我已经不止一次听到有人问：
“一年花个两三百，买份医疗险不香吗？有必要买一年好几千块的重疾险吗？”
百万医疗险因为价格低、功能又强大，一直是大家的心头好。
但它的续保问题，也一直为人诟病，好是好，指不定什么时候就买不了了。
就算出了20年保证续保的医疗险，还是有一丢丢不放心。
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长期医疗险能替代重疾险吗？
要知道长期医疗能否替代重疾险，先要知道它们的保障有什么不同。
长期医疗险本质上还是一份百万医疗险，它是费用报销型保险。
换句话说，就是可以报销我们生病住院产生的医疗费（保障范围内）。
它解决的是治病费用的问题，和医保有点像。
而重疾险是给付型保险，罹患重疾后，保险公司按约定直接给我们一笔钱。
赔付的钱具体怎么花，全凭个人喜好。
它主要解决的是患病后的收入损失风险。
举个栗子说明：35岁的小马哥，年薪30万，人到中年不幸得了肝癌。
他要面临的难题，除了医疗费外，最大的问题是收入损失问题。
你想啊，患重病后的治疗时间，少说也要1年吧。
这1年中，小马哥是没有收入的，等于损失30万。
收入停了，房贷、车贷、孩子的教育抚养费可不会停。
如果他只买了医疗险，那自付的 20 万医疗费用基本可以报销。
但收入损失30万这个缺口没办法填啊！
如果他有“医疗险 + 50 万保额重疾险”组合,情况就不一样了。
除了医疗费用报销外，重疾险还能赔付 50 万，整个算下来，还能剩10来万。
从这个简单的案例，就能看出：
医疗险和重疾险的功能各不相同，只有搭配着用，才能最大程度降低疾病的风险。
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长期医疗险PK重疾险
除了功能不同之外，长期医疗险不能代替重疾险的理由还有两个：
第一，长期医疗险费率可调。
很多人只选择长期医疗险的理由是：医疗险比重疾险便宜。
但事实上，从长远的角度来看，并不一定。
因为长期医疗险的保费是变化的，即我们交的保费，会随着年龄而增加。
以【平安e生保长期医疗险】为例，保费与年龄的关系如图：
总体来说，在20岁以后，年龄越大，保费越贵。
此外，e生保这样的长期医疗险还会因为产品的整体理赔情况，作出费率调整。
反观重疾险，它采取均衡费率。
意思就是我们买了重疾险后，保费就确定了，无论发生什么情况，都不会涨价。
第二，目前的长期医疗险并不能保证终身续保。
长期医疗险虽然保障期长，但保证续保期过后，可不是一定有保障的。
比如平安长期医疗险，20年后产品停售、或是身体审核不通过，是有可能被拒保的。
重疾险就不会出现这个问题了，可自由选择保到70岁、80岁，甚至终身。
如果选择保障终身，则完全不用担心停售和续保的问题。
总的来说，长期医疗险和重疾险，虽然都与疾病相关，二者的区别还是很大。
即便未来出现终身续保的长期医疗险，它也不能替代重疾险。
当然，从保费的角度来看：
年轻人买长期医疗险，确实很便宜，保障时间也够长。
如果预算很紧张，可以先买份长期医疗险，上车再说。
等未来收入上来了，再慢慢把重疾险给补充上。
