医疗险真坑啊！
最近一位网友诉苦：她之前确诊乳腺癌，治病前后大概花了十几万，申请理赔时却被保司拒赔了。
原因是治病的医院和用的药，都不符合要求。
她很不能理解，明明自己去的三甲医院，用的也都是医生开的药，怎么会不符合要求呢？
网上一下炸开锅了，网友们纷纷留言表示，保险公司就是在找借口拒赔。
今天我们就来聊一聊：为什么三甲医院还能拒赔？医生开的药，有哪些隐藏的理赔限制？
三甲医院为什么不符合理赔要求？
大家可以翻翻看保险条款。
一般的百万医疗，规定的就医机构是：二级及以上公立医院的普通部。
这里存在两个“陷阱”：
①三甲医院可能不属于公立医院。
三甲医院是按照国家对医院分级管理标准进行评定的等级，主要依据医院的规模、技术水平、医疗设备、管理水平等多方面因素来确定。
所以，有些出色的私立医院，也能被评为“三甲医院”。
如果去的是私立性质的的三甲医院，按照保险规定，的确是不能赔的。
②公立医院不止有普通部
除了普通部之外，公立医院还会有特需部、国际部等。
这就是我们常说的“特需医疗”。
一般包括点名手术、全程护理、专家门诊等，费用昂贵但治疗效果会更好。
而百万医疗险，一般只报销二级及以上公立医院普通部。疗养院、康复中心、特需部、VIP部、国际部都不在报销范围内。
医生开的药，为什么不符合理赔要求？
百万医疗险不仅对医院有要求，对药品也有。
比如开头的那位网友，在她治疗期间，因为医院没有她需要的靶向药，医生就开单让她去外面的医院买药。
外购药一共花了7万元左右，这部分费用保司也是拒赔的。
理由是她买的百万医疗险不包含“外购药”保障。
所有不在医院内部药房获得的药品，都属于外购药。
“院外购药”的情况在医院还挺常见的，尤其是癌症治疗。
医生经常会开一些特效药、靶向药，这些药的效果好，但价格昂贵。
这些特效药由于各种复杂原因，哪怕现在已经有不少进入了医保，但在医院还是“一药难求”，这时候我们为了保命，只能自己到外面买。
癌症病人需要长期服用这些药物，每个月就得花上几万、甚至十几万。
如果你买的保险没有“外购特药保障”，那这个花费百万医疗是报不了的。
所以，买百万医疗险的时候，一定要注意这个保障。
另外，还有一点大家要知道，“外购特药”也是有药品清单的，大概一两百种，超出范围外的，也报不了。
所以，百万医疗险本身其实一点都“不坑”。
哪些能赔、哪些不能赔，都清清楚楚写在条款里了。
被拒赔的，大多是因为没选好产品，或是没好好看条款。
保险条款复杂，如果自己没时间研究，不要瞎买，建议买前找顾问了解清楚。心中有数，自然就不会出现“不给报”的情况。
好的医疗险，怎么选？
说了这么多，有人肯定会问：“那如何选一款好的医疗险？”
外部的就医政策每年会变化，所以医疗险一般会定期升级，大家的攻略也要升级，给大家总结2点：
医疗险产品要挑“医院范围广的”、“院外药保障好的”，这样可以大大降低理赔门槛。
给大家挑了几款值得买的产品，我们分别来讲讲。
1、百万医疗险推荐：长相安2号
①扩大了医院范围
长相安2号升级后，扩大了医院保障范围，除了二级以上（含）公立医院普通部、上海质子重离子医院之外。
还拓展了公立康复医院和公立医院康复科，以及4家已运营的知名质子重离子医院。
此外，长相安2号还可附加特定疾病特需医疗保障，附加后6种特定疾病，还可以前往二级以上(含)公立医院特需部、国际部、VIP部、228家私立及其他医院就医。
大大拓展了报销就医机构的范围。
②院外药品能报更多
长相安2号院外特药保障有2项责任可以附加：
恶性肿瘤院外特药（需与基因检测同时勾选）
附加后保188种癌症院外特药，包括3种CAR-T药品，0免赔，100%报销。
需与基因检测费用保险金同时勾选，年限额为2万，0免赔，100%赔付，且不限检测机构。
这项保障，建议大家都勾选上。
院外药品费用医疗保险金
附加后可保120种重疾的院外药品费用，0免赔，100%报销。
关键是不限药品清单，除癌症靶向药外，还可报销人血白蛋白、丙种球蛋白等外购药。
当然，如果大家对就医体验有更高的要求，比如治疗不希望受医院限制，可以选中高端医疗险。
2、中高端医疗险推荐：尊享e生2024、MSH欣享人生
除了只保肿瘤特效药的，其实也有一些外购药保障更好的中高端医疗险。
这两款产品的医疗范围，都覆盖到二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部等。
而且外购药不限目录，外购的医疗材料、器械也可以报销，包括一些质量更好的钢板、心脏支架等，实现真正意义上的“用药自由”。
尊享e生·中高端2024最大的优势就是价钱便宜，性价比高。10岁男孩投保特需计划二，每年保费2000不到。
相比于其他中端医疗险，这个价格做到0免赔，真的很难得，给了大多数家庭享受优质就医体验的机会。
MSH 欣享人生2023计划B 由大地财险承保，背靠国际知名的高端医疗服务提供商MSH（万欣和），业务非常成熟，产品也很稳定。
如果看重保障和就医服务，预算也比较充足，可以考虑这一款。
写在最后
医保的原则，一直是“保基本”，一些好药、贵药很难被纳入进去。毕竟池子就这么大，一个人花钱多，其他人就不够用……
好的医疗资源，同样是匮乏的，只有少数人能享受起。
这种情况下，想要好好看病，有能力的多做一些准备，比如配置保障更好的中高端医疗险。
