增额终身寿险真的太“火”了！连银行理财师都开始强烈推荐、见人就夸。
这自然是因为，增额终身寿险可以稳定增值。
而在动荡的投资环境下，既“稳”且“涨”就显得很香了。
但增额寿虽香，市面上的产品却良莠不齐，踩坑的人不在少数。
所以小马老师特意写下这篇文章，从增额寿险挑选要点，到高保单利益投保姿势，再到市面热销增额寿险详细测评。
希望能帮大家做好功课、擦亮双眼，匹配好自身需求再上车！
挑选增额终身寿险，看好这两点
增额终身寿险有两大功能：身故保障 + 保单价值增长。
身故，很好理解，就是去世时保险公司赔付的身故保险金。
保单价值，指的是现金价值。
所以在挑选增额寿时，我们需要做好两门功课：
基础功课
（1）现金价值
现金价值，就是我们退保或减保时能拿到手的钱。
所以现金价值越高，保单利益就越高。
而且增额寿的现金价值，从你投保的那一刻起，就白纸黑字写进合同里。
换句话说，无论市场环境多动荡，都不影响增额寿的保单利益，算是增值界的“铁饭碗”了。
这也是利率下行环境中，增额寿突然爆火的原因。
（2）减保规则
增额寿的现金价值不是说拿就拿的。
需要我们操作减保或退保，才能变成拿到手里的钱。
所以什么时候能减保、每次能减多少、累计能减多少……这些都是我们在投保前需要关注的要点。
（3）加保规则
大家都知道，利率下行是大趋势，增额寿的预定利率也一直在下行。
上世纪90年代，市面上有很多预定利率8%-9%的储蓄险产品；
到2013年，普通型人寿保险的预定利率已经下调至3.5%。
但如果你的增额寿保单支持加保，就相当于“占坑”锁定利率。
——但是，银保监会近日发布了《人身保险产品“负面清单”（2023版）》，直指加保、减保问题。
业内推测，增额寿的加保功能很可能会绝迹于江湖，而减保限制也将越来越严格。
大家在挑选时尽可能挑选要求宽松的即可。
升级功课
（1）万能账户
有些增额寿险可以关联万能账户。
什么是万能账户呢？
简单来说，就是保险界的“余额宝”。
有闲钱就往账户里放着生钱，要用钱时就拿出来周转。
当然，万能账户和余额宝还是有区别的：
万能账户：有保底利率；存入取出需收取一定手续费；存满一定期限有持续奖励
余额宝：无保底利率；存入取出不收费
万能账户我们主要看：
1
两个利率
保底利率
也叫最低保证利率。就是写进保险条款、一定能拿到手的利率。
目前比较优秀的万能账户保底利率在3%左右。
结算利率
保险公司实际给到你的利率。
保险公司每月会在官网公布最新的结算利率，感兴趣的朋友可以去看看。
2
领取规则
包括领取上限、每次领取金额、领取时间间隔等。
目前很多万能账户都有每年不超过20%已交保费的领取限制。
3
追加规则
包括追加上限、每次追加金额、追加时间限制等。
4
手续费用
包括初始费用、领取、退保手续费用。
（2）养老社区
达到一定要求，有些增额寿产品可以对接养老社区。
有养老社区需求的朋友，重点看：
1
保费门槛
有些只需30万保费即可对接，有些要达到一两百万才能入住。
2
社区级别
有些增额寿对接的养老社区，不仅环境优美，堪比五星级酒店；还有稀缺的医疗资源，社区内有专业护理人员，社区旁边有配套医院，看病不奔波不折腾。
（3）医疗服务
达到一定条件，可以享受增值医疗服务。
比如就医绿通、家庭医生、肿瘤筛查、多学科会诊、院内外护工护理等。
增额寿怎么买，保单利益才更高？
被保人选择
虽然增额寿有身故保障，但大部分都是奔着“现金价值”去买的。
此时“被保人”的选择，就有门道了。
如果被保人去世，给付身故保险金，保单结束，现金价值也就无法再增长了。
一般来说，被保人年龄越小越好，孩子 > 成人 > 老人。
但这不是唯一方案，不同的需求可以有不同的思路。
目前市场上推出了支持“双被保人”的产品，比如金满意足3号（下文会细说）。
如果选择“自己+孩子”共同作为被保人，相当于可以延长保单年限，让现金价值有更多的增长时间。
缴费年限选择
被保人相同，投入的总金额相同，但缴费年限不同，也对现金价值有影响。
一般来说，金额相同，缴费年限越短，收益越高。
但也有例外，需要根据不同产品做具体测算。
测评！2023年哪款增额寿险值得买？
看现金价值
我们以总保费50万为例，分为不同缴费年限来对比。
给孩子买：
以【0岁男宝，总保费50万】测算。
趸交：万年禧两全
3岁前，乐享年年的现金价值增速很快，表现突出；
但3岁后，万年禧两全迅速反超，并拉开较大差距，此后一直保持领先地位。
5年交：乐享年年
23岁前，万年禧两全的现金价值在几款中最高；
23岁后，乐享年年后来者居上，55岁时内部收益率达到3.493%。
10年交：万年禧两全
万年禧两全的现金价值始终稳居第一。
金满意足3号、金满多多这两款也表现不错，现金价值非常接近。
给自己买：
以【30岁女，总保费50万】测算。
趸交：万年禧两全>乐享年年>金满3号>金满多多
万年禧两全的现金价值一路狂飙，始终排名第一，60岁时内部收益率已经突破3.47%。
紧追其后的选手依次为乐享年年、金满意足3号、金满多多。
温馨提示：万年禧两全只保到100岁，介意这一点的朋友可以看看其他几款产品。
5年交：乐享年年
乐享年年的现金价值始终排名TOP1。
万年禧两全紧随其后，排名第二。
10年交：万年禧两全>金满3号>金满多多
万年禧两全的现金价值最高，70岁时内部收益率突破3.48%。
不过它只能保至100岁，介意这点的朋友，可以看看金满3号和金满多多。
给自己&孩子一起买：
重点考虑金满意足3号。
1
现金价值高
相比成人或孩子单独投保，父子或母子一起当被保人，现金价值会更高一些。
（无论趸交、5年交还是10年交，亲子投保的现金价值都更优秀↓）
2
支持双被保人
可以延长保单周期，让利率“锁定”得更久一些。
假设未来几十年进入“负”利率时代，而你手上的这张保单的内部收益率逼近3.5%，该有多得瑟啊……
小马老师做了一份现价利益汇总表，方便大家查看：
如果选择趸交/10年交，万年禧两全表现很突出；
但小马老师在前文也提到，这款保至100岁，觉得自己身体棒棒、寿比南山的朋友，可以考虑乐享年年、金满意足3号、金满意足多多版。
如果选择5年交，乐享年年排名TOP1。
如果想要和孩子一起买，重点考虑金满意足3号，支持双被保人，而且现金价值比单被保人更高。
看加减保规则
一款支持加、减保的增额寿，不仅可以让我们“占坑”锁定利率，有需要时还能将现金价值“变现”取出。
整理了下这几款增额寿险的加减保规则：
先看加保：
只有金满意足3号、金满意足多多版有这个功能。
而且门槛很低，最少100元就能追加。
再看减保：
① 申请时间：金满意足多多版最宽松，保单生效满15个月就能申请。
② 年度减保限额：金满意足多多版最宽松，无每年20%限制。
看万能账户
上述几款增额寿中，只有乐享年年、万年禧两全支持关联万能账户。
保底利率：乐享年年关联的万能账户更优，保底利率3%。
起投金额：万年禧两全关联的万能账户门槛更低，100元即可投。
追加规则：万年禧两全关联的万能账户更友好，手机即可操作追加。
手续费用：趸交/转入，万年禧两全关联的万能账户手续费用更低
看养老社区&增值服务
想要对接养老社区的朋友，可以考虑万年禧两全。
保费满50万，且选择10年缴，即可享受乐养计划，拥有1个优先入住权+优惠入住权名额。
关注增值服务的朋友，可以关注下金满意足多多、金满意足3号、万年禧两全。
值得一提的是，金满意足系列产品的高端客户权益，不仅包括医疗绿通、高端医疗，还有留学通道和税法咨询服务。
写在最后
文章最后，一图帮大家总结哪款增额寿适合你：
这两年，增额终身寿险是真“火”，也是真“难”。
银保监会频频点名、出手干预，一大批增额寿产品先后告别。
为什么增额寿总是“受伤”？
因为市场环境低迷，保司投资利润降低，再卖出相对高收益的储蓄险产品，就有可能加大利差损。
监管出手，就是为了提前防范这种风险。
所以有人说，增额寿3.5%预定利率时代或已近尾声，你觉得呢？
对了，有关保险的任何疑问，都可以预约慧择保险咨询顾问，1V1为您提供服务哦！
