最近很多朋友给宝贝选保险，问到最多的就是这几款产品（哆啦A保，平安福，友邦全佑倍呵护，多倍宝宝）如何选择，今天就这几款产品从重疾、轻症、少儿特定疾病、身价保障来深度剖析下。
一、4款重疾险综合对比分析
来源：慧择保险网
如上图，从疾病种类、赔付比例、少儿特疾保障、价格来说，性价比最高的是哆啦A保和多倍宝宝了
1、重疾险重疾病种：
早在2007年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的，也是重疾险必须要包含进去的。
法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
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PS:费用差不多的情况下，疾病种类选择多一点，若中间相差太大，实在没有必要，不值当
2、重疾险轻症病种：
保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。
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PS：除了平安福以外，其他产品在轻症上，都是做的很不错，冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥手术有其一就可以了。
3、少儿特定疾病
大家熟悉的白血病、川崎病、哮喘等少儿高发重疾，针对于少儿的产品一般都会有额外的保障。在这点上，平安福和多倍宝宝做的还是不错的，尤其是多倍宝宝：
来源：慧择保险网
7周岁前，额外赔付200%，也就是有3倍保额的保障
8-30周岁，额外赔付100%，也就是2倍保额的保障
4、身故身价保障
18岁前，基本上都是返还已交保费，18岁后，前三个都是赔付保额，多倍宝宝是赔付现价价值和已交保费较大者。
对小孩子来说，更重要的仍然是疾病的保障，没有必要纠结于几十年后身故赔保额还是返保费的问题。
来源：保保驾到
分析总结：这4款产品，哆啦A保的最大的优势在于300万重疾医疗，可以很好的补充保额不够用的情况下的治疗费用；平安福轻症保障严重缺乏，不值得推荐；友邦的全佑倍呵护保障还不错，如果预算比较多可以考虑；多倍宝宝在少儿特定重疾的额外高额赔付，对于小孩子是非常不错的保障。
二、买保险，这些坑不要再踩
1、买贵的一定是最好的
精算师对一款保险产品的定价，最主要的三大决定因素：生命表、预定利率、公司经营管理费用，前两者大家都差不多，但是公司运营管理费用差别就很大了。
就拿销售渠道上来说，保险公司主要有代理人、银行、网销，而网销渠道的成本远远低于代理人销售成本，这也是为什么线上销售的产品性价比会更高的原因。
保险说到底就是合同，都是按照条款来理赔，选择保障时，先看保障内容，再看保险公司
2、先给小孩买，大人先不买
父母是孩子的“保护伞”，很多家长给孩子花了很多钱买了保险，但是自己却只有一个单位社保，试问：假如这样的家庭大人一旦生了重病，小孩还有什么保障？
买保险从家庭角度来考虑，”先大人,后小孩”，合理分配保费支出。首先把家庭支柱（主要收入来源）的保障做好，理性对待小孩子的保障。
写在最后，每个人健康情况，家庭成员，收入预算等都不一样，那适合的保障方案也可能会不同，真正适合自己的才是最好的。
我是慧择网家庭保险咨询顾问曾勇，微信号huize0534，如果想要咨询保险或者定制家庭保障方案，可以加我微信，免费提供以上服务。
