来源:央视财经
别着急,老铁你仔细想想啊:
你能全额退保,保险公司之前给你的服务和保障怎么算?
你找那些人帮你退保的,他们能有什么正规渠道去退保?
退一万步,就算真能全额退保,他就图那么一点点手续费吗?
是不是越想越不对劲?
所以,想全额退保还不如早点清醒。免得退保没退成,反而被坑了一笔钱!!
今天就跟大家伙聊聊代理退保背后的猫腻,顺便帮那些想退保的朋友捋一下,真想退保怎样才对自己最有益。
1
揭秘“代理退保”背后的套路
为什么会有所谓的黑产链呢?大家都知道,一般买长期的保险,都设置了一个“犹豫期”。
犹豫期内退保,钱基本上都能拿回来,相当于XX天无理由退货。
但,过了犹豫期退保,就只能退现金价值像你买了东西好几年了,真要退只能退回一部分钱给你。具体退多少呢?就看保险合同里面的《现金价值表》。
对应的投保多久,就退回多少钱给你。这个金额都是经过内部精算的。
来源:某重疾险现金价值表
看着已经交的钱和能退的钱差很多,肯定还是有点肉疼。
这个时候呢,一些“退保代理”就出场了。他们通常会打着“全额退保的名义,在贴吧、某鱼等地方散布钓鱼信息。
来源:某鱼截图
只要你上钩联系了他们。无论你是真想退保,还是单纯好奇想了解下。
他们都会各种“揭发”你买的产品有多差、多坑,然后引导你退保。
既晓之以理,又动之以情。
但往往,诱导你退保只是第一步,怂恿你找他们买保险是第二步。
其实从上述操作来看,大家应该已经猜出来了,主要是两部分。
1) 先收退保佣金
一般会根据保费多少,调整收费标准。保费越高,收费越贵。
有时候,这笔账算下来,找他们可能还不如找保司退现金价值呢。
来源:贴吧网友分享
2) 再收投保佣金
退保之后,他们会重新引导你投保新的保险,赚取佣金。不仅薅你的羊毛,也要薅保司的羊毛。
还有其他一些比较极端的情况。他们可以直接利用你留下的信息,截留侵占退保资金。
就算成功退保了,但一分钱也没给你留下。
这确实,很难说。
他们的依据其实是《保险法第116条规定:
来源:《保险法》
一般来说他们是分了这样几个步骤:
填写调查问卷:获取销售过程中的不法行为。当然,如果没有也没关系,还有第2步。
钓鱼取证:指导你打电话给代理人,套话录音,获取“证据”。有了这个就好办了......
向银保监会投诉:一般情况下,为了控制投诉数量、避免被罚,有些保司就会答应全额退保。当然,也看具体的情况,只是保司也不全是占主导地位的。
其实,什么投诉啊,合理的诉求消费者自己也能做到。
“全额退保”看着就是很坑!有些所谓的代理人都是先收钱、后办事。这就算了,自己也没法保证给你退保,只是帮你搞搞,还有可能卷款跑路。
还有一点就是个人信息泄露。
找别人帮忙退保,你的什么身份证、银行卡、保单等各种信息直接都要给到对方。网上交易都是来无影去无踪的,用去干什么违法的事情你也不知道,想想就不放心!
而且,银保监会也发出了风险提示。
南方日报还有专题报道,要是还劝不住,我也没法子了!
来源:银保监会官网截图
2
退保不求人,怎么选才不后悔?
我每次看到有些朋友问:“xx产品真的坑,想退能回多少钱?”的时候,就特别心疼。
你说,要是买保险的时候多看一下保险条款,都不至于这样。
买到坑的产品,真的很亏;但退保,也很亏。真左右为难!
如果你还在纠结要不要退,看完下面的步骤就能帮你作出决定!
我整理了一张思维导图你分析利弊:
点击查看高清大图,随手保存~
如果确实有退保的需求,首先要考虑好这3个问题:
“自己的身体状况,是否允许买新产品?”
“新产品的等待期是否能衔接上?”
“年龄上涨带来的保费上涨是否可以接受?”
如果都没问题呢,分情况来处理。第一种情况是,买错了保险。第二种情况是看到了更好的产品。不同的情况,对应要考虑的因素也不一样。
比如本来想买保障类保险,被引导买成了理财类保险
这种情况主要是考虑两个方面:一看理财收益高低,二看自身财务状况。
如果后面交的钱自己没法支撑,那也可以退。
这个时候呢,权衡利弊是最直接的,算一算退保后买新品和保留老产品继续缴费的差价。
举个例子:
5年前,小马甲买了一份保额50万的重疾险,分30年交,每年要交8000元。
5年后,小马甲看到另一款保得更全的重疾险,保额50万,分30年交,每年只要交6000元。小马甲非常心动……要不要退保换新呢?
算一算,未来的保费就知道了:
如果继续缴费,那就是剩余的年限X每年要交的保费,那就是(30-5)X8000=20万。
如果退保换新,那就是新产品的保费-旧产品退保的现金价值(看保险合同)。
这么一对比,哪种选择花的钱比较少就选哪一种。虽然,这种算法比较粗糙,没有考虑时间价值,但作为决策来说是够了。
提醒一句哈,一定要根据实际情况综合考虑。
比如身体状况变差,已经没法买新的重疾险,那就别折腾自己了。
最后,建议大家:没有必要的话,还是不要轻易退保!
因为钱损失了是一回事,还得重新考虑怎么做好保障这事儿。而且,一想这事就很影响心情,也免不了要折腾一番。
要想避免退保呢,最好的做法还是:从源头上进行控制。
一开始就做好这3点:保障需求的规划;资金使用的规划;以及了解清楚自己买的产品。
现在上车还不晚,如果你在犹豫要不要退保,或者不太清楚保险到底该怎么搞的。
可以通过一对一咨询找到我。我会用我过去7年的行业经验,给出专业的建议。
保险,并不是贵的就是好的!
实在有太多人被坑过了,希望想要投保/退保的你,都能顺利一些吧!
行业信息差大,大家伙一定要擦亮眼睛看清楚,特别是那什么身边的代理。。。
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