回了趟家,朋友跟我说了件事:
她婆婆去银行存款,结果存着存着,存成了理财保险。
得放10年才能拿出来,不然就要亏钱。
这让我想起之前爆出的新闻:
“一位大爷花34万买理财险,8年零收益反亏5万。”
(图片来源:梨视频)
按理说,保险的安全性很高。
就算不能挣钱,也不至于亏损吧?
所以,小马老师去扒了这事。
01保险不“保险”,反而亏钱了?
小马老师了解到:
大爷买的是两全险,兼顾身故保障和储蓄理财。
按理说,只要按合同交保费,到期就能领钱。
由于大爷家里急着用钱,打算把钱取出来。
按合同约定,提前支出,作退保处理。
而那个时候保单的现金价值低于已交保费。
所以说,亏钱这事,并非保险本身的锅。
而是提前退保,引起的。
小马老师知道,很多人在有储蓄功能的保险上,踩过坑。
咱借着这事,给大家说说需要注意什么。
①到期才能领钱
大部分具有理财功能的保险,比如年金险、万能险,都有收益演示。
类似这样↓
(图片来源:某两全险截图)
看着收益诱人,买了就不用愁下半辈子。(的确也是下半辈子才能领)
但领钱的日子都有规定,不到规定年龄,拿不到钱。
而提前支取则会承受损失。
大爷的亏损就属于这种情况。
所以买此类保险,要注意:
领钱的时间自己是否能接受。
避免想要用钱,取不出来。
②承诺的钱与能领的钱不一样
前段时间,小马老师在朋友圈看到这样一条动态↓↓。
(图片来源:朋友圈截图)
相信你应该有关注到“万能账户5.3结算”这句话。
对比银行存款来说,确实不错。
但这个利率只是当时的结算利率,实际结算收益会浮动(在保底利率上浮动)。
所以这点也很重要:
搞清楚一定能拿到的钱,和可能拿到的钱。
纵观整个事件,大爷只知道:
利息比银行高、利滚利、有很多分红、可随存随取。
对于买的保险是什么,什么时候能领钱,大爷均不清楚。
这也是买保险很大的一个问题。
小马老师也一再强调:买保险,要清楚自己买的是啥。
02这些具有理财功能的保险值得买吗?
下面小马老师从收益性、流动性和安全性跟大家分析一波。
收益性
据融360大数据研究院的数据:
2019年,银行存款利率在1.5%-3.5%之间波动。
而一个大背景是:银行存款利率在不断走低
(数据来源:融360大数据研究院)
以后,甚至会进入负利率时代。
相比之下,保险非常稳定。
万能险里的保底利率,目前普遍在2.5%以上。
无论外界环境如何,都不会变。
何况,它的实际结算利率通常会高于保底利率。
中国银行保险报披露的数据显示:去年10月万能险结算利率最高达到5.2%。
流动性
这块最受人诟病。
比如养老年金险,30岁买,有的要60几岁才能领钱。
不过,现在很多保险也在流动性上做了升级。
比如信泰如意享(七金版)。
需要用钱,可以通过保单贷款的方式取出。
客观的说,流动性还行。
安全性
对于安全性,相信大家已经有比较深的认识。
首先,保险公司本身受到银保监会的强监管,非常稳定。
其次,保险资金投资标的有法律规定,不能投资风险太大的产品。
最后,所有的收益都写进合同,什么时候领钱,能领多少,都白纸黑字写在合同里。
因此,在这一点上,保险更为优秀。
03小马结语
综合来看,具有理财功能的保险有其优势。
特别是,在现在各种理财产品暴雷、银行存款利率下降,互联网新型存款下架的背景下。
保险所拥有的收益稳定,长期复利,高安全性,是很不错的。
不管是作为养老金、教育金,还是家庭财富传承,都很合适。
当然,大家购买的时候注意结合实际需要,做好长期资金规划。
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