教育金保险哪个好 手把手教你如何挑选教育金产品

慧择高级顾问陈立起 · 36854人阅读

        导读:某调研显,98%的中产阶级家长希望子女能够获得本科以上学位,希望子女获得硕士学位的占62%。 中国内地中产阶级父母对孩子的教育期望值远超于对自己的要求。尽管大多数中产阶级家长希望子女获得硕士学位,但他们自己获得此学位的仅占11%。

        另外,如果您的儿女表现超越了我们的期望,请问父母的教育储备准备好了吗?

重疾险理赔

        毋庸置疑,每一个孩子出生后,都将会成为家庭的中心。

        就像我的一名宝妈沟通坦言说到,出生前,看谁家的孩子都好可爱呀,好好玩。但自家孩子出生后,虽然口里一句句“臭丫头”、“臭小子”,但别家的孩子都不如我家的!特别是现在很多都是只生一个宝宝的,这时候,我一定要给Ta最好的,也成为了我们很多同龄人的人生奋进的巨大动力!

        当下421/422的家庭模式,普遍存在一个问题,子女接受高等教育的高支出阶段,自己作为父母也年过不惑,马上退休,面临着双重经济支出的压力,不提前做打算,难免顾此失彼不能周全!

        以上说的,只是冰山一角的现象级场景。

        教育金从不是可有可无,经济有条件的,肯定是必备品!


        一、教育金都有哪些?

        首先先交代一个原则性问题:保险最大的功能就是保障。科学规划保险,先买健康险,再买教育金,本文重点探讨教育金问题。

        百度百科关于教育金的定义:是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种,既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

        讲完定义,讲讲分类。从时间维度来看,主要分为两种,一是长期型,一是短期型。

        先说长期型:

        长期固定年金险(开门红产品,很多时被包装成即可做教育又可做养老),除非买的额度非常高,不然像普通每年投入1~2万,每年固定返还的年金大概在2~3千,对于教育金支出显得不足。因此,长期年金险更适合做养老配置,通过长时间累积,以及退休后长期的领取,达到更好的受益。做为教育阶段支出,显得不足。

        万能险(之前很火,常见于某几个大型寿险公司的主推少儿产品,现在问津得人少了,原因…),保险公司收取保费,扣除手续费,余下进行打理增值,一般会做出低中高档预期收益供各位参考,理性分清什么是保底,以及预期收益。由于前期手续费一般会高达50%,所以短期内,先不说收益,要达到和所交保费持平,一般需要10~14年左右,而我们教育金,从15周岁读高中就要开始领取,试想这一款产品,高中孩子读书要将钱拿出来用,此时我的帐户才刚和自己交的钱持平多一点,且拿出来的钱同步会从帐户里等额减少,即原本万能账户复利增值的基数降低,随着多次领取,更会将收益增长拖得变得缓慢。当我连续多次领取后,万能帐户余额不高,连同后期的收益也会受到影响。所以,该类型产品,更适合通过长时间持有,后期达到一定收益。作为教育阶段支出,会有“理想很美好,理想很现实”的即视感,服务过多个客户,早年买过的万能险,因未完全了解险种运作,以及理性看待保底收益和预期收入。避免糊涂就投入了,没有精准预期。

        投资连结险,设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同。投资帐户不承诺投资回报,保险公司在收取资产管理费后,将所有的投资收益和投资损失由客户承担。

        具有一定风险性,这和教育金规划“安全稳健”的最核心原则相违背,不推荐。

        再说短期型:

        一般保障至25周岁,或保至30周岁居多,是纯粹的教育基金帐户,定时定点为孩子就读初中、高中和大学,乃至创业深造的教育费用支出。相对来说,短期型 教育金的收益会更明确,稳健,安全。但不会像上面说到万能险,投资连结险,有可能会有更高收益的博弈空间。

        

        二、教育金应该怎样挑选产品,以及细节选择?

        选择一款合适的教育金,一定要符合教育金规划的三大原则:

        1、确定性。教育金是固定时间里的固定支出,保证在确定的资金来源是关键,明确的资金流;

        2、安全稳健性。教育金本质还是保障功能。高收益伴随高风险的投资渠道,像房产随政策变化以及变现问题,股票涨跌问题,P2P安全问题……都不适合用来做教育金,投资成功还好说,万一失败了,特别孩子超出我们预期,表现非常优秀,那时,我们难道叫Ta折中退而选其次?

        3、强制储蓄性。不能随时被挪用,像存钱罐一样说打碎就打碎;更不能不能三天打鱼两天晒网,它是你对孩子的一份担当和承诺。现在有钱不代表将来有钱,有钱的时候拿钱不当钱,没钱的时候,一千块钱可能难倒一个人!

        缴费年限的选择:

        预算ok,缴费年限选择3、5年期缴费比较适合,原因是缴费年限短,每年相较多交些,但总投入更少,这样更突出收益。

        工薪收入稳定,但家庭多支多,建议长期缴费,像10年期缴费更适合。分期投入,降低缴费负担。

        附加险的选择:

        个人不建议教育金和健康险同在一款产品,主要原因是,健康险有健康险的规划原则,规划顺序,专项健康险保障,更有针对性。而教育金,重点突出读书费用支出的领取。

        若有投保人豁免的附加险,建议在选择缴费年限长的情况下,最好加上,这样可以让豁免保障功能最大化!


        三、教育金哪款更好?

        推荐复星保德信的一款教育金产品:星宝贝少儿年金保险

        星宝贝少儿年金保险

        承保公司—复星保德信

        复星保德信人寿,由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司,经原中国保险监督管理委员会批准,于2012年9月正式成立,总部位于上海。公司注册资本金为26.621亿元,股东双方各持有合资公司50%的股份。复星集团,2011年位列《财富》中国企业500强第81位,美国保德信金融集团, 美国最大的金融机构之一,2017年位列《财富》美国500强排名第48位,2018年位列《财富》世界500强排名第160位。中外股东,均属资金超级雄厚的集团公司!

        保障责任—保什么内容

        介绍完保险公司之后,大家关注的更多的是关于这份教育金怎么保,怎么返钱的问题,详情如下:

        1、高中教育金:从15周岁开始,15岁、16岁、17岁,连续3年,按基本保额度40%给付高中教育金;

        2、大学教育金:从18周岁开始,18岁、19岁、20岁,21周岁,连续4年,按基本保额度80%给付大学教育金;

        3、深造教育金:从22周岁开始,22岁、23岁、24岁,连续3年,按基本保额度100%给付大学教育金;

        4、成家立业金:30周岁期满,按所交全部保险费的120%给付;

        5、投保人重疾、轻症、身故、全残豁免。投保人发生合同规定的100种重疾/发生合同规定的40种轻症/身故/全残,其中的一项,可以免交余下所有未交的保费,继续保障被保险人至30周岁。该领取的教育金,一份不少!

        综上,这是性价比超高的一款少儿教育金保险,从15周岁至24周岁,连续返还10年教育基金,满足孩子高等教育,以及深造进阶的需求。同时,30周岁期满,还将已交全部保险费按120%比例返还回来,真正做到一单二用!(教育金给孩子,专款专用;期满金给自己,提高养老生活品质,犒劳辛劳的自己)


        为了方便大家查看,根据不同的预算,为大家整理出三套儿童教育金方案,以30周岁爸爸作为投保人,附加投保人豁免功能,给0岁男宝宝投保为例子:

        方案一:10000元预算

1000元预算

        工薪家庭,满足普通高中、普通大学学费支出。另外,期满金12万,可以作为孩子结婚礼金。也可以作为夫妻双方退休后国内精品旅游基金!

        

        方案二:25000元预算

2000预算

        小康家庭,满足高中+课外辅导、国内大学和读研的学费支出。另外,期满金30万,可以作为孩子婚房首付补贴。也可以作为夫妻双方退休后的生活补贴,国内深度旅行基金等!

        

        方案三:50000元预算

5000元预算

        中产家庭,满足私立高中+国内本科+国内读研+MBA等深造金。另外,期满金60万,作为孩子创业启动基金,给孩子婚姻事业强有力的支持。也可以作为夫妻双方退休后生活补贴,境外旅行基金等!

      

          投保地区

        很多客户看中了这款保险之后,因为投保地址的问题迟迟不敢投保,担心不在分支机构会影响到服务,答案当然是不会的。因为监管规定,保险公司展示投保地的时候只能是展示有分支机构以内的区域,对于不在山东,江苏,上海,北京这四个地区的(河南分公司也正要申报筹建中),可以先选择这四个地方作为投保地,后期可以通过保全的方式办理地址变更,变更后的地址在非分支机构区域内的,不影响保单效力。

      

          保全

        互联网的发展让很多事情通过手机或者电脑就可以完成,像变更最基本的地址(邮件)、联系方式(电话/微信公众号)、续费帐户变更(邮件/微信公众号),还是要变更受益人这类很重要的信息(邮寄资料),操作方便,节省时间。且不同于健康险,需要审核就医资料,这一份是教育金产品,到年龄就可以申请领取,所以最主要就是教育金领取的问题,本人已打过复星保德信客服,后期不在分支网点,可以通过电话和快递方式申请领取,所以可以放心投保哦!


         最后

        又是一年的开学季,立起祝大家的宝宝们,健健康康,平平安安,鹏程万里!预约咨询可以加我的微信:huize8289


有什么问题可以咨询星球君

太棒了!

又掌握了一个保险新知识

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