前段时间有一条新闻，各大媒体都在疯狂讨论。
上海一对80后的小夫妻，存到300万后决定双双“退休”。
（图片来源：澎湃新闻微博）
女方33岁，男方43岁，两个人都是上海土著，结婚后丁克没要小孩。
去年失业后，索性就不找工作了，夫妻俩直接退休。
他们打了个“小算盘”，300万存款，每月理财收入差不多一万块，平时花销控制在1万以内，预计能花到70岁。
网友看完后，有些羡慕得不得了：
有存款，在上海有车有房，不用担心父母养老，而且未来生活里连“吞金兽”都不存在，已经跑赢90%的普通人了。
当然，质疑的声音似乎更多：
300万就想熬过30年，扛不住风险！
光靠利息没有持续稳定的收入，安全感根本不够！
买银行存款，炒股？那估计明年就可以开始找工作了。
（图片来源：微博）
那么问题来了：
为什么大家不相信300万存款的被动收入，能帮夫妻俩“渡老”？
银行降息，存款要被“吞噬”
其实，从2022年开始，大银行的存款利率就陆续开始下调。
一些老实吃“定存”的人，不淡定了：
原本少之又少的利息，现在变得更少了。
这还不算啥，今年4月开始，以“高利率”出名的中小银行，也纷纷下调了存款利率。
比如河南、广东、深圳、湖北、辽宁等地多家中小银行，利率下降的幅度达到了0.4%（40个基点）。
不仅活期、还包括了定期。
比如渤海银行，4月前的1年期、2年期、3年期利率分别是2.25%、2.8%和3.45%。
现在已经降到2.15%、2.65%和3.25%。
河南省农村信用社更狠，把1年期、2年期、3年期定存利率直接由2.25%、2.70%和3.30%，调降到1.90%、2.40%、2.85%。
光看百分比不好懂，举个例子：
假如上海夫妻拿300万存到河南省农村信用社，原来一年期的利息是6.65万，现在存过去只有5.7万。
什么都没做，一年的利息直接就少了1万多块，想想都肉疼。
当然，有人不服气了，建议夫妻俩直接去买大额存单、国债。
目前，这些是国内公认的两大安全等级高的产品，但无一幸免，利率都在降。
4月10日发行的储蓄国债，三年期年利率3.0%，五年期为3.12%。
而在2022年同期，3年期储蓄国债的年利率为3.35%，5年期为3.52%。
2019年，3年期为4%，5年期为4.27%。
活生生降了1个百分点。
此外，连续被秒空的大额存单，利率也一直在走低。
（来源：中国银行手机APP）
国有大行三年期大额存单的利率在3.1%，城商行、股份制商业银行等利率大多在3%-3.5%之间。
甚至有银行员工透露，去年他们的三年期大额存单利率为4%，现在已降至3.30%。
买大额存单的门槛也一直在提高，从20万增加到50万。
有些银行为了避免被锁定利率，直接下架了5年期。
大家去看各个银行的大额存单界面，很少能找到五年期的产品了。
有专家还预言，这两年市场无风险利率一降再降，未来甚至有可能继续降。
利率走低，无形之中，就吞噬了我们的财富。
一降再降，背后真相是什么？
咱们都知道，银行的利润主要来源于“存贷息差”。
银行把存钱人的钱拿过来，支付一定的存款利息。
然后，再把吸收的存款，以更高的贷款利息借给别人，这中间的差值，就是存贷息差。
（来源：公众号《三折一生》）
如果存得多，银行放出的贷款也多，这倒还好。
假如大家拼命存钱，但受市场的影响，没几个人从银行这里贷款了，银行收到的利息就会变少，就会亏钱。
这时候，只能通过调整存款利率，来应对息差压力。
特别是去年，股、债、房“三杀齐下”，很多人都求稳，报复性“储蓄”。
有数据显示，2022年居民存款增加17.84万亿，比2021年多增了7.94万亿，比2019年多增了8.14万亿。（数据来源：经济日报）
存款数创历史新高啊！
银行慌了，赶紧降息，言下之意就是：别往我这存钱了，都拿去花吧。
可是，不管银行存款利率怎么降，大家依然铆足劲存钱。
比如，虽然2022年各月度理财产品平均收益率，从最高3.97%，一直跌到2.09%了，但低风险银行理财，依然还是有很多人在抢。
为什么？
因为投无可投，好歹银行安全呀！
捡漏最爱，守住3.5%的预定利率
大家手里有余钱，短期用不到想存起来的，其实用不着老盯着银行。
就安全角度来说，保险里的增额终身寿险和大额存单、国债一样安全，稳定。
虽然，保险的预定利率这几年也一直在降。
前几天靴子落地，监管要求保险公司新开发的产品的定价利率，从3.5%降到3.0%。
没办法，大环境就这样了，这意味着：
原来复利3.5%的增额终身寿险、年金险会陆续停售；
以后，买财富型保险的人，收益会减少；
所以，有机会守住长期接近3.5%复利的人，还是值得暗爽的。
假如上海夫妻，拿300万买了预定利率3.5%的增额终身寿产品，有什么好处？
1
守住利率；
如果守住了3.5%的预定利率，无论以后大环境怎么变，利率下降到多少，保单利益都会稳定增长。
长期来看，利率接近3.5%，可以有效转移利率下行的风险。
以某款增额终身寿险为例。
假如，上海夫妻33岁，一次性交300万。
保单第七年末现金价值（保单里可以取出的钱）就已经接近了总保费，守住了本金就已经赢了一半。
第八年末现金价值315.5万，占总保费的1.05倍；第10年末现金价值351.2万，是总保费的1.17倍；
到第30年末，也就是接近退休时，这张保单的现金价值830.2万，是总保费的2.76倍；
并且时间越往后，每年增长的金额越高。
给大家看看这款产品的利益演算：
这可比夫妻俩一个月1万的风险投资收入，强多了！
另外，这款增额终身寿产品，还能添加双被保人，万一夫妻一方身故，保单不受影响，利益可以继续增长。
2
做家庭备用金
当然，也会有人担心买了保险后，限制了这笔钱的流动性。
比如上海夫妻买了300万的增额终身寿险，但之后生大病，需要着急用钱。
流动性强的增额终身寿险，可以全部或者部分提取，在手机上就可以操作。（当然，相应保障权益也会减少）
假如只提取部分金额，剩下的钱还可以继续在保单里增值的。
倘若以后夫妻俩还有其他收入，这款产品还能支持加保，门槛很低，100元也能加。
最后想说，大家趁年轻规划好自己的存款，为养老早做打算。
希望都能早日实现“提前退休”，这个看起遥不可及，却又一直激励我们前进的梦想。
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