很多人第一次买保险都会显得手足无措。
这么多保险该买哪些？重疾险？医疗险？
条款这么复杂该怎么看？哪个更适合自己？
实际上，保险规划有迹可循。
买保险的目的是转移风险，帮助我们度过人生的各种不确定。
因此第一次买保险，可以根据我们所面临的风险来规划。
咱们都面临哪些风险？
疾病风险
疾病风险大概是我们每个人生命中都要面临的最大风险。
一旦生病，我们可能什么都做不了，必须尽快花钱治疗。
（来源：pexels）
这个时候需要医疗保险解决我们治疗费用的问题。
医疗保险通常会分为两类：
一个是针对门诊、小额费用的小额门诊医疗险。
类似日常的发烧、感冒，都可以报销。
但相对而言，因为这些费用我们能够承受，所以它的重要性靠后。
一个是针对住院，大额费用的百万医疗险。
重大疾病需要的高额费用对一个家庭的打击是毁灭性的。
而百万医疗险的保额上百万，能解决绝大部分疾病带来的经济风险，这恰恰需要我们重点关注。
收入损失风险
前面说到，一旦生病我们可能什么都没法做，需要尽快治疗。
而另一方面，因为什么都没法做，我们也失去了维持基本生活的工作收入。
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医疗险解决的是治病的经济风险，而生活的经济风险需要提供定额给付的重疾险。
重疾险的作用是确诊或满足合同条件时，立即一次性支付保险金额。
这笔钱不限用途，因此可以弥补收入损失。
意外风险
谁也不知道，意外什么时候会来？
解决意外风险的保险就是我们常说的意外险。
它的作用是在各种意外发生时，提供一定的医疗补助，以及一笔钱解决受害人及其家属的生活问题。
身故风险
身故风险大概是这几个里最容易被忽视的风险。
既然人都没了，那风险不就没了。
实际上，身故风险指的是家庭经济支柱身故时，给家庭其他成员留下的债务和生存风险。
即，赚钱的人没了，剩下的人怎么解决债务和生存问题？
而定期寿险保身故/全残，能在被保人身故时留下一笔钱帮助家人度过难关。
以上四大风险，基本上就是我们面临的常见风险。
而要转移这些风险，起码需要4大保险：
每一个保险该怎么挑？
百万医疗险
百万医疗险解决住院相关的治疗费用，不限疾病、意外，保障范围广，可以说是四大险种中最基础的那个，配合上医保，能解决我们所面临的绝大多数治疗费用问题。
挑选百万医疗险，主要看四点↓
保障范围全不全
一个比较正经的百万医疗险基本保障包括：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
通常来说，这四个都会有，但要避免某些产品偷工减料。
除此之外，如果还能保外购药和质子重离子就更优秀了。
免赔额
免赔额相当于百万医疗险的起付线，免赔额越低，获赔的机会越高，因此越小越好。
市场上百万医疗险的免赔额基本是1万起，差别不大。
关键是看产品会不会给到一些变相降低免赔额的方式，比如：
家庭成员共享免赔额，3个人共享1万免赔额
在无理赔的情况下，逐年降低免赔额度
续保条件
由于百万医疗险比较看重健康告知，如果理赔之后不能续保，那以后就没保障了。
所以最好挑选能保证续保时间长的产品，即使出险或者健康状况发生变化，也能续保。
增值服务
增值服务虽然属于额外保障，但有些时候却能救命，比如重疾绿通。
可以缩短某些紧急情况下的治疗时间，得到紧急救治。
除此之外，像费用垫付或药品直付，也是很加分的增值服务。
百万医疗险在个人和家庭保障中的重要性怎么强调都不为过，买好了百万医疗险，可以说一大部分保障问题就解决了，因此上面四点可别漏了。
重疾险
重疾险保障的是合同约定的疾病，确诊或满足约定条件就能直接拿到保险公司赔的一笔钱。
不过重疾险也是四大险种中价格最贵，保障责任相对复杂的。
但搞懂四大基本盘，其他花里胡哨的东西就难不倒你。
买重疾就是买保额
既然相对于百万医疗险来说，重疾险的主要目的是弥补收入损失，那自然是越多越多。
一线城市建议50万起，其他城市起码30万，如果预算不足，就先选择保定期。
保障病种覆盖高发轻中症
重疾险保障范围是合同约定的疾病，所以关注是否涵盖高发的轻重症很重要。
看赔付比例是否高
赔付比例越高意味着出险时，相对赔付的更多。
注意两个比例：
一轻中症的的基础赔付比例，越高越好
因为重疾的基础赔付都是100%，所以要看轻中症的基础赔付是否够高。
二是轻中重症的额外赔付比例，时间范围越长越好，比例越高越好
除了基础比例，现在市场主流的赔付还会有在限制时间内的额外赔付。
比如：60岁前出险重疾，可以额外赔付80%基本保额，变相提高了保障额度。
癌症多次赔/重疾多次赔
癌症在重疾里最高发（约四分之三），还特别容易复发，转移，因此附加一个癌症二次赔付也挺有必要。
至于重疾多次赔，给大家说件事。
一是患了重疾之后，身体免疫机能下降，再患病的概率高。
二是重疾患病率出现年轻化趋势，患病越早，后续时间再患病概率也高。
所以重疾多次赔也可以选上。
有朋友可能觉得，百万医疗险跟重疾险有些重复，但由于其不同于百万医疗险的给付形式。
重疾险赔的钱能解决很多问题，想想看：
百万医疗险是你得去治疗，花了钱才能理赔，并且报销的钱肯定不会超过花的钱，这理赔只能用作治疗。
重疾险是不管你花多少钱，反正买多少保额就赔多少钱，怎么用随你，哪里缺钱补哪里！
不过因为重疾险价格比较贵，挑选的时候务必按四大基本盘多留些心眼，毕竟退保可就有损失了。
（来源：dbbqb）
意外险
意外险的保障比较简单，专门针对意外这个场景导致的身故/伤残，以及意外伤害医疗。
不过需要注意，意外需要满足外来的、突发的、非本意的和非疾病的四个基本要求。
意外险虽然比较便宜，但也有一些坑，比如有些看似保额几百万的意外险，实际上只针对航空等特定场景意外。
所以意外险挑选要重点注意两点：
一般意外身故/伤残保额
一般意外就是针对各种场景下的意外都能保障，车祸、航空意外等等，这个保额越高越好
意外医疗保障
日常的意外达不到身故和伤残的程度，需要用意外医疗保险。
而这个保障范围最好不限社保用药，同时，赔付比例越高越高。
虽然很多人觉得意外不会发生在自己身上，但正如那句话：谁也不知道明天和意外哪一个先来？
一年花个一两百，不安心多了！
（来源：dbbqb）
定期寿险
定期寿险保障的是身故或全残，解决的是家庭成员的债务和生存问题，因此要重点关注2点↓
保障时间是否能涵盖被保人的主要经济贡献周期，建议保到退休为止。
保障额度是否能涵盖相关债务和5-10年生活费用。
在以上2点的基础上挑选时，可重点关注性价比。
即，相同保障时间和额度下，价格是否足够便宜？
有人可能觉得意外险跟定期寿险都保身故，是不是只买一个就行了。
但是意外险场景单一，达不到风险覆盖的要求。
而定期寿险不限制死亡原因，无论是病死、意外死还是猝死，只要不触犯免责条款，都能赔。
所以定期寿险能更好解决身故风险。
需要谨记的四个问题
虽然已经详细介绍过各个险种的挑选细则，但把各个险种组合在一起，或者给家庭成员一起做放方案，那问题又多了。
所以这里再给大家说明要解决的4个问题：
1
应该花多少钱买？
预算问题会贯穿整个方案规划的始终，钱不够买啥都费劲。
但切记，买保险也是为了让我们的生活更加美好，所以切不可为了买保险而增加生活负担。
一般来说，一年花在保险上的钱在年收入的10%左右就可以，当然这个比例可以根据个人情况调整。
（来源：dbbqb）
2
应该优先买哪几个？
由于预算有限，所以在能买的险种上就存在一定的取舍。
建议的顺序是：百万医疗险=意外险（因为很便宜）>重疾险>定期寿险。
在确定都能购买的情况下，涉及的一些保障细节预算问题↓
重疾险：优先搞定基本保障，重疾/中症/轻症的保额，然后是保障时间，然后是癌症多次赔
定期寿险：优先保额，然后保障时间
3
应该给哪些人买？
同样是预算问题，一家人的保障做下来，可能会预算超支。
因为爱，有人会选择先给孩子买。
但孩子是依附父母生存，父母如果发生意外，孩子生存也会寸步难行。
因此一个负责任的父母应该先给自己做好保障，然后再考虑孩子。
当然，实际而言既然都已经决定投保，也不会父母买了，缺了孩子。
只是会在具体的保障上做一些取舍，比如父母的保额买高一点，孩子的可以先买少一点。
4
先搞定保障，再考虑理财
细心的朋友应该发现，前面都没有介绍年金险和增额终身寿险一类带财富管理属性的保险。
从风险角度说，年金险保的是“老了以后没钱花”的风险，但如果基本的疾病意外都没解决，活不到退休，也休谈养老问题了。
因此，基本疾病意外身故才是根基，在此之外还有钱，再慢慢考虑养老。
今天的内容有点多，建议各位朋友收藏后慢慢消化。
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