王的死亡自然不是他本意，而且和疾病无关，因此属于意外险的理赔范畴。
再来一个：
老王上山砍柴，突降暴雨，老王淋雨之后感冒了，导致了严重的肺炎，在树下躺了半天。天放晴后，老王被人发现了，送往医院救治无效死亡。
乍一看好像是疾病导致了老王的肺炎，进而导致老王的死亡，是不是不符合非疾病原则，就不赔？
答案是要赔。这个案例就涉及到了保险赔付的“近因”原则。
老王直接的死因虽然是严重肺炎，但老王之所以会得肺炎，是因为下暴雨。
因此从根本上来说，是暴雨导致了老王的身故，暴雨是这个案例的“近因”，因此可以按意外险来理赔。
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除了上述案例之外，意外险最典型的场景还有交通事故、烧伤摔伤烫伤、触电、高空坠物等等。
由于意外发生的低频性，意外险的杠杆极高，通常几百元就能买到上百万的保额。有的意外险也会附带意外医疗，以小蜜蜂为例，125元/年，可以买到50万的身故保额和5万的意外医疗。
当然了，意外也不是只有身故，意外导致的残疾也在赔付之列，只不过保额会“打折”。
国家对伤残有一个统一的鉴定标准，分为1—10级，1级最严重，10级最轻微，赔付标准也从1级的100% 降到10级的10%。
二
意外险应该怎么选？
意外险通常是短期的，长期的产品相对少一点，这和意外险的场景属性有关。
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短期的人身意外伤害险：几天甚至只有几小时，常见于旅游意外保险；
一年期人身意外保险：这是市面上最普遍的意外险形式了，通常来说保费和年龄关系不大，不管是老人买还是小孩买一口价。
想想也很简单，老人的骨骼虽然相对脆弱，看似摔倒之后更容易发生骨折，但是老人的活动少；小孩子活泼好动，似乎发生意外的风险也挺高，但是小孩子通常也会有大人看护，因此年龄对意外险的保费影响甚微。
定期返还型意外保险：这种意外险从本质上说是基于人性设计出来的产品，宣传的要点为不花钱得保障，基本上交了10年给你返还本金的110%以上。
但是，这类保险阿宝叔是强烈不推荐的，这些保险通常都有一个大坑，赔付的原则为身故和全残。举个例子：
老王洗澡意外滑倒了，骨折住院，伤残鉴定为9级。
如果老王买了返还型意外保险，只保身故和全残（1级残疾），想去找保险公司理赔，那是一分钱都不可能赔的。
具体也可以看一个简单的评测表，阿宝叔列出了四款常见的产品。
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从表格中可以看出，所谓的返还型意外险通常有两大代理人宣传优势：
1. 交通事故意外可赔百万
2. 到期返还保费
但是这里面有两大坑，第一是上面讲到的赔付原则，只赔身故和全残。人哪有那么脆弱，出个意外就挂了，就要变植物人？
第二，交通事故这类的意外毕竟还是少，烧伤、摔伤、烫伤、高空坠物，走路出车祸了等等这些场景相对来说就很常见，但是打着百万的名头，这些意外只赔10万，未免有点不太厚道了。
所以，阿宝叔在这里再次强调一下，返还型的意外险慎重挑选，一定要先看保障，再管理财。
三
意外险有哪些坑？
说意外险的坑，其实也是大家在挑选的时候需要注意的问题。
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1.你买的意外险能否保伤残
伤残责任是意外险独有的保障，我们在购买的时候，务必要注意这一点，碰到只保身故和全残的产品就要非常慎重了。
2.意外险需要注意职业的分类
意外险虽然不需要健康告知，身体有点小毛病，甚至大毛病也可以放心投保。但是对于一些高危职业，很多意外险是不予保障的。
在职业分类表中，被分为1~6类，很多意外险只能保障到1~3或者1~4类，对于5~6类的高危职业，应该选择特殊场景的意外险。
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因此，我们在填写保单的时候，职业一定不能乱填，否则出险的时候容易出现拒赔的情况。
3.意外险不是买的越多就能赔的越多。
对于0~9岁的小朋友，保额最高只能买到20万；10~17岁最高只能买到50万。这也是保险公司为了规避道德风险，防备逆选择。
另外，如果你不是身价百万千万，却去买了几千万的意外险，很有可能你就进入保险公司的风控体系当中了。这个也是为了防止骗保，甚至现在很多意外险都会单独拿出一条，开车坠河的情况都是减半赔的。
总结一下：
明天和意外你永远不知道哪一个先来，意外险作为人身中七张保单的第一张，重要性不言而喻。
同时意外险也是整个保险体系里面杠杆最高的保险之一，几百元就能买到上百万的保额。风险的保障，从现在开始就不太晚。希望文章能给粉丝朋友一些意外险挑选的启发，如果还有疑问，欢迎加页面右侧阿宝叔的微信进一步咨询~
