开学了，“神兽”们终于归笼。
做家长的，在喘口气的功夫，也得记得帮孩子把保障配置好。
毕竟这一开学，马上就来迎来秋冬的流感高发季，再加上最近新冠的回马枪，家里娃免疫力不好的，难免经常跑医院。
工作带娃两头忙不说，几次下来看病花的钱都有点“肉疼”！
其实，只要我们稍微花点时间，搞清楚医保+商业保险的用法，能省下不少钱。
下面小马老师整理了带娃看病省钱小技巧。一起来看看吧～
少儿医保怎么用？
成年人有职工医保，孩子对应的少儿医保。
少儿医保，每年的价格便宜，不限既往症。
宝宝出生后3个月内办理好（*不同城市时效要求不同），可以报销孩子出生后的部分医疗费。
像新生儿肺炎、黄疸、宫内感染等住院治疗费用，可报销。
以北京为例，小宝因新生儿黄疸在三甲医院住院治疗，一共花了5000元（其中800元为医保目录外用药）。
少儿医保可以报销：（5000-社保外800-起付线650）x75%=2662.5元；
需要自掏腰包：2337.5元。
办理好了少儿医保，带孩子看病就医能省下不少钱。
但我们也会发现，少儿医保的报销受限于社保内用药、起付线、报销比例和赔付上限。
部分城市可绑定父母医保进行报销，但也得看交社保的档次、医保个人账户的金额等条件。
想要做到完全“不花钱”，我们可以通过商业保险来达成。点这里为孩子定制保障方案>>
孩子保险怎么买更实用？
想给孩子更实用的保障，我们可以下面这5个方面考虑。
ps：这5个选择丰俭由人，先逐一介绍，最后会告诉大家搭配组合的思路哦～
1、学生专属福利保险——选小学童学平险
学平险
又叫 “中小学生平安保险”，只有学生能买。它并不仅仅只是意外险，保障内容主要包括疾病和意外两方面：
作为学生专属的保险，学平险最大的特点，就是保费低，保障范围广。
最低不到一百块的保费，就能买到意外+住院+重疾等多重保障。
这里选择了太平洋的新品，小学童学平险，具体保障如下：
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
小学童学平险3-25岁都能保，涵盖意外+住院+重疾3大保障。
意外医疗方面，小学童不限社保范围，0免赔，100%报销，还自带意外住院津贴。
且交通事故导致的意外身故/伤残，小学童都能额外赔，航空意外身故/伤残最高额外赔50万。
住院医疗方面，小学童等待期60天；社保范围内赔付，100元免赔额，经社保报销100%，未经社保报销80%比例赔付，自费药也能赔70%。
相比起市面上其他学平险，小学童的住院医疗赔付很宽松。
重疾保障方面，小学童能保110种大病，分6组，间隔期180天，最多能报6万。
虽然学平险的重疾保额不是特别高，但是花钱差不多，保额高点，保障范围广一些，还是挺划算的。
总的来说，学平险不光很好的扛起了意外险这面大旗，还额外赠送了小额医疗险和重疾险的“试用装”，作为一款保费最高330一年的保险产品，性价比是真的高。
2、孩子看门诊少花钱——选暖宝保3号门诊险
经常有家长问：“有没有门诊也能报销的医疗险呀？”
门诊险就是一个不错的选择，它包含了门诊责任的报销，而且还包含了部分社保外的费用报销。
推荐暖宝保3号门诊险，小马老师的很多同事都给自家宝宝选了这款产品。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
暖宝保3号门诊险可以保障：
门急诊：最高3万，疾病门诊免赔100元/意外0免赔，医保报销后，社保内医疗费用报销比例100%，社保外报销比例40%，单日限500元/天。
住院医疗：最高保额5万，0免赔，经社保结算按100%赔付，未经社保结算按60%赔付，社保外药品费按40%赔付。
很多家长选择门诊险，就是冲着它的低免赔额来的。
门诊看病、生病住院，就算只花了几百块，符合条件的也能报销。
要知道，很多医疗险的免赔额要1-2万，门诊险能做到低免赔，用得好给娃看病不花一分钱。
除此之外，它还能保21种少儿特定疾病，最高10万。
还增加了4项实用增值服务：电话医生（5次/年）；儿童安全用药咨询（不限次）；儿童生长发育咨询及喂养指导（不限次）和中医舌诊及养生指导。
另外，暖宝保3号还自带意外身故/伤残、意外意外伤害美容缝合、牙齿修复医疗和监护人责任，也算是为宝宝的意外保障添砖加瓦。
宝宝抵抗力弱、经常跑医院的，拥有一份少儿门急诊险真的很省心！点这里可投保>>
带娃看病不想排队拥挤，想去私立、公立国际部就诊的家长，也可以选择中高端医疗险。
尤其是对于新手家长，带宝宝去和睦家这类私立医院，不论是从就医环境，还是问诊细致程度上，体验都会更好。
小马老师推荐卓越馨选2024，入门级的中端医疗险，保障范围广，可选择的指定私立医院也更多，还新增了一家质子重离子医院，家庭投保还能享受最高9折优惠！
3、大额住院费用报销——选长相安长期百万医疗险
百万医疗险，相信大家都不陌生了，它主要是用来报销大额住院医疗费用。
它可以突破社保内的限制，报销医保外的费用。
比如说，质子重离子、特殊门诊费用、外购特药的报销。
在面对大额医疗费用开支的时候，它是很多家庭的希望。
我们在挑选的时候要重点看：
①基础保障是否全面？分为4部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
②是否保证续保？以防后续孩子健康状况发生变化、产品停售等原因无法投保。
③健康告知是否通过？因为价格实惠，相对健康告知会收紧。早产宝宝、身体有小问题宝宝要留意是否能买上。
这里选择了综合条件都不错的平安长相安长期医疗险。
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
跟其他百万医疗险比，长相安是目前市面上保证续保时间最长的百万医疗险之一。
保证续保20年，20年的时间内，孩子的保障都很省心！
在超长续保的条件下，长相安各方面的保障都做得不错。
长相安覆盖了一般医疗+特定医疗+重疾医疗+重疾关爱金+增值服务等保障。
另外可附加少儿门急诊、ICU住院津贴、特药责任等，进一步补全了孩子的保障缺口。
不少百万医疗险都有1万的免赔额，长相安突破了这个限制，如果当年没理赔，次年免赔额减1000元，最多能递减到5000元。
综合来看，长相安是一份非常实用的长期医疗险。
续保时间长、保障全、门槛更低，给孩子、给我们自己配置都很合适。
此外，2人及以上家庭单还有保费折扣，还能一起共享免赔额。
4、重病&康复费用直接给付——选小青龙5号少儿重疾险
*仅供参考，具体请以保险合同及条款为准
在首次重疾赔付后，小青龙5号中症和轻症保障依然有效，中症每次赔付60%基本保额，轻症每次赔付30%，累计赔付次数可达6次。
在特疾保障上，小青龙5号针对20种特定疾病提供额外120%基本保额的赔付，16种罕见疾病则提供额外200%基本保额的赔付。
在2.5%预定利率的背景下，以0岁儿童投保50万元基本保额为例，保障终身、30年缴费，男孩每年保费为2650元，女孩每年保费为2450元，依然性价比很高。
同时，最长可选择35年缴费期，这有助于减轻家长的缴费压力并提高保险的杠杆作用。
孩子保险怎么搭配更省心
看到这儿，不少家长都很疑惑：“真的有必要给孩子买这么多吗？”
不难发现，其实上面提到的险种部分保障是有重叠的。
比如说百万医疗险可附加少儿门急诊责任，少儿门急诊里面也包含了意外医疗的责任。
但除了小部分重叠，每个险种和保障范围不一样，举个例子大家就明白了。
小宝不幸得了严重心肌炎，经社保报销之后，门诊费用每天600元x10天，住院手术费用20w元。
情况1：只买学平险，住院费用可以赔，最高报销10万。
情况2：买了学平险+门诊险，可报销2.5万（门诊每天免赔100元，一共报销5000元；疾病住院最高报销12万）
情况3：买了学平险+门诊险+百万医疗险，可获赔21.5万（门诊险2.5万元+剩余住院手术费用8万+重疾津贴1万）
情况4：买了学平险+门诊险+百万医疗险+重疾险，可报销171.5万（门诊险/百万医疗报销21.5万+重疾50万+少儿特疾100万）
我们可以看到，险种覆盖全面，能给到孩子的保障更充足。对普通家庭来说，是性价比很高的保障方案了。
这就像我们给孩子准备的衣服有：棉袄--重疾险、针织外套--百万医疗险、马甲--学平险、加绒衫--门诊险。
我们没法预测未来某一时刻面临的情境，只能把所有都给孩子准备齐全了。
要是重大疾病来临，不至于只有一件薄衫在身，家庭独自承受苦难。
穿衣、买保险都是丰俭由人，像学平险、医疗险是必备的，重疾可以根据预算选择不同的期限，门诊险有更好、没有影响相对较小。
这里提供给大家三种配置参考：
预算一千元左右：学平险+百万医疗险+重疾险（保30年）+门诊险
预算三千元左右：学平险+百万医疗险+重疾险（保终身）+门诊险
预算充足万元以上：学平险+百万医疗险+重疾险（保至70岁/保终身）+高端医疗险
当然了，每个家庭和孩子健康情况都不一样。如果你想免费定制一份保障方案，点击这里咨询。
