避坑！老公送的增额寿，我却拿不到一分钱！

增额终身寿险火了快2年，它的优点大家都熟悉。

利益长期锁定、中后期灵活性高，非常适合拿闲散资金来做长期配置。

但服务了上万个客户之后，小马老师发现，多数人只知道对比保单利益的高低，却忽略了一个更重要的事情：资金流向设计。

说实话，现在市面上第一梯队的产品，单看利益差别真不大。

但资金流向没搞明白，不仅可能“想用来养老的产品养不了老”，甚至这份保单的利益都可能跟你关系不大。

今天就来详细聊聊。

给你买的保单，不一定与你有关

【投保方式1：单投保人+单被保人】AB夫妻二人投保了一份金满意足3号增额寿，投保人是丈夫A，被保人是妻子B，未指定受益人。（妻子30岁）

（金满意足3号利益演示表）

这么设置有两个风险点。

风险点1：这份看似买给妻子B的保单，控制权却不在她手上。丈夫A如果中途退保，程序上不需要经过妻子B的同意。

来看看整个保单的资金流向↓

被保人的权益去哪了？除了被保人全残的情况，是被保人领钱，其他情况都与TA无关。

保单里的“3个人”分别有什么权益，给大家盘了个脑图：

风险点2：丈夫A去世，妻子B想动用保单里的资金，就需要更改投保人，这个过程未必会顺利。

万一投保人（丈夫A）不幸身故，这份保单相当于丈夫A的遗产，要按遗产分配。

妻子B如果想要把投保人改成自己，需要丈夫A的其他法定继承人（丈夫A的父母、夫妻AB的孩子）都同意。

然后配合保险公司操作，才能指定其中一名继承人，作为新的投保人。其中有一人不同意，事都办不成。

如果你已经像上述例子中那样投保了增额寿，又很在意风险点2，可以向保司申请修改投保人。投被保人都是同一个，就没有这个风险啦~

那风险点1有没有解决的办法呢？有。

2个更好的投保方式

【投保方式2：双投保人+单被保人】AB夫妻二人投保了一份金满意足3号增额寿，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A，受益人是妻子B。（丈夫40岁，妻子30岁）

这个时候的保单资金流向是怎样呢？

这样是不是就“完美”了呢？还没有。

这里还有个风险点：如果丈夫不幸去世比较早（比如45岁意外去世），这张本来打算长期增值的保单，还没启航就靠岸了。

要想解决这个问题，也有办法↓

【投保方式3：双投保人+双被保人】AB夫妻二人投保了一份金满意足3号增额寿，第一投保人是妻子B，第二投保人是丈夫A，被保人是丈夫A和妻子B。（丈夫40岁，妻子30岁）

这样设置的好处是，无论夫妻中谁的寿命更长，这张保单都可以陪TA一辈子！

假设丈夫A比妻子B长寿，在妻子B去世之后，保单不必作为遗产分配。只要丈夫A向保险公司申请，更换投保人为自己，这份保单便继续有效。

丈夫A的晚年生活可以通过减保，来补充生活费。等到丈夫A也去世了，保单才会成为遗产分配。

假设妻子B比丈夫A长寿，因为第一投保人本来就是妻子B，她不需要做额外的操作，就可以继续持有保单。

这个例子中的设计，整体对女性关爱更多，主要体现在2点：

1、双被保人设定，女性受益更多。根据世界卫生组织2021年发布的数据：我国2019年，女性的预期寿命比男性长6年左右（男性74.7岁，女性80.5岁）。特别是丈夫年龄比妻子大一截的夫妻，丈夫更需要提前为妻子晚年做打算。

2、妻子在世时，保单控制权在妻子手上，给她充足的安全感。

给大家贴个利益演示表，双被保人的好处会更清晰：

 （金满意足3号利益演示表）

单被保人的情况下，假设被保人丈夫70岁去世，最后能拿到的身故金约为237.6万，保单保障结束。

如果是双被保人，即使丈夫先去世，妻子也能继续持有保单。到妻子75岁的时候，保单现金价值能达到399.4万。

双被保人的设计，大概率能让我们的保单利率“飞得更久一些”。

买增额终身寿险，一定要想清楚“3个人”要怎么设置（投保人、被保人、受益人），自己的钱才能切实给到想给的人。

不过想实现例子2、3中的操作，也是有要求的，需要增额终身寿险产品具备双投保人和双被保人功能。

目前市面上兼顾了这2个功能的产品，屈指可数。

此处推荐一款满足要求的新产品——金满意足3号。

金满意足3号增额终身寿险弘康弘运久久终身寿险创新形态保障更长可支持申请保单贷款投保门槛更低了解商品

如果你想根据自己的需求，设计保单资金流向，可以预约顾问进一步咨询。

金满意足3号，适合谁买？

投保门槛低、减保操作方便、双投被保人设计，金满意足3号简直是“神仙”产品了。

不过有个要注意的地方，金满意足3号是线下产品，投保地区有限制。感兴趣的朋友可以预约顾问，看看自己所在地区是否可投。