近日，Z先生跟小马老师咨询：
他在这个月初选好了重疾险，但当时有别的事情耽搁了，现在再看却贵了350元，30年交，保费一下贵了1.05万。
（PS：这1.05万如果放进某增额寿险，30年后可以变成2.58万）
瞬间觉得自己从亏1.05万，变成亏2.58万... ...
Z先生觉得很奇怪，保险怎么可以随便涨价？
在小马老师的提醒下，他才发现自己前几天刚好过了生日，保费就贵了。
为什么过了生日买保险，会花更多钱？生日前后投保，又有什么区别？一起来看个究竟↓↓
生日前后投保，有什么区别？
不同年龄的疾病、意外发生几率不同，对保险公司来说要承担的风险也不一样。这样就造成了生日前后投保，保费、保额会有所区别：
保费变高，甚至倒挂
一般来说，成年后年龄越大，患病风险也会增加。
根据中国精算师协会推算的重疾患病概率模型，人一生患重疾的可能性高达70%以上▼
注意：以上统计并未考虑环境、饮食、工作压力、生活习惯这些因子，加入这些因子可能导致概率大幅增加。
年龄上一个阶梯，相应的患病风险也上了一个阶梯，保险公司的理赔成本也就越高，体现在保费上，就是投保年龄越大保费越贵。
举个例子，男30岁和31岁投保，30年缴费区别：
①某重疾险保终身：
30岁5250元/年，31岁5450元/年，30年总保费差6000元
②某定期寿险保至70岁：
30岁4278元/年，31岁4390元/年，30年总保费差3360元
可以看到在保障条件一致的情况下，重疾险和定寿在生日后价格涨了一两百，看着不多，但30年的总保费的差价竟然有大几千元。
而且投保年龄越大，往后还可能出现保费倒挂的情况，即保费＞保额。
保额或交费期可能被限制
保额和年龄有很大关系。一般来说，年龄越大，能买到的保额就越少，能选择的交费年限也会越短。
以某重疾险为例，50岁男性最高可买20万保额，最长可15年交；51岁最高只能买到5万保额，最长交费期限是10年交。
只差1岁，能买到的保额差别竟然这么大！
试想一下，患重疾后只能赔付5万保额，就算加上社保报销，面对天价治疗费、医药费、康复费，无疑是十个罐子九个盖；
另外，交费期限越短，意味着我们年交保费越多，用到保费豁免这项权益的机会就会越少。
举个保费豁免的例子，40岁的T先生投保某重疾险，30年交，1年后确诊良性脑肿瘤出险，实施开颅手术后保险公司理赔90万，保单的轻中症保障继续有效，并且豁免剩余32.8万多保费。
可能买不了
过完生日，年龄可能超出投保范围，就买不了了。
大多数重疾险、医疗险、定期寿险最高投保年龄是55-60周岁，超龄后，即使身体非常健康，也买不了。
总的来说，生日前投保好处多多，保费便宜、选择多、早投保也能早点被保障，简直就是一举多得。
生日前后投保，要注意什么？
如果恰巧赶在生日前几天投保，就要注意以下几点：
核保需要时间
重疾险、医疗险和寿险都需要健康告知，如果不符合，则需核保。
当然如果产品自带智能核保，可即时得出核保结论；而不支持智能核保的产品或智能核保不通过的，就需要保险公司核保。
一般核保是3个工作日，情况复杂的核保时间会相应延长，如需要被保人体检等。
当发生上述情况时，很容易在等待核保结果的过程中，生日已经过去了，而保费，也已经涨了几百元了。
（来源：某重疾险健康告知截图）
生日追溯有点费劲
由于核保可能会耽误被保人的投保时间，一些保险公司也贴心地推出了“生日追溯”这一项功能。
即被保人如果刚过生日一段时间，可以按照生日之前的年龄投保，也就是以小一岁的保费投保。
乍一听很美好，实际有点费劲：
①不是所有保险公司或者每款产品都可以进行生日回溯。
②回溯的时间不等，一般3到6个月，符不符合你的情况还两说。
写在最后
风险之所以被称为风险，是因为发生的时间不确定。
投保宜早不宜晚，早买保费更便宜，早买也能早保障。
不要因为听说“最好是生日前投保”而匆忙下单，也不要觉得拖到下个生日前投保就是赚到了，最好的时间就是现在。
想要投保的朋友，可以预约慧择的保险咨询顾问，1V1为你服务。
