每年的8月,医院的产房最热闹。大家都赶在9月前生娃,好歹可以早上学一年。
这两年,国家对生育的鼓励力度真不少,身边也有不少好友家里喜添新成员。
但提到给准妈妈和新生儿买保险,真的要比你想象的困难许多!!!
新生儿,比如早产、体重偏轻、卵圆孔未闭、新生儿黄疸等,就被保险公司延期、加费、除外,甚至拒保。
准妈妈的孕产险,除了有孕周要求,还有一系列孕期检查异常问询。
今天给大家重点讲下,有哪些合适的保险,可以帮准妈妈和胎宝宝提前配置上,安心守护我们所爱之人。
PS.根据监管信息, 8月底预定利率3%的增额寿、年金险、重疾险、医疗险会停售,9月底预定利率3%的分红型产品停售,耐不住性子的朋友,可以点这里>>>直接咨询。
妈咪保贝(星礼版)重疾险
复星联合的——妈咪保贝(星礼版),作为3.0%预定利率的少儿重疾险爆款,也将在8月底挥泪告别。
这款产品,宝宝还在妈妈肚子时就能买,解决了新手爸妈的两大焦虑难题:
一是担心宝宝早产或者是其他疾病,导致得延期投保,
二是等待期内缺失疾病保障,错失疾病早期治疗的机会。
产品含两个计划:母婴计划和少儿计划,
母婴计划:10必选+5可选,母亲为第一被保人,胎宝宝为第二被保人
少儿计划:7必选+5可选,孩子是唯一的被保人。
保障责任丰富,支持灵活搭配。
保障病种方面:120种重疾单次赔(也可以附加多次赔),30种中症赔2次,45种轻疾赔4次。
少儿特定疾病:有20种少儿特定疾病,赔220%,10种罕见病,赔300%。
身故全残责任:赔105%已交保费or赔保额,可根据需求灵活选择。
被保人豁免:确诊轻症/中症/重疾理赔后,免除后续保费,继续享有保障。
我仔细研读了条款,觉得这款产品,有创新也有诚意,亮点很多!
准妈妈孕期投保,即可生效
妈咪保贝(星礼版)的母婴计划,可以说是开创了大陆可在孕期投保的少儿重疾险先河,既可以保障孕妈,又可以保障胎宝宝。
孕周大于20周且小于30周的20-45周岁女性,提交相关产检资料,即可投保母婴计划,为胎宝宝撑起保护伞。
妊娠期间,孕妈妈可以享受以下2项保障:
①新生终止抚恤保险金:首个保单年度,如果不幸流产,或者确诊为“死胎”、“死产”,保司给付120%已交保费;
②妊娠身故保险金:首个保单年度,妊娠期内身故,一次性赔付10万元。
另外,合同白纸黑字写的清清楚楚,孩子一出生,满28天前,不需要健康告知,不需要人工核保,直接入保!
而且保单即刻生效!即便是在180天等待期内,也享有:
20%相应疾病保障责任+100%意外保障+新生儿暖箱津贴。
无论是新生儿黄疸、早产,或是体重过低、诊断为败血症、新生儿肺炎等,都不影响宝宝享有保障。
万一新生儿期,诊断出脊柱裂、血友病等情况,也能第一时间获得理赔金,尽早接受治疗。
提醒一句:如果选择的是少儿计划,180天等待期内,疾病出险是免责的。
更多保障细节,点这里>>>1V1咨询
病种数量扩充
2021年推出的妈咪保贝(新生版),一度以超高性价比火爆市场。
如今,妈咪保贝(星礼版)再做升级,罕见病保障数量,由新生版的5种,扩充到了10种。
再加上合同约定的20种少儿特疾保障,儿童高发的重疾,几乎都涵盖了。
其中,少儿特疾额外赔付120%保额,罕见病额外赔付200%,而且不限制年龄,终身都享有额外赔保障,非常大气。
疾病保障再加码
妈咪宝贝(星礼版),在新生版基础上做了优化迭代,取消了“三同条款”限制!
所谓三同条款,意思是:
被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上疾病,仅赔付其中一种。
这是个极具人文关怀的设计,提高了被保人理赔的可能性。
眼尖的小伙伴还发现,妈咪保贝(星礼版)的中症数量,升级到了30种,而轻症数量,却比新生版还少了6种。
其实,多出来的这5种中症,是从轻症升级上来的。
吃惊的是,这5个病种,理赔条件却没有因此变得严苛,条款定义也是一模一样。
看似是轻症病种减少,其实是理赔金额翻倍,由原先的30%提高到60%,太香了!
特别忠诚客户权益
这是妈咪保贝系列的突出亮点之一!
简单说就是,如果给宝宝投保的是保30年的定期版,且截至保险期满还没申请过理赔,
那么保险期满后60天内,被保人可以以“免健康告知、 免等待期”的形式,投保复星联合保司指定的成人重疾险产品。
这个权益,就特别适合手头预算不多、又重视孩子重疾保障的父母,
不仅用有限的保费兜底孩子的前半生,还能在子成长过程中实现保障的无缝衔接。
下面说妈咪保贝(星礼版)的可选责任
也很丰富,一共有5个,外加一个豁免责任,可以根据自己的需求和预算自由选择:
✅重疾关爱金:30周岁前,首次发生重疾额外赔付60%,首次中症额外赔付25%,首次轻症额外赔付10%。
✅重疾多次赔:重疾不分组,可以再赔付2次,每次赔付120%保额,间隔180天。(只要有经济条件,能附加就一定附加)
✅恶性肿瘤多次赔:非癌—癌,间隔180天;癌—癌,间隔3年;可以再赔2次癌症,每次赔120%保额,涵盖癌症新发,复发,转移,持续。
✅投保人豁免:投保人缴费期内发生身故/全残/重疾/中症/轻症,后续保费不用交了,孩子的保障依然有效。
✅少儿意外医疗&疾病住院津贴保险金:这个两项责任是打包加购的,无法单独选择。
① 少儿意外医疗保险金
可以看做是一个小额的意外医疗加油包,0免赔,年度保额1万,累计限额9万。
25周岁前,因为意外导致的门急诊、住院医疗费用,经社保统筹结算后,剩余部分可以100%报销,没有经过社保结算的,只报销60%。
美中不足的是,该责任不保障社保范围外用药,
在意这一点的话,建议自行搭配一个高性价比的少儿意外险产品,不限社保范围100%报销,也不贵,一年也就几十块钱。
②疾病住院津贴保险金
发生合同约定的195种疾病(含轻/中/重疾),已经获得相应理赔金,因该疾病住院,每天还有200元的疾病住院津贴。
每个保单年度最多给付90天,保障期间内最多给付9万元。没有免赔天数,是实打实的好责任。
最后说下大家最关心的价格
以0岁宝宝投保50万为例,进行3个不同保障期限案例的测算:
可以看到,整体价格比较合理,母婴计划比起少儿计划,也就贵了100来块钱,
不仅多出了孕妈妈专享的妊娠身故保障,和新生儿终止抚恤保险金,
而且宝宝一出生即可入保,即刻享受疾病健康保障,再也不用担心被一纸健康告知拒之门外了!
当然,母婴计划对孕妈妈的健康要求也比较严格。首先要满足三个条件:
① 孕周20周-30周之间;
② 孕妈年龄20-45岁;
③ 自然受孕单胎or自然受孕双胎(如果是双胎,则要投保2张保单)
而且,必须要走人工核保,回答问卷+提交产检资料,要求递交的资料中妊娠风险分级持续为“绿色”。
图源:妈咪保贝(星礼版)母婴计划-第一投保人健康告知
有朋友问,
想赶在3.0%停售前,给未出生的宝宝薅一份妈咪保贝(星礼版),但孩子性别还不知道,怎么交钱呢?
妈咪宝贝(星礼版)采取的是预缴费原则,孕妈投保时,先缴纳一部分费用,等孩子出生了,再补足保费。
记得一定要在孩子满28天前办理好缴费手续,这样才可以免健康告知哦!
孕产险,还有哪些值得买?
除了妈咪保贝(星礼版),我还对比了目前市面上的十几款孕产险,挑出了3款好产品,可以帮孕妈妈强化保障。
孕产险,顾名思义,就是保障生娃前后,孕妈和新生儿的疾病治疗。
首先看下基础形态的对比:
我们分别从投保规则、孕妇保障、新生儿保障、其他责任、保费5个维度对比:
投保规则
好孕宝、幸孕儿、幸孕保三款产品的投保规则基本一致,都不限多胎投保。保障年龄均为20-45周岁。
不过从细节看,好孕宝的投保规则会更宽松。
幸孕儿仅限已婚女性投保;
幸孕保限8-28周孕周投保。
好孕宝则无以上限制。
另外,在健康告知上,好孕宝的要求也更宽松,询问的既往症数量最少,孕期检查异常问询也更少。
孕妇保障
孕产险,孕妇和新生儿的保障是分开的。
三款产品都是比较热门的孕产险,所以在基础保障这块,都没什么太大硬伤。对比来看,各有优势。
幸孕保和幸孕儿的免赔额为共享免赔,赔付门槛稍微低一些,且未使用社保的赔付比例比好孕宝高10%。
好孕宝则是在保障范围上略胜一筹:好孕宝升级版不限病种,这一点在市面上很少见,大多数产品比如好孕宝基础版、幸孕保都只保30种妊娠高发的特定疾病。
不过,哪怕都只保30种妊娠特疾,好孕宝对疾病的定义也相比其他2款产品更宽松,相对而言赔付率也更高。
孕期高发的疾病,像妊娠期脂肪肝,好孕宝不要求穿刺;
妊娠期糖尿病,好孕宝定义与市场或医学诊断标准一致;
产后出血并发休克,好孕宝未限制剖宫产出血量。
新生儿保障
新生儿的保障,三款产品的差异会更明显。
幸孕保的免赔额低,但保费比其他产品更贵;
幸孕儿对新生儿的保障期限较长,但保障范围相对较小,限30种先天性疾病,宝宝比较高发的新生儿黄疸、颅内出血、早产等疾病就没法赔了。
好孕宝两个版本都不限病种,虽说新生儿保障期限只有30天,但30天后的保障也可以选择用普通百万医疗承接。
所以在新生儿保障这块,好孕宝>幸孕保>幸孕儿。
其他责任
这一局幸孕保表现最差。
幸孕儿自带流产/妊娠终止津贴,可附加先天性疾病异地手术津贴。
好孕宝自带丰富且实用的增值服务。
像孕期陪检、孕产期心理咨询这两项,都是宝妈在孕产期需求比较多的服务。
而幸孕保则无以上保障。
价格
最后再说说大家最关心的保费。
就价格来看,好孕宝有明显优势。
好孕宝基础版:20-40岁费率约为幸孕儿的7-8折,相对更便宜,且自带丰富的增值服务。
现在大家都很重视孕妇的心理健康,好孕宝提供不限次的孕产期心理咨询,真的很实用。
好孕宝升级版:费率介于幸孕保和幸孕儿之间,不过好孕宝升级版不论是新生儿还是孕妇保障,都不限病种,获赔概率更高。
另外,好孕宝升级版还提供高达8次的孕期陪检服务、产褥期上门指导服务,非常实用!
总的来说,三款产品的保障都不错,保额高、报销比例高、等待期短、健康告知也相对宽松,宝宝和宝妈都能保。
不过,我还是更推荐好孕宝,因为好孕宝的保障不限疾病病种,基础版的价格最划算,还提供丰富且实用的增值服务。
写在最后
提醒大家一下,无论是妈咪保贝(星礼版),还是好孕保孕产险,对孕妈妈来说,只能保孕产引起的治疗,
孕妈妈想要更全面的保障,建议配齐3大基础保障,点这里预约>>>保险咨询顾问,1V1定制保障方案。
孕妈妈投保要尽早,毕竟越到孕后期检查就越多,核保隐患就会加大。
最后,建议在8月31日前配置好相关保障,因为根据监管信息,8月底预定利率3.0%的普通型保险产品会停售,包括妈咪保贝(星礼版)在内的热销产品,存续时间已经进入倒计时.
后续新开发重疾险产品,保费预计增长15-40%,如果你还在观望或犹豫,这个月一定要抓住仅剩的黄金期,提前做好投保规划!
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