买百万医疗险的朋友，很容易忽视“免赔额”。
一旦出险，发现保险公司根本不赔。
明明买了医疗险，去医院看病花个几大千，却一分钱也报不了，肯定糟心。
免赔额一般分两种：绝对免赔额和相对免赔额。
大家知道，医疗险的报销顺序是，让“社保”大哥走前头，社保报了，它再报。
绝对免赔额中，社保报销的部分，不能抵免赔额。
那意味着，保司报的钱=医疗花费-社保报销-免赔额。
如果生个小病，一顿减下来，所“报”无几，常见的百万医疗险免赔额，就属于这种。
相对免赔额就会好点，社保报销的钱，也能抵免赔额，但多见于中、高端医疗险。
那如果买了百万医疗险，住院没花到免赔额，就不能申请理赔了？
当然不是。
没到免赔额，为啥要申请理赔？
有人会问：“住院又没花到免赔额，明知道保险报不了，为啥要浪费时间申请理赔。”
为了下一次报销。
这是最繁琐，但也是最省事的方式。
因为百万医疗的免赔额，都是年累计的。甚至，有的产品，是按家庭累计。
虽然这次医疗花费没有达到免赔额，但如果申请了，即便理赔金额为0，保司也会留下记录。
下次住院，或者家人又产生了医疗费，就可以一起累计计算了。
另外，每次住院都进行报案理赔，还有一个好处是，理赔涉及的资料比如：
病历记录、报告单、出院小结、医疗费用收据原件和医疗费用清单，都可以上传报案系统。
保司帮我们保存记录好，避免遗失。
如何让免赔额变“低”？
其实，如果觉得1万的免赔额太高，也有办法“破解”。
我们得先了解它在百万医疗险中，常见的几种设计形式：
1、1万元免赔额，没有任何折扣。
有些百万医疗险，年免赔额1万元，没有任何折扣，不玩花样。
那没办法，医疗花销只能一次次累计，减掉社保报销后，超过1万元的部分才能报销。
举个例子：
某人投保一款百万医疗险，过了等待期后住院，花了3万，其中医保报了1.5万，自掏腰包1.5万，申请理赔。
百万医疗险理赔的金额，要先扣除1万免赔额，剩下的5000才可以按照相应比例报销。
而如果住院只花了1.2万，医保报8000，自掏腰包4000。
自掏腰包的这4000，没有达到1万免赔额，百万医疗险无法报销。
2、年免赔额递减。
现在很多保障好点的百万医疗险，都采用了这种免赔额递减的形式。
如果投保期间，没有理赔过，那免赔额可以逐年递减，一直减到最低免赔额。
这是一种变相减少免赔额的方法，对身体健康，平时没啥大毛病的投保人很友好。
比如长相安长期医疗险，保证续保20年，在这20年期间，当前年度没有理赔过，下一年的免赔额就会减少1000，最低减至5000元。
这样，理赔门槛每年都会降低一些。
3、家庭共享免赔额。
如果说，年免赔额递减，太依赖于产品，而且有最低划线。
那购买家庭版百万医疗险，家人共享免赔额，是投保人可以主动操作“减少”免赔额的一种方式。
不要小看家庭共享免赔额，如果一家人投保同一款产品，这款产品附带家庭共享免赔额的功能。
那只要全家一年总共花到免赔额以上，就都可以报销了，赔付门槛相对降低。
举个例子：
某三口之家一起投保e享护-医享无忧，共享1万的免赔额。
年初，孩子他妈住院花了2万，社保报销1.2万。
剩下8000，没到免赔额，赔不了。
一年内，小孩生病住院，医疗费1.5万，社保报销6000，扣掉余下免赔额2000，剩下的7000可以按照相应比例报销。
倘若，保障期内，孩子他爸再生病，那需要再抵扣的免赔额为0。
孩子他爸扣除社保报销的部分，剩下的治病钱可以全报。
另外，购买家庭版还有个好处是，可以减少保费，就像购物拼团一样，保费可以打折。
比如，e享护-医享无忧（家庭版），如果家人一起投保，费率可以打95折。
不过，大家需要注意的是，投保家庭单是有条件的。
e享护-医享无忧（家庭版），需要满足3人及以上投保，才能购买。
那有人会问：
“如果我俩是丁克，没有小孩，怎么买家庭版百万医疗险？”
“我可以和岳父母一起拼家庭单吗？”
当然可以。
新上线保证续保20的百万医疗险长相安，2人就可以享受家庭单，共享免赔额。
甚至，可以和配偶的父母一起投保，购买家庭版产品。
投保的人越多，折扣越大，越划算。
这在百万医疗险中，是一个很大的突破。
另外，长相安的保障责任，也非常优秀。
（具体以长相安保险条款和合同为准）
给大家总结一下亮点：
👉保证续保20年：续保写进合同，期间不怕停售，不怕理赔过/健康变差被拒保；
👉有抗癌特药：有100种特药，含2种CAR-T；
👉有在线问诊：如果勾选了这项责任，在平安互联网医院线上问诊买药，直接报销80%，每次2000元封顶，每年最高2万；
👉价格优惠：2人95折、3人9折，4人及以上85折，折扣每年都有，续保也可以打折；
👉免赔额可递减：没理赔，逐年递减1000，最多可减5000，而且买家庭版，可以家人共享免赔额；
👉增值服务实用：可以帮忙预约手术，垫付住院费，安排护工，生病了不愁没人照顾；
👉购买年龄宽松：28天-70周岁都可以买；
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