消费型重疾王者:达尔文1号 上线

慧择保保驾到fan · 4095人阅读

        这一两年,复星联合健康险公司可以说很拼了,他家的招牌重疾险产品——康乐一生重疾险,性价比各方面都非常不错,我在保保驾到公众号上推荐过好多次。这不最近,慧择又联合复星联合定制了一款重疾险:达尔文1号,这个名字很有新意,“达尔文”进化论的提出者,希望他不断地进步不断地更新给人们带来足够的保障,而“1号”自然是希望它能成为全网超高性价比的NO.1消费型重疾险啦~据统计上线7天,销量就直逼2000单,保额突破5.6亿,厉害了我的达尔文1号~大家对它的“独门绝活”应该有所耳闻(毕竟那么多大号都在夸):

 

(1)保额会增长

(2)现金价值特别高

 

      今天具体说说它是怎么把这两个优势发挥到极致的!

1、产品具体情况

达尔文1号

△ Fan小姐姐制作

     拿开很抢眼的“两把刷子”,就是很常见的消费型产品的保障内容:1、80种重疾险赔付1次,35种轻症赔付3次,每次赔付重疾险保额的25%。2、轻症不分组,没有间隔期,也不会占用重疾险的保额。(有的产品重疾和轻症共用保额,也是没谁了)

 

3、含投保人和被保然双豁免。很适合两口子互相给对方买,或者家长给孩子买。举个例子:

 

        隔壁村30岁的老王给30岁的妻子买了达尔文1号,重疾保额50万,轻症保额就12.5万,分30年交费,保到70岁,首年保费是3075元/年。妻子在32岁不幸罹患“轻微脑中风”(轻症)。那么妻子可拿到12.5万的赔付,且后面28年的保费都不用交了,剩的2次轻症和1次重疾,依然有效。如果是给妻子花钱的老王在保障期间出现轻症/重症/身故/失能等四种情况,那么被保人妻子后面所有的保费也能免交。

 

4、能选择保到60岁/70岁和终身,缴费更灵活

 

       如果预算有限,可以先买到60岁,把保额买高了先,让它基本能覆盖我们赚钱黄金年龄段的疾病风险,发挥最高的杠杆作用。基本的保障很全面,跟康乐e生基本类似。接下来看看“独门绝活”值不值得让我们掏腰包呢?


绝招一:达尔文1号重疾保额会长大

        在80周岁前,每赔付一次轻症,重疾保额将按基本保额10%递增,轻症累计赔付三次,重疾最多可递增30%,也就是说,最终可递增达130%。这么干巴巴讲,你可能没啥概念,举个例子:还是隔壁村的那个老王,给自己买了50万的达尔文1号。40岁那年,老王不幸得了原位癌;保险公司赔了12.5万,免了他后面的保费,同时重疾保额上涨10%,重疾保额变成55万。老王福大命大,这次治疗很顺利,但命运又给了他一锤,几年后又得了轻微脑中风。保险公司再赔12.5万,重疾保额变60万这还没完,上天又给他安排了不典型心肌梗塞。再获得12.5万,重疾保额变65万最后老王因肺癌(重大疾病)不幸身故。保险公司得按照约定,赔65万,同时合同终止。(老王真的是命途多舛...)这逆人性的设置,值得买单么?从两方面来说:

 

(1)价格方面

 

       如果老王买康乐一生,保费差不多比达尔文1号便宜2%(200块左右)。他用多支付2%的钱换重疾增幅10%划不划算呢?首先以50万保额计算,10%重疾保额就是5万元;那老王另外再买5万元的康乐一生,要花3812块左右。直接来看,5万保额,达尔文1号200块就能做到。当然,因为重疾保额递增要先患轻症再患重疾才能触发,并不是每个人都会先患轻症,这都是有概率的。(保险就跟赌博一样...)达尔文1号小幅度的贵,不算坑人,还是有很强竞争力。

 

(2)实用性

 

        现在也没有直接的数据能证明患轻症后再患重疾的概率。但根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示,轻症发病大部分集中在心血管、脑血管、原位癌等三类中。这些轻症的治愈率高,但发生两次甚至多次的可能性也高。比如轻症中的脑卒中(俗称脑中风),便是一种高复发率的疾病。心血管疾病,继续恶化成重疾的可能性也较高。3次赔付正好覆盖轻症的发病风险,重疾保额提升,给治疗和康复提供更充裕的资金补偿。能不能用上,谁都不敢打包票下结论。买保险,我希望大家都用不上,健健康康平平过好一生。所以这点看个人需求,看重就买;要觉得没必要可另选。

 

绝招二:达尔文1号现金价值特别高


        现金价值,简单说:你的保单,值多少钱,退保能拿多少。很多人以为,消费型重疾险,到期没出险,也就啥都没有了。其实所有长期险,退保都有现金价值,但并不是每一款都会在条款中明确退现金价值。目前在售产品中,就达尔文1号和百年康惠保把身故退还现金价值写入合同。重点达尔文1号现价走势还很“另类”。一般保障终身的消费型重疾险,现金价值的变化是个抛物线。刚开始很低,到了投保之后三四十年会变得很高,甚至高于你交的保费,到七八十岁,现价又会重新降下来。达尔文1号是一路上涨:

达尔文现金价值趋势表

        再具体对比康惠保(左图)和达尔文1号(右图)的现金价值表:(老王、40万保额、分20年交、保终身)

达尔文现金价值对比表

△ 左图为康惠保  右图为达尔文1号

       老王买康惠保,到75岁,现金价值最高171240,超过总保费48840块。而达尔文此时的现价是242476,跟总保费相比直接翻倍。到105岁,基本接近保额了。这个现金价值不管是身故还是退保,都能拿到。也就是说,这是一款能满足“有病赔钱,没病返本”的消费型重疾险,但价格又比真正的“返还型”便宜很多。这里提醒一句:如果只想保到70岁,那这个现金价值高的优势不能发挥最大的效用,保终身才能有。

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写在最后的总结

        看到这里,达尔文1号表现很优秀(陈独秀都没你优秀)。保障做得好,特色也发挥的很充分,保额递增、现金价值也高,保费只稍微增加一点。但若预算特别有限,买终身一下子搞不定高保额。可以终身+定期组合搭配:买达尔文1号 终身,30万保额+20万康惠保 保至70岁,康惠保不附加轻症,这样最划算!将达尔文的所有优点加上康惠保的最大优点集合在一起,完美。温馨提示:准备买的,一定注意看健康告知,它询问的比较仔细:比如有问到“是否每天抽烟超过15支,是否在使用镇静安眠药,父母是否患有卵巢癌、乳腺癌、大肠癌、糖尿病等疾病。”看似严格,但它可以智能核保,智核行不通,还可以申请人工核保。不知道怎么操作的,建议你加保保的微信(长按二维码加好友),协助你。对一些不确定的身体问题或者在投保地区内的,一定联系我或者留言帮你搞定。有任何保险问题,我们有学习交流群,也欢迎加入~



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