说起现在值得买的增额寿/两全险，怎能少得了金满意足3号、金满意足典藏版、鑫运两全呢？
无论你是希望强制储蓄、稳定增值，还是手上有一笔闲钱，暂时没有明确的资金需求，都能在这三款中pick到适合你的。
但每个人情况不同，适合的增额寿/两全险产品也不同，想快速了解的话，可以直接找慧择保险咨询顾问1V1咨询。
希望“回本快”，怎么选？
小马老师不打诳语，先澄清下：
这里说的“回本”，只是为了方便大家理解，实际指的是现金价值超过已交保费的时间。
举个例子：
小明2018年买了A、B两款增额寿，现金价值超过保费的时间分别是5年、10年
投保第6年，小明做生意失败急需用钱周转，于是申请退保
A款增额寿里的钱，全额拿回，无亏损
B款增额寿要10年才“回本”，亏损一些
所以说啊，在着急用钱周转时，现价超过保费的时间越短，亏损就越小。
从下表可以看出，相同条件下，“回本”速度最快的是：
趸交/5年交：金满意足典藏版
10年交：金满意足典藏版、金满意足3号
但小马老师也要提醒大家：
挑选增额寿/两全不能只看“回本”时间，还要看保单现金价值（也就是很多人理解的“收益”）。
毕竟咱们买增额寿/两全，主打的就是一个稳定增值。
追求“高收益”，怎么选？
解释下：这里说的“收益”，指的是保单利益（aka保单现金价值）。
在急需用钱时，可以申请减保/退保，将保单现金价值转换为到手的真金白银。
此处分享一个温知识：
同一款增额寿/两全产品，选择趸交/分期交，都会影响它的现金价值。
小马老师对比发现，无论是自己买还是给孩子买，这样买增额寿/两全，现金价值会更高：
趸交：选鑫运两全
5年交/10年交：选金满意足3号（金满意足典藏版也很优秀，只低了一丢丢）
追求资金灵活度，怎么选？
主要看是否支持加保、减保、保单贷款、减额交清：
加保：手头闲钱不够，先占坑买一份“锁定利率”，后续有更多钱时，再追加投保。
减保：在急需用钱时，申请减保，将部分现金价值提取出来，剩下的现金价值留在保单里继续增值。
减额交清：如现金流出现问题、交不上保费，可以申请减额交清，清零保单现金价值，抵扣保费。
保单贷款：如急需一笔钱周转、但又不想影响保单，可以找保险公司申请保单贷款。
金满意足典藏版、金满意足3号、鑫运两全这三款都支持减额交清和保单贷款。
规则基本相同，不必多说。
接下来我们看下具体的加减保政策。
1、加保——金满意足典藏版、金满意足3号
金满意足典藏版、金满意足3号都支持加保，而且加保门槛很低，100元也能加保。
但注意了：这两款产品加保都需要走健康告知，重新核保。
一般来说产品停售后不可加保。
但小马老师还是那句话：加保属于保全规则，后续可能调整，有闲钱、有加保需求的朋友抓紧申请。
2、减保——金满意足典藏版
从减保时间、减保政策来看，目前金满意足典藏版最宽松：
保单生效第15个月就可申请减保，而且无“每年不超过20%基本保额或已交保费”的减保限制。
金满意足3号、鑫运两全都把减保写进了合同。
有更多需求，怎么选？
1、想要养老社区——金满意足3号
投保金满意足3号，总保费超过100万，就能解锁养老服务权益。
本人、配偶、自己及配偶的父母，都可申请。
如果在保单生效3年内申请，保证30天内入驻养老机构。
身体硬朗，可以申请入住城心养老机构：
放几张图给大家感受下机构环境：
（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）
如果喜静，可以看书解闷：
（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）
如果爱热闹，可以约着一起打牌、唱K：
（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）
（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）
喜欢运动，也可以一起约着活动活动手脚：
（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）
而且机构附近就有三甲医院，老人家想体检、就医都很方便。
如果身体不太好、需要加强照护，可以入住刚需护理机构：
（图源：长沙协和颐和院）
医养结合，由专业护理团队提供特色照护服务，采用非药物干预疗法，以延缓病程发展、提高老人家的生活质量。
2、想做保险金信托——金满意足3号/金满意足典藏版/鑫运两全
其中金满意足3号、金满意足典藏版门槛较低，总保费超过100万，就能对接保险金信托。
鑫运两全总保费200万可对接。
保险金信托主要有3个作用：
① 隔离企业、家族风险
举个例子：
2018年，S先生在公司盈利红红火火时买了一份增额寿险，并做了保险金信托，指定受益人为孩子小S；
结果2019年行情不好，公司负债破产了；
但这份增额寿保单不受影响，不会被变卖抵债。
② 避免孩子婚变财务风险
举个例子：
2018年S先生投保时，孩子小S已经结婚2年了；
去年因感情不合，小S和丈夫协议离婚，婚后财产两人平分；
这份保单虽然是婚后投保的，但不属于婚后财产，而且还有一定的保密性，不会被平分，不怕被惦记。
③ 优化资产使用规划
举个例子：
孩子小S是个月光族，花钱比较大手大脚；
而信托公司按照与S先生签订的协议，在约定时间把金额发给小S；
在保证孩子小S生活质量的同时，避免了她把钱一次性霍霍完。
当然，保险金信托1.0、2.0功能不同、保费门槛也不同，大家根据实际需求规划。
小结一下，奉上投保建议：
手上资金充足，可以选鑫运两全，趸交保单利益最高；
手头闲钱少、但收入较稳定，可以选金满意足3号或金满意足典藏版，5年交/10年交，保单利益都很可观；
看重养老社区，推荐金满意足3号，总保费100万就能申请；
想做保险金信托，这3款都可以，但金满意足3号、金满意足典藏版门槛更低，100万就可对接。
好啦，这次的增额寿推荐就到这里。
如果有啥保险疑问，欢迎预约慧择保险咨询顾问，为你一对一解答。
