前几天，人社部发了个通知，2023年的退休金上涨3.8%。
大家知道，职工养老金已经连涨了19年。
虽然每年涨得不多，但“苍蝇腿也是肉”。
按今年3.8%的涨幅来算，如果退休金6000的话，预计可以涨到6228。
老爷子老太太们不费吹灰之力，就享受到3%+的增益，躺赚呀。
不过也别高兴太早，一些数据，细思极恐。
养老金，卷不动了
有人疑惑，这几年不是一直在说，国家养老基金“小金库”空了。
养老钱不够用，以后退休金要变少。
怎么退休金还涨啊？
不奇怪，现在物价都在涨、医疗也在通胀。
养老金如果每年不涨点，退休老人得愁死。
所以，养老金目前每年会“定额上涨”，照顾领养老金少的老人。
但一个很明显的趋势是：养老金的涨幅，越来越小了。
可以看看这个图：
2015年前，养老金每年的涨幅都是10%，之后一年比一年少，今年居然跌破4%了。
果然应了当下流行的那句话：
“从此以后，4%以上的利率，都是神话。”
按照这个趋势和速度，跌到3%以下，估计是迟早的事了。
不过，懂行的人发现问题了：
今年基本养老金支付总预算是11748亿元，比去年还涨了15.7%。
怎么个人退休金才涨3.8%？
因为领钱的老人变多了呀。
1962-1975婴儿潮出生的一大波人，现在集中退休了。
“婴儿潮”变“退休潮”，接下来每一年，领退休金的老人都会增加。
就一个蛋糕，人多了不够分，最后只能每人少分点。
虽然国家也出台了很多政策：像财政补贴、养老金统筹调剂，甚至使出延迟退休的大招。
但没办法，养老压力还是大。
顶着压力涨养老金，每个月涨的这几十块、几百块钱，仍没法解决大家的养老焦虑。
养老需要多少钱？
很多专家拿起计算器，给大家细算养老这笔账。
北京师范大学的教授说：“像京、沪、深这样的城市，准备1000万的养老金也未必够...”
也不夸张，假设今年30岁，60岁退休，预期寿命85岁。
现在每个月生活支出6000块，也就是6万一年，如果希望退休后生活水平不降。
不考虑通胀，25*6=150，需要准备150万；
考虑 3% 通货膨胀，需准备 561 万；
考虑 5% 通货膨胀，需准备 1365 万；
妥妥的一千万。
当然，不同的城市，不同的养老要求，需要的养老金也会不一样。
我们可以给自己算一算。
基础养老需要多少钱？
假设衣食住行每年开支约30000元，交通、通讯每年开支约3600元。
医疗、体检每年约3600元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约6000元。
那一年的总支出约43200元，月均支出约3600元。
若W先生退休后生活25年，所需要的养老费用=43200元/年*25年=108万元。
这个要求，真不高。
如果还想加上旅游、保健、请护工的花费，尤其是生病的治疗费，就需要额外再准备。
品质养老需要多少钱？
假设衣食住行每年开支约60000元，交通、通讯每年开支约9000元。
医疗、体检每年约24000元，人情社交、节日支出、电子设备更新及其他费用支出等每年约20000元。
养老护理费（越高龄费用越高，按平均折算）每年约20000元，旅游费每年约20000元，则年度总支出约15.3万元，月均支出约1.27万元。
若W先生退休后生活25年，所需要的养老费用=15.3万元/年*25年=382.5万元。
所以，养老需要钱，一大把钱，不是只要有个老窝就可以了。
央视新闻周刊曾经做过一期调查说：中国老人，平均下来，每个人要带病生存8年。
养老的困境主要在“医”而不是“养”。
就现在退休金的水平来看，连“医”都不够用。
所以，养老金一定要提前准备，而且尽量充足。
还有一种“懒人计算方法”叫“退休储蓄黄金法则”：养老金=存够当时年薪的9倍。
如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，要拿出19%用于养老储蓄。
更细分的计划是，30岁时，存的钱是年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。
大家可以估算下，自己存养老钱的进度。
怎么存更多养老钱？
靠死工资，是行不通的。
能提供退休后持续现金流的方式，主要有两种。
第一种，基础的社保养老金。
第二种，是商业养老金。
今天重点说一下商业养老金的选法。
买养老金不能盲目，不同的人群、需求，对应的产品不一样。
给大家对比了当下热卖的几款年金险。
以30岁男，年交保费10万，5年交，60岁开始领取为例，看不同年龄的收益对比：
粗暴一点给结论：
一、看重80岁领取总利益高，建议pick光明一生慧选版（定期）
这几款产品都是保证领取20年，不用担心早逝“亏损”。
如果不担心长寿风险，建议选光明一生慧选版（定期）。
比如说老王买光明一生慧选版（定期），约定从60岁开始领。
假设老王活到80岁，总领取金额高达216.9万，是已交保费的4.33倍。
如果没活到80岁，提前去世，保证领取金额是111.4万，也是已交保费的2.2倍，这笔钱能留给家人。
其次，光明一生慧选版还有一个亮点就是，能关联保底结算利率3%的万能账户。
另外，达到一定的保费门槛（门槛不高），还可获得光大养老社区入住权。
二、希望越老越有钱，pick 鑫佑所享（也叫福满满）和金盈年年(A款）；
金盈年年（A款）现金价值是按照3%比例持续复利增长的。
活得越久领得越多，如果能一直领到95岁，总领取金额是335.9万，是已交保费的6.7倍。
而鑫佑所享，它最大的亮点就是满期祝寿金。（80岁1倍；90岁2倍；100岁3倍）
这两款产品， 在保终身的情况下，总领取金额是反超光明一生慧选版。
具体怎么选？
如果要兼顾高利益，以及灵活性，可以选 鑫佑所享；
如果希望越老越有钱（担心失能失智阶段，护理费昂贵），金盈年年A款值得考虑。
