前段时间，有网友晒出了父母的退休金。
父亲是公务员，退休前是正部级干部，每个月的退休工资10000多块。
加上其他补助，一个月能拿到将近20000。
母亲是普通企业员工，养老金每个月2000多。
父母年龄差不多，工龄也差不多，但基础养老金竟差了近4倍，不可思议。
网友纷纷唏嘘：
“还是公务员好啊，铁饭碗，退休钱不愁。”
不得不承认，机关单位的退休金，是真的高。
凭什么公务员退休工资高？
原因很简单，主要是制度问题。
这里要给大家提到一个“双轨制”。
简单理解就是，机关事业单位和城镇职工、城乡居民，采用的是两种不同的退休制度。
2014年前，国家公务员是不用交社保的。
他们的退休金直接由财政发，退休了直接领。
但普通的企业职工就不一样，退休前，每个月得先交养老保险。
而且要缴满一定的年限，退休后才能拿养老金。
这种制度下，公务员退休后的养老金替代率，可以达到80%甚至更高。
什么概念呢？
就是假设退休前你能拿10000，那退休后就能拿8000，基本不用担心退休后，生活质量变差。
但企业员工的养老金替代率，就比较少。
按那时算，城镇职工基本养老保险，足额交、持续交满30年以上，退休后的养老金替代率在50%左右。
这样就不公平了，大家伙觉得这个制度不行。
于是，2014年，开始搞改革，就是所谓的“并轨”，机关单位也要开始交社保了。
看起来好像大家都一样了，其实不然。
大家别忘了，机关单位在基本养老保险的基础上，还有补充养老保险：职业年金。
也是就是所谓的第二支柱。
相当于退休后，领两份退休金。
（来源：自制）
而在企业上班的普通职员，除了部分央企国企，是没有企业年金这一说的。
这就是为什么，拿“铁饭碗”的公务员，退休待遇和大家差距那么大。
2017年，社科院发布的《中国社会保障收入再分配状况调查》显示，一般企业员工的养老金在2300元到3000元之间。
但机关事业单位平均养老金，早已超过了5000元到6000元。
并且，这个差距会长期存在。
养老金真的会越变越少？
有一组数据，可以公开给大家：
（来源：人社部公报）
可以看到，从1997年到2020年，我国普通职工的基本养老金替代率，一直在降。
目前维持在45%左右，甚至有专家预测，之后还会继续降。
按照国际规定，替代率的警戒线是55%，一旦低于这个指标，退休生活水平将大打折扣。
低于45%，不能保障基本的养老生活。
前不久，人社部也公开表示，企业职工月人均养老金在2900元左右。
（来源：中国新闻网微博）
2900元已经够低了吧？
结果微博下一堆人吐槽：父母的退休金连2000都不到。
有位网友的母亲工作了35年，到手的退休工资只有1500元。
退休工资少，影响老年生活，这绝不是危言耸听。
分享一个真实的故事：
身边有老人患有关节炎、前列腺癌和糖尿病等多种疾病，每个月的药费要1000多元。
但他的养老金只有4000多元（已经算高的了），所以他不敢随便花钱。
每次去医院看病，都选择步行20分钟去车站坐免费巴士，把自己累得气喘吁吁。
更让人心疼的是，他为了省钱，连癌症的康复治疗都选择了更便宜的外科。
结果病情愈发严重。
所以，人年纪一大，很多疾病都会接踵而来。千万不要觉得老人生活要求不高，有几千块的养老金就够用了。
很多日本、韩国纪录片里的老人，因为养老金不够，有的甚至故意犯罪，把自己送进监狱养老。
这一代养老，比老一辈更难。
为什么会有这个结论？
除了看到养老金替代率走低，我们还要看“养老金池”目前的蓄水情况。
社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测：
到2035年，我国的养老金结余为0。
（来源：中国社科院世界社保研究中心）
有人会疑问，咱们养老金每年都交，钱去哪了？
一个很重要的原因是：人口老龄化。
第七次人口普查，我国65岁以上老人，占总人数的13.5%。
发达国家用100多年进入老龄化，而中国只用了十几年。
要知道，我们现在的社保养老是“现收现付”制，也就是用年轻人交社保的钱，来给老年人发养老金。
年轻人越来越少，老年人越来越多，养老压力就越大。
（来源：网络 侵删）
另一方面，随着大家寿命越来越长，以后我们和父母共同养老的时间会大大延长。
那时候我们领的养老金，不仅要用来照顾退休后的自己，还要用来赡养家中的高龄老人。
退休后，如何让养老金爬升？
其实，在很多欧美国家，政府养老金的替代率也只有42%。
但大家退休收入的平均替代率却在75%左右，差不多抵得上我国公务员了。
多出来的33%，靠什么？
答案是在第一和第三支柱上，多下功夫。
在机关事业单位、央企国企上班的人，毕竟是少数。
对绝大多数人来说，想要退休后过得比较舒服，有两个方法：
1
第一支柱不能断；
基本养老保险的原则是，交得多领得多。
因此尽量足额交、持续交。
能按一万交，别按五千交，能交30年就别只交20年。
这钱也不是给别人交的，是你自己退休后要用的。
2
第三支柱反正就八仙过海各显神通。
存款、房产、股票、基金、商业养老保险，根据自己的情况，多多的搞起来。
以养老年金险为例，它具备保证保费不亏损、安全、利益明确等特点。
在投保时，什么时候领钱、领多少钱、领多久，这些都白纸黑字地写进合同里。
无论金融市场未来如何波动，都不会影响自己领的钱。
拿一个产品利益来举例，32岁男性，年交5万，交10年，从65岁开始每年能领 8万多，保证领20年，20年以后还活着可以继续领，领一辈子。
你看，一个月养老金瞬间就多出了6000多，退休收入替代率蹭蹭就上去了。
总之，普通职员想好好养老，需要第一支柱+第三支柱，两条腿走路。
退休后有多少诗与远方，就看你准备的养老金有多丰厚了。
想了解更多养老年金产品，或者想针对养老规划配置保险，预约慧择保险咨询顾问，免费领取方案，我们1V1为你解答。
