孩子抵抗力弱，抗风险能力差，很多家长在孩子一出生，就给配上保险了。
但小马老师入行多年，遇到很多宝爸宝妈给孩子投保时，陷入误区。
尤其是一些新手爸妈，给孩子买“贵”却买不“对”。
今天，吐血整理了一份儿童配险攻略，手把手教家长给儿童买保险。
看完能避坑！
儿童买什么保险合适？
首先，国家福利——少儿医保，得优先要给孩子配上。
一年两三百块（以当地政策为准），每个孩子都能买。
像宝宝感冒发烧看病费用，可以用医保报销，有医保买商业保险也会更便宜。
除了医保外，儿童保险推荐买这三种险：医疗险、重疾险、意外险。
这里不啰嗦，简单说一下对宝宝的保障作用：
医疗险：宝宝看病花多少报多少，能报销医保外的费用，一般保额上百万，缓解没钱看病的压力。
重疾险：买多少保额赔多少，一般可覆盖宝宝治病期间家长误工费和孩子康复费等。
意外险：小孩好奇心重，发生摔伤骨折、猫爪狗咬等意外，能报销治疗费。万一致残或身故，也能赔钱，几十块保费可以保1年。
有人会问，要给孩子买寿险吗？
大可不必！
寿险一般是为了给家庭经济支柱准备的，他们肩负家庭重责。
而未成年孩子暂时不承担家庭责任，加上保险法对未成年人的寿险保额有限制，配置寿险意义不大。
不过，在配齐了上述三种险后，如果还有闲钱的家长，可以为孩子配上年金险、增额终身寿险，提前准备好教育金、创业金。
避开两大投保误区
可以省下好多钱！
1
盲目选两全保险
一些家长在给儿童挑重疾险时，会担心如果保障期内没有生病出险，交的保费就打水漂了。
所以，他们更青睐两全保险。
两全保险就是“有病就赔钱，到了约定年龄/保障期满没生病，会把保费或约定保险金退给你。”
听着好像还挺划算？
NoNoNo。
其实，儿童买消费型重疾险，几百块就能买到高保额。
但如果买两全重疾险，同样保额和保障时间，可能要花几千块，而且保障还没消费型重疾险好。
而且，到约定期限，只能退回保费。
说实话，还不如 消费型重疾险+年金险/增额终身寿险，两者搭配来买更划算。
2
买保险一味追求保障全面
在给孩子买重疾上，经常有人问：
“预算有限时，到底选30万保额，不附加其他责任的方案；还是选10万保额，附加癌症、心脑血管多次赔、身故责任的方案呢？”
在“高保额”和“高保障”不能两全的时候，家长们总有困惑。
小马老师建议，给孩子买重疾险时，要优先考虑保额，预算有多，再来考虑附加其他可选责任。
比如上面的例子，同样确诊重疾，一个买30万保额，能赔30万（现在优秀产品还能额外赔付），另一个却只能赔10万，差了整整20万。
这20万可以用来给孩子选择更好的治疗，和补充后续康复费用。
那具体要怎么买？这里针对不同预算，给大家做了两个投保方案。
儿童保险怎么买最划算？
青铜方案：预算1000元
配置思路如下：
由于预算较少，采用“ 定期重疾险+百万医疗险+意外险+定寿 ”的组合，来应对孩子大大小小的疾病意外风险。
1
重疾险
在方案中，由于重疾保费占了大头。
为了给孩子高额保障，所以选保障30年的定期重疾险。
等以后预算增加，或者孩子工作后，再来补充重疾保障。
这里选的是高性价比的少儿重疾——慧馨安2022，50万保额，保30年。
除了轻中重基础保障外，还有重疾手足住院津贴（可选责任），高发少儿特疾、罕见病额外赔付保障（保障期内都有效，其他一般会限制发病年龄）。
在30年内，孩子的重疾保障也是够用了。
2
医疗险
在孩子医疗险方面，【百万医疗险+小额医疗险】两个搭配保障。
百万医疗险选的是 e享护-医享无忧 ，能保证续保20年。
在20年内，有效避免因身体状况不好、理赔过，导致医疗保障中断情况。
而且，e享护-医享无忧保障全面，普通疾病每年每年最高赔200万、重疾400万，搭配医保，孩子的大额治疗费，基本不用愁了。
ps：全家三人及以上一起投保e享护-医享无忧，还能享保费9.5折优惠，共享1万元免赔额。
考虑到孩子容易发生拉肚子、烫伤磕伤等，买药的需求较多，因此给配上了 药惠保 。
每年只要14.4元，可以在网上免费问诊、开方买药。
凡是购药清单里，买了符合理赔条件的药品，药惠保一律按40%比例报销，相当于买了一个6折购药卡！
3
意外险
选的是平安的 小神童2021版（基础版），保障好、价格低。
每年68元，有1万的意外医疗保障，还能报销自费药。
还有20万意外身故/伤残保障和交通意外额外保障。
整套方案每年只要交983.54元。
不到1千块，就能配齐儿童保险必买三种险，非常适合预算较少的家庭。
黄金方案：预算3~4千元
配置思路如下：
预算多，考虑给孩子更全面的健康保障，采用“ 终身重疾险+百万医疗险+意外险+定寿 ”配险组合。
1
重疾险
产品依旧是 慧馨安2022 ，不过保障内容大大增加了。
保障期限延长到保障终身，还增加了疾病关爱保险金、重疾多次赔、重度恶性肿瘤二次赔的责任。
可以给孩子稳稳的终身重疾保障+前30年更高保额保障+重疾多次赔保障，适合给预算充足的家长。
2
医疗险
考虑到百万医疗险有1万免赔额，因此，这个方案增加了 暖宝保（超能版）门诊医疗险，来覆盖低于1万医疗费用。
孩子意外受伤、生病去看门诊、住院，这些医疗费都可以不限社保报销（社保内报销100%，社保外30%）。
保障妥妥可以应对孩子常见的看病需求。
非常适合体质较弱孩子、想给孩子全面保障的家长选购。
3
意外险
和上面方案一样，这里不多说了。
对比青铜方案，这个方案保障更好、更完善。
当然，如果还有闲钱的家长，除了配齐儿童保险必买三种险外，可以考虑给孩子提前配上教育金，为孩子的教育费用做好准备。
以上两个方案，家长们可以参考一下。
但不同家庭，保费预算和保险需求不一样，适合的产品也不同。
如果自己拿不准、又怕踩坑，可预约专业保险咨询顾问，为你量身配置保险，解答保险疑问。
