最近，有一个老用户联系我们咨询保险。
做餐饮5年，万万没想到碰上了上海疫情，银行卡3个月没进账。
每个月店面的租金、水电，房贷该交还得继续交。
这几年的积蓄，眼看一下子就要霍霍没了，特别焦虑，家庭的抗风险指数几乎为0。
因为担心之后家人生病，没有保障，所以赶紧想了解一下保险。
小马老师之前一直建议大家配保险，抗风险能力越差的家庭，越应该买好保险。
就是想让大家有一个“财务安全垫”，因为别人可能有5、6个安全垫，你可能就只有保险这一个。
成人保险，需要买哪些？
先梳理一个简单的表格给大家：
医疗险
对抗风险：疾病带来的经济损失
解决问题：报销保障范围内的医疗费用
赔付特点：报销型，报销金额不能超过实际花费金额。
成人首选百万医疗险，就是那种保额上百万、住院能报销，一般有1w左右免赔额的。
市面上还有那种保额1万-几万的小额住院险，为什么不常推荐呢？
一是因为成年人，去频繁住院的不多。
二是即使去住院，医保一般也能报销不少。
这么算下来，自己要出的钱，多数人能承受。
我们买保险，可以抓大放小，更关注对我们家庭财务有摧毁威力的风险。
比如：一场大病。
如果健康原因，买不到百万医疗险，那防癌医疗险也可以考虑。
实在都买不了，也买一份惠民保打底。
三者的主要区别，我放在表格里了↓
意外险
对抗风险：意外受伤、意外身故/伤残造成的经济损失
解决问题：报销因意外受伤的门诊、住院费用，还有意外伤残和身故赔偿。
赔付特点：意外身故直接给付约定赔付金额，意外伤残按伤残等级给付，意外医疗、津贴按约定报销。
意外总是我们无法预料的。
常备一份意外险，一年几十-几百元，就能获得几十万保额的保障。
我们在选购意外险的时候，大多产品都不需要健康告知。
所以我们选择一年期、保障好的就行。
注意看看意外医疗的报销范围，是不是社保内外都能报销。
重疾险
对抗风险：重病造成的收入损失
解决问题：补偿重病后的收入损失，或用于后续康复护理费用。（用途一般没有做限定）
赔付特点：给付型，达到了合同约定的赔付标准，便按照合同约定的赔付数额进行给付。
如投保50万保额的重疾险，则首次确诊约定重疾就赔付50万。
寿险（主要指定期寿险）
对抗风险：经济支柱身故，对家庭经济造成的收入损失
解决问题：给家人留下一部分钱。
赔付特点：给付型，身故给付约定赔付金额。
成人买保险，参考这2个方案
主要给大家分享思路，可以在这2个方案的基础上，根据自己的情况调整。（调整方法在后面）
身体健康，30岁男/女性
百万医疗险，选的是e享护-医享无忧。
保证续保20年，如果得病住院，超过1万元的部分只要满足条件都可以报销，最高报销400万。
意外险，选的是小蜜蜂2号超越版。
保障范围全面，身故/伤残保额高，含猝死保障。
意外伤害医疗费用最高可以报销5万元，不限社保范围。
还有意外住院津贴和交通意外保障。
重疾险，选的是守卫者5号。
疾病保障充足，重、中、轻症共享6次赔付机会，重疾至少赔1次。
这3类疾病，谁先发生就赔谁，直到用完6次机会，保险合同才会终止。
定期寿险，选的是华贵大麦2022。
健康告知只有3条，1-6类职业都能投保（比如交警、刑警这类比较危险的职业也能买）。
免责条款也只有3条，理赔限制少。
亚健康，30岁男/女性，以乙肝大三阳为例
百万医疗险，选的是惠享e生（肝病版）。
乙肝病毒携带/小三阳、以及乙肝大三阳，都可以选择惠享e生。
意外险，选的是小蜜蜂2号超越版。
保障范围全面，身故/伤残保额高，含猝死保障。
意外伤害医疗费用最高可以报销5万元，不限社保范围。
还有意外住院津贴和交通意外保障。
重疾险，选的是超越1号。
大三阳/小三阳肝功能化验结果ALT或AST升高大于上限1.5倍不超过4倍均有机会加费承保。
像高血压、糖尿病、高血脂这些慢性病，也可以试试，有机会能够加费承保。
另外，肺结节、甲癌术后，如果满足要求，有机会标体承保。
定期寿险，选的是长生1号。
0等待期，保单生效即可赔。
66周岁前猝死额外赔，最高可赔160%基本保额。
健告仅3条，不限BMI，肝炎、结节可标体承保。
这2套方案，是给大家一个打底的思路，具体还得根据自己家情况调整。
能怎么微调呢？有2个方向：
1
微调投保险种
不是家里的经济支柱，可以暂时不买定寿
一般的百万医疗险买不了，可以换成防癌医疗险或者惠民保
同理，如果重疾险买不了，可以考虑防癌险
2
微调投保细节
觉得年保费超出预算的话，保终身的重疾险，可以改成保定期（比如保至70岁）
另一种改法，是把多次赔付的重疾险，换成单次赔付的，但尽量不要压低保额
小马总结：
买保险，是为了给我们的家庭兜底。
对它的期待，是守住底线。
它不能让你平步青云，但至少能在悬崖边上拉你一把。
