保20年的医疗险 or 重大疾病保险？90%的人都会选错！

我已经不止一次听到有人问：

“一年花个两三百，买份医疗险不香吗？有必要买一年好几千块的重疾险吗？”

百万医疗险因为价格低、功能又强大，一直是大家的心头好。

但它的续保问题，也一直为人诟病，好是好，指不定什么时候就买不了了。

就算出了20年保证续保的医疗险，还是有一丢丢不放心。

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长期医疗险能替代重疾险吗？

要知道长期医疗能否替代重疾险，先要知道它们的保障有什么不同。

长期医疗险本质上还是一份百万医疗险，它是费用报销型保险。

换句话说，就是可以报销我们生病住院产生的医疗费（保障范围内）。

它解决的是治病费用的问题，和医保有点像。

而重疾险是给付型保险，罹患重疾后，保险公司按约定直接给我们一笔钱。

赔付的钱具体怎么花，全凭个人喜好。

它主要解决的是患病后的收入损失风险。

举个栗子说明：35岁的小马哥，年薪30万，人到中年不幸得了肝癌。

他要面临的难题，除了医疗费外，最大的问题是收入损失问题。

你想啊，患重病后的治疗时间，少说也要1年吧。

这1年中，小马哥是没有收入的，等于损失30万。

收入停了，房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。

如果他只买了医疗险，那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。

但收入损失30万这个缺口没办法填啊！

如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。

除了医疗费用报销外，重疾险还能赔付 50 万，整个算下来，还能剩10来万。

从这个简单的案例，就能看出：

医疗险和重疾险的功能各不相同，只有搭配着用，才能最大程度降低疾病的风险。

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长期医疗险PK重疾险

除了功能不同之外，长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个：

第一，长期医疗险费率可调。

很多人只选择长期医疗险的理由是：医疗险比重疾险便宜。

但事实上，从长远的角度来看，并不一定。

因为长期医疗险的保费是变化的，即我们交的保费，会随着年龄而增加。

以【平安e生保长期医疗险】为例，保费与年龄的关系如图：

总体来说，在20岁以后，年龄越大，保费越贵。

此外，e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况，作出费率调整。

反观重疾险，它采取均衡费率。

意思就是我们买了重疾险后，保费就确定了，无论发生什么情况，都不会涨价。

第二，目前的长期医疗险并不能保证终身续保。

长期医疗险虽然保障期长，但保证续保期过后，可不是一定有保障的。

比如平安长期医疗险，20年后产品停售、或是身体审核不通过，是有可能被拒保的。

重疾险就不会出现这个问题了，可自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。

如果选择保障终身，则完全不用担心停售和续保的问题。

总的来说，长期医疗险和重疾险，虽然都与疾病相关，二者的区别还是很大。

即便未来出现终身续保的长期医疗险，它也不能替代重疾险。

当然，从保费的角度来看：

年轻人买长期医疗险，确实很便宜，保障时间也够长。

如果预算很紧张，可以先买份长期医疗险，上车再说。

等未来收入上来了，再慢慢把重疾险给补充上。