二胎政策放开一段时间了，有些人嘴上说不生，转身就有了二胎。
小马老师的朋友小M，今年也喜迎二胎，从此儿女双全。
然而幸福之余，她也有了新烦恼：
家里添了一口子，开销多了不少，分到保险上的预算不多。
想让我帮她规划一份“便宜又好用”的保险方案，主要满足近10年的保障，以后不够再加。
一家四口，哪些保险必须买？
先来看看小M家的家庭情况：
小M30岁，丈夫32岁，有3岁男宝一枚，今年刚得了女兔宝宝，一家人都身体健康。
夫妻俩在杭州工作，加一块年收入到手也有30万，但日常支出里房贷占了大头，希望把保险的年预算控制在1万以内。
分析下来，一家四口可能面临的风险和需要购买的险种如下：
其中，重疾险、百万医疗险、意外险是一家人都需要配的。
👉 重疾险：确诊了条款中的疾病，符合条件，直接赔钱。
赔的钱不限用途，可以用来支付病后护理费用，也可以用来弥补病后失业的收入损失。
👉 百万医疗险：保障范围内的医疗费用，扣除免赔额后，大部分能100%报销。
是医保的重要的补充，主要解决大病医疗的问题。
👉 意外险：摔伤烫伤、猫狗抓咬，大小意外都能保。
孩子重点关注意外医疗保障额度和范围，大人则还要关注身故/伤残保额。
👉 定期寿险：身故即可赔钱（条款中免责情况除外）。
一般只需要给赚钱的人买。保额至少要覆盖剩下的房贷，避免一方不幸身故，在世的亲人无力偿还房贷。
一家四口，年预算不足1w怎么买？
基于小M家的预算，人均不到2500，所以这个方案里狠狠地做了一些取舍。
具体购买方案如下：
重疾险的配置思路 ⬇️
大人的选达尔文7号。选择保到70岁（交30年）价格不贵，整体很值！
它的亮点如下↓
① 重疾赔后继续保：重疾理赔后，非同组轻中症持续有效。
② 等待期政策友好：等待期内得了轻症/中症，仅免责该疾病，其他保障继续有效。
这2点，市面上很多重疾险都做不到，相当于变相提高了赔付概率。
这次为了压低保费，没有选任何可选责任。
但如果预算更充足一些，它这3个可选责任也很优秀，包括：
▪ 疾病关爱金：
60岁前，首次得重疾额外赔80%，首次得中症额外赔30%。
▪ 恶性肿瘤/原位癌扩展保险金：
因为从保司理赔年报中可以看出，无论是重疾还是轻症，恶性肿瘤/原位癌的赔付率都居高不下，而它又比较容易复发、转移。
附加【恶性肿瘤/原位癌扩展保险金】之后，
重度恶性肿瘤：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔120%。
轻度恶性肿瘤或原位癌（合计赔1次）：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，赔30%。
（图源：平安人寿2022理赔年报）
▪ 特定心脑血管扩展保险金：
男性还可以选择附加【特定心脑血管扩展保险金】。
首次重疾赔付后，又得10种特定心脑血管疾病，间隔180天/365天，赔120%。
还是保司的理赔年报数据说的，急性心梗、脑中风后遗症，男性赔付比例均高于女性。
（图源：平安人寿2022理赔年报）
孩子的选小淘气1号。两个孩子保30年，年保费才1000出头（交20年）。
附加了投保人豁免（小M作为投保人），如果小M得了重/中/轻症，或者身故/全残，孩子保单的剩余保费不用再交，保障继续生效。
它的亮点如下↓
① 特定/罕见疾病额外赔
除了基础重/中/轻疾病保障和被保人豁免，小淘气1号还对【20种特定疾病】和【10种罕见疾病】进行额外赔付：
■ 特定疾病：20种，额外赔120%基本保额
■ 罕见疾病：10种，额外赔200%基本保额
这么设计，是因为：
有的疾病在不同的年龄阶段，发病率不同。比如白血病、神经母细胞瘤、重症手足口病、严重川崎病等，孩子的发病率更高。
还有一些罕见病，虽然发病率不高，但一旦发病，治疗费堪称天价。比如戈谢病，每年的花费都超百万，大部分家庭都无法承担。
这时候，保险能多赔一笔钱，给孩子治病就多一分底气。
② 重疾赔后继续保：重疾确诊90天后，如果得了非同组的中/轻症，可以各赔付1次。
除此之外，如果还有预算，可以附加ICU住院保险金，非重中轻住院有机会获赔。
医疗险的配置思路 ⬇️
选平安新上线的长相安长期医疗险（家庭版），全家一起买，费率优惠15%。
它的亮点如下↓
① 保证续保20年
投保20年内，生病理赔或产品停售，都不影响续保。
而且质子重离子医疗、院外特药责任（可选）写进条款，20年不怕停售。
② 免赔额递减
如果上一个保险年度没有出险，长相安免赔额可以下调1000元，最低可以下调到5000元（以家庭为单位计算）。
③ 家庭单优惠
和家人一起投保家庭版，有保费优惠，2人享95折、3人享9折、4人及以上享85折。
温馨tips：一定要记得附加【院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金】，有了它，院外特药才能报销。
意外险的配置思路⬇️
大人的选小蜜蜂3号。
意外身故/伤残能保100万，猝死50万。
乘坐约定交通工具，意外身故/伤残还能额外赔。
意外医疗，社保外费用也能报。
还有意外住院津贴、特定传染病住院津贴、救护车费用、公共场所个人第三者责任险等责任。
孩子的选小神童超越版-基础版。
意外医疗保额3万，0免赔，社保外的费用也能100%报销，一年只要68元。
如果孩子比较调皮，可以考虑附加上【意外骨折/关节脱位保险金】。
定期寿险的配置思路⬇️
选大麦甜蜜家2022。
夫妻俩一起投保，买一份保两个人，各自享有200万保额。
倘若其中一个人出险，保费豁免，但对另一方的保障继续生效。
如果两人因为同一场意外出险，保额甚至翻倍，各赔400万，一共能赔800万。
当然，由于预算限制，这个方案也并不“完美”：
1.大人的重疾保额偏少，30万保额勉强够打个底，有预算的话，50万以上保额更理想；
2.孩子重疾险只保30年，后续可以考虑加配一款保终身。
3.定寿的保障期限短，能保到退休年龄（60-65岁）更理想。
当然，家庭预算有限的情况下，现阶段先解决头10年，也能让打拼的夫妻俩安心不少。
如果你也想定制自己和家人的专属保险方案，或者有其他保险疑问，可以预约慧择保险咨询顾问，为你提供1V1保险规划服务。
