消费降级后,人均3000元,如何给一家三口配齐保险?

慧择小马老师 · 400人阅读

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最近跟朋友聊天,她吐槽说自己真的“消费降级”了。


就拿喝咖啡这事儿来说。


结婚前她一直都是星爸爸的忠实客户,结婚后开始喝小蓝杯,到今年她开始自带咖啡了。


“哎,2022年真是太难了!”她大喊,随后话锋一转,“我想给自己和家里人买保险,你是专业做这个的,有推荐吗?” 


1

消费降级,为什么还想着买保险?


我问了她这个问题。


她说,就是因为消费降级了,才想到要买保险的。


之前公司每年都会涨工资,觉得不买保险也没事,真遇到问题了怎么也能凑出钱来。


但今时不同往日,不仅自家的钱袋子紧张,亲戚朋友的情况也都不太乐观。


万一真遇到事情要用钱,就算我抹得开面子去借钱,别人都不一定有钱借你。”


与其这样,还不如趁现在买个保险,让保险公司帮忙覆盖未来的风险。


未来一旦出险,不用自家砸锅卖铁,也不用到处奔走找朋友凑钱,自有保险公司出手理赔。


2

一家三口需要哪些保险?


保险推荐是很个性化的事情,得根据各家情况“对症下药”。


所以我先问了下她家的情况:



先看基本信息:


夫妻两人都在深圳工作。


她本人28岁,丈夫32岁,儿子1岁,一家三口的体检指标都很正常,在保险产品的挑选上有更多的空间。


而且都有医保,买医疗险时会更便宜些。


再看债务情况:


名下有一辆车,一套房。


车子贷款已经还清了。


但他们前几年在惠州买了房子,背着89万房贷


然后盘下需要哪些保险:


重疾险、百万医疗险、意外险是一家三口都需要配上的。


重疾险:得了条款中的疾病,符合条件,直接赔钱。


这笔钱不限用途,可以用来跨城看病、术后休养,也能用于弥补大病后无法工作的收入损失。


百万医疗险:保障范围内的医疗费用,超过免赔额后,100%报销。


国家医保的黄金搭档,补充“医保不报销自费药”的缺口。


▶ 意外险:摔伤烫伤、交通意外,各种大小意外都能保。


成年人注意买够身故/伤残保额,最好能保猝死;孩子注意看意外医疗保障责任是否齐全。


另外,因为朋友和丈夫一起还房贷,我建议她给自己和丈夫都配上定期寿险


如果某一方不幸身故,直接赔一笔钱,避免另一方和孩子的生活雪上加霜。


接着我问了她的保费预算,做了以下两套方案。


3

极限二选一,两个方案怎么选?


先看方案一(性价比版):


用6.6k,帮朋友搞定一家三口的保险。



▶ 小两口保险配置思路:


重疾险:


选的是达尔文6号,30万保额,保至70岁,轻症、中症、重疾保障都有了。


如果60岁前首次确诊重疾,重疾保额能“复原”。



举个例子:第一次得了乳腺癌,赔30万;4年后又得了心梗,可以再赔24万(30万×80%)。


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医疗险:


选的e享护·医享无忧家庭版


这款医疗险最大的亮点是保证续保20年


相当于20年内,就算出险理赔过或这款保险停售,也还能继续买。


而且一家三口共同投保,不仅可以家庭共享1万免赔额,还有95折优惠。


选上院外抗癌特药责任,3人投保也才908.2元,性价比很高。

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意外险:


选的小蜜蜂2号超越版尊享版


意外身故/伤残保额50万,意外医疗保额5万,而且社保外的费用也能报销


最关键是,猝死保额30万。这一点是朋友特别看重的,因为她和丈夫的工作都很忙,加上猝死事件频发,加上这个责任会更安心些。

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定寿:


选的大麦甜蜜家2022


夫妻俩一起投保,各自享有50万保额。


如果两人因为同一场意外出险,保额翻倍,各赔100万,一共能赔200万。

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▶ 孩子保险配置思路


重疾险:


选的慧馨安2022,50万保额,保30年,轻症、中症、重疾保障俱全。


而且对白血病、神经母细胞瘤等儿童高发的特定疾病有加保,能额外赔60万,合计110万。


自带身故/全残责任,一旦出险,直接赔50万。

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医疗险:


跟着爸妈一起买医享无忧,上文刚介绍过,这里就不赘述了。


意外险:


选的小神童超越版,只要68元。


意外医疗保额3万,0免赔,社保外的费用也能100%报销。

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再看方案二(升级版):


保费提高了些,9k搞定一家三口保险。



主要是对朋友和她丈夫的重疾险做了升级。


同样是30万保额,但能保终身


选的是达尔文7号


达尔文7号的亮点在于,重疾理赔后,非同组的轻中症持续有效。


而市面上大部分的重疾险,只要重疾理赔过,轻中症保障就全部失效了。



在这个方案里,我给朋友勾选了“ICU住院保险金”责任。


在ICU里住院超过7天,就算未达到轻症/中症/重疾的理赔标准,也能赔30%,更人性化。

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4

写在最后


经过考虑,朋友最终选的是方案二。


虽说方案一更便宜,但方案二中她和丈夫的重疾险能保终身。


“反正我俩都没重疾险,干脆直接保终身,免得以后后悔,又要再买。”


当然我也提醒朋友,方案二是根据她当前需求去规划的,但并非完美:


① 定寿保额偏低


② 夫妻重疾险保额偏低,可以考虑后续搭配个定期重疾险,提高赚钱黄金期的保额


③ 孩子重疾险只保30年,后续可以考虑配置保终身


不过买保险这事儿,考虑到预算、健康等各种情况,要想一步到位是比较难的。


咱们可以逐步配置,“先有后优”,避免把所有风险都扛在自己肩上。


如果你也想定制自己和家人的专属保险方案,或者有其他保险疑问,欢迎预约慧择保险咨询顾问,为你提供1V1保险规划服务。


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