热搜炸了，延迟退休，这次是真的实锤了！
9月13日，国务院公布了《关于渐进式延迟法定退休年龄的决定》，逐步延至男63、女55或58周岁退休，从明年1月1日起实行！
要知道，9月10日，人大会议才对延退草案进行审议，才两天这就落地，太快了！
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眼尖的小伙伴已经发现，官方发布的延迟退休年龄时间对照表，最多对应到1984年出生的朋友。
男职工退休年龄表
女职工退休年龄表①
女职工退休年龄表②
也就说是，再年轻一点的朋友，退休年龄就直接拉满到58岁/63岁；还有网友调侃，90后不必着急，再过10年还有得延！
为什么“延迟退休”是必然选择？
我们都知道我国的社保养老金制度是现付现结制度，
现在是1.5到2个年轻人养一个老人；等我们这代人退休，需要1个人养2个或者2个以上的老人。
但是单靠社保，能够满足我们的养老需求吗？
今天就跟大家一起聊一聊。
本文重点：
延迟退休还有必要交社保吗？
比起晚些领钱更该担心养老金不够
延迟退休还有必要交社保吗？
延迟退休落地，最直接的影响是，领取退休金的时间推后。
领取退休金的时间推后，养老金“回血”的时间也会推后吗？
这个就得用上职工社保养老金的计算公式：
职工社保每月养老金=个人账户养老金+基础养老金+过渡性养老金
过渡性养老金是针对于曾经的知青下乡、服兵役年限，还有1993年前后个人账户建立前的连续工作年限设定的。
这些年限当中没有实际的缴费，却视同缴费，于是，就可以多领一笔过渡性养老金。
这个数值我们设为0，因为多数人都没有。
其中，影响养老金的因素，主要有 3 个：
社会平均工资：各地每年会公布上一年平均工资。社会平均工资越高，当地养老金水平越高。
缴费基数：即缴费标准，一般为当地社会平均工资的 60%~300%，用缴费基数×缴费比例，就会得出我们每月社保交的钱。
缴费年限：按目前政策，养老保险交满15 年，达到退休年龄，就能开始领养老金。
我们直接举个例子
假设从 45 岁开始以灵活就业身份交职工社保，当地社会平均工资为 6000 元，缴纳15年社保，按照不同档次交养老保险，用国家养老金计算器来具体测算养老金的“回血”情况如下：
备注：以灵活就业身份交职工养老保险，一般规定的缴费比例为20%假设社平工资等不涨，记账利率为0，以上数据仅供参考
可以看到：
假设延迟至65岁退休，养老社保“回血”的时间会缩短，同时养老金也会增加；
但“回血”的年龄就会延迟到70岁左右。
“回血”年龄延迟那么多，还有必要交社保吗？
当然有必要~
要知道，社保除了退休能拿养老金外，早已渗透我们生活的各个方面：
看病就医、退休养老、甚至买房买车、子女上学等，都跟它多少有点关系。
社保具体有什么作用？我们给大家总结在一张表上
有朋友说，直接买商业医疗险不买社保；
但商业医疗险一方面随着年龄的增长，保费会增加；
另一方面，目前商业医疗险的最长续保期是20年，
20年后，如果身体状况变差，很可能再也买不上商业医疗险；
另外，商业医疗险一般免赔额1万左右，报销前没有用社保报销，只能报销80%左右。
☞而社保的医疗保险虽然也有免赔额和最高赔付金额，自费药也不能报销；
但是不用怕它会因为身体状况变差而不给我们续保，报销也不会免责既往症。
☞更重要的是，交社保花了那么多钱，要是活不到退休，社保的养老保险也不会白交：
一方面，我们存进养老保险个人账户的钱是有利息的，跟商业养老保险一样，是复利哦。
具体利率国家每年都会公布。
以职工养老保险为例，国家规定个人账户记账利率，不能低于银行定期存款利率。
最近6年（2018~2023 ）的利率分别为：8.29%、7.61%、6.04%、6.69%、6.12％、3.97% 。（数据来源：人社部）
另一方面，个人账户的钱，会连本带息一次性退还给家属继承，此外家人还能领取丧葬补助金、抚恤金等补贴。
举个例子
50 岁的K先生以灵活就业方式交了 20 年的北京养老保险，
平均每月缴费基数为6000元，缴费比例为20%，实际每月交1200元。
其中 480 元（8%）进入个人账户，720 元（12%）进入统筹账户。
20 年下来，个人账户中有11万左右，统筹账户中有 17万多。
不久前，K先生不幸身故。
他个人账户中的 11 万块钱，会连本带息退还给家属，按照复利 3% 保守估计，家属可以继承 15.5 万左右。
这么看来，交养老保险，不仅能获得较高的利息，还能终身领取，即便退休前身故，钱也不会白交，怎么看都是一笔划算的投资。
比起晚些领钱更该担心养老金不够
其实延迟退休，我们更该担心的是养老金不够。
一是我们没法保证自己在退休前一直有工作，并且稳定地交社保。
举例子，月薪1万，在深圳交30年社保，交费的条件一直稳定不变，
60岁退休，退休后每个月才能拿到5069.7元。
二是我们的一生都在消费，其中只有25-60岁处于收入期，即收入大于支出。
没有人能工作一辈子，但每个人都要消费一辈子。
因此很多朋友都会选择活多久领多久的养老年金，为自己的养老添砖加瓦。
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既能满足财富增值需求，又能解决日常用钱的应急需求。
⚖️举个例子，30岁的Z先生想攒至少100万的退休金，等60岁回老家安享晚年，
投保悦享盈佳，只需投保50万，每年交10万，交5年，60岁开始每年申请减保4万：
注：利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
可以看到，Z先生从60岁开始每年申请减保4万，
到90岁，累计减保128万，轻松达成攒100万的目标。
要知道，这128万是保证利益下达成的目标，悦享盈佳分红险，
除了保证利益还有不固定的分红利益。
如果分红实现率100%达成，保单第10年，分红+保证利益60.96万，IRR高达2.5%
保单利益远过预定利率2.5%的增额寿险。
到60岁，分红+保证利益135.76万，IRR飚至3.5%。
如果一直没申请减保，到了90岁，分红+保证利益427.7万，相当于用50万换取427.7万的高额利益。
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写在最后
延迟退休离我们并不遥远！
但延迟退休的本质，并不是为了让大家多工作几年，因为60岁时确实已经很难找到工作，
国家更希望是让大家自己想办法解决养老问题，自己为自己的未来谋划。
作为普通人，如果想在享受老年生活，可以在收入期提前规划；
毕竟，越老我们自己能掌控的东西越少。
养老金，到了约定时间，就能定量领取，一直到去世。
还不用怕钱越花越少。
8月底预定利率3.0%人寿险产品已经下调至2.5%；
2.5%分红险的时间也不多了，最晚将于9月30日停售。
比如给10岁男宝，每年交10万，5年交，共计投入50万。
投保某预定利率3.0%的传统型增额寿，比现在投保预定利率2.5%的传统型增额寿能多赚近百万。
孩子30岁时，就多赚8万。
70岁时，多赚68万。
如果孩子长命百岁，还能多赚两百多万。
要知道，这只是总投入50万的差距，如果60万、100万，8月给孩子投保，比这个月能多赚几百万的保单利益。
不过，也有些朋友没赶上车或后悔买少了，现在还有补救的机会——
可以投保预定利率2.5%的分红险：
下有保底，上有分红，分红实现率达到40%，就可以达到甚至超越预定利率3.0%%的传统型增额寿。
1、利益演示是基于保险公司的精算及其他假设，不代表保险公司的历史经营业绩，也不代表对保险公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零，实际红利按当年保险公司的公布派发。
悦享盈佳单看保证利率，IRR最高可以到2.38%，此时跟预定利率2.5%普通型增额寿险的保单利益已经旗鼓相当。
后面到手的分红利益，相当于白嫖！
但是当下留给2.5%分红险的时间也不多了，最晚将于9月30日停售。
且部分表现比较好的产品大概率会提前停售。
过往的经验是，爆一张千万保单亿元保单，超出保险公司的销售额度就会立刻停售。
所以确实考虑挪储、挪理财到这类产品，还需要加快时间。
利率一路降降降，车速太快！
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