专属商业养老险是什么?值得买吗?

星球君 · 861人阅读


这两年我们年轻人,受到了多重惊吓。


一方面,我国的老龄化“进度喜人”,65岁以上的老人已经占比13.5%了。


国际上通常的看法是,一个国家65岁以上老年人口占总人数的7%,就是老龄化社会了。13.5%已经妥妥超标。


另一方面,我国的生育率“进度迟缓”,经过了30年,总和生育率从6掉到了1.3。


也就是说,现在我国育龄女性平均只生1.3个孩子,甚至低于邻居日本的1.34。


大家都知道,我国的社会基本养老保险,是靠青供老,也就是会拿现在年轻人交的养老保险金,去支付现在老年人的退休金。


按照现在这个节奏,之后势必会出现:交钱的年轻人少、领钱的老年人多的情况。


所以,我们这些每天都梦想着原地退休的人,突然发现:即使退休了,给我们发的钱可能不足以支撑我们的养老生活。


这事儿,不光年轻人急,国家也在替我们着急。


虽然不能帮我们交钱,但在政府指导下,保司推出了一些更适合普罗大众的产品,让我们自己买。比如今天我们要讲的【专属商业养老保险】



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专属商业养老保险全国推广


2021年5月8日,银保监会颁布了一个试点通知。


在哪试?在浙江省和重庆市。

试多久?暂定一年。


图源:银保监会官方网站

网址:http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=983945&itemId=925&generaltype=0


试点还不到一年时间,今年2月21日,银保监会官网发布《中国银保监会办公厅关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》,自2022年3月1日起,专属商业养老保险试点区域扩大到全国范围。在原有6家试点公司基础上,允许养老保险公司参加专属商业养老保险试点。



 02 

专属商业养老保险值得买吗?


参与专属商业养老保险试点的保司,是人保寿险中国人寿太平人寿太平洋人寿泰康人寿新华人寿。这6位,那都是“司名远扬”的主。


不过看完了产品之后,说实话有一丢丢的失望。


(图源:慧择保险网)


先给大家说说这6款的共性:


1、设置双账户


一个账户,投资风格偏稳健。

另一个账户,风格更激进。


稳健风格的账户,都有一个保底利率(也就是最差的利率),在2%-3%。而进取风格的账户,最低保底利率为0%,最高1%。


整体利率在市面上属于中等,不高不低。这也是星球君觉得小失望的主要原因。


不过也能理解,这个系列的产品,主要是打稳,追求的是普惠,不是追求收益高。收益如果定得太高,再加上如果有很多人投保,保司估计也吃不消。


2、账户间可转换


账户利率每年公布1次,账户里的钱也是每年能调整1次。


行情好的时候,你想把稳健账户里的钱减少一些,在进取风格账户多投一些钱,那么每年是有一次调整机会的。


多数产品在账户间转换是免费的。唯有泰康人寿的臻享百岁,超过了免费额度需要手续费。


3、支持月缴


门槛非常低,一两百就能起投,后续支持随时加保。对于收入不算稳定的投资者、生意人、自由职业者,这点比较友好。


4、女性领取年龄稍晚


无论男女,都是60岁以后才能开始领取。而一般的商业养老保险,女性最早可以选择55岁领取。


5、头几年退保会导致已交保费损失


每个产品有一点差异,有的前3年取出会有损失,有的前5年取出都有损失,但损失基本都在1%-5%的已交保费。


(图源:慧择保险网)


这么设置,也是为了让大家能够长期持有这个产品。


它们的设计目的非常明确,就是用来给大家长期储备用来养老



 03 

专属商业养老保险和

商业年金险的优劣对比


经常关注商业养老保险的盆友,应该能看出来。这些产品呀,跟商业养老保险比,有几个弱势:


1、保证到手的钱少一些


我分别用福寿年年某年金险做个测算,一样是30岁开始投保,每年投10万,投保10年,60岁开始领钱。


福寿年年按照稳健型账户保底利率3%来算,到80岁一共领222.36万。


(图源:福寿年年产品测算界面)


而某年金险则能保证领到293.79万。


(图源:慧择保险网)


相差整整70万~


2、不对接养老社区


现在市面上有一部分商业养老年金对接优质养老社区,让老人们入住其中,衣食住行医都有人照料着,还定期会组织一些娱乐活动,既省心又好玩。


还有部分养老年金,支持家人入住。即使自己不住,让爸妈去住一下,子女也放心。


不过【专属商业养老保险】也有两点明显的优势。


1、政府背书


有没有意义?有。就跟商业的医疗险PK惠民保一样,虽然有的商业医疗险保障好不少,但有人就是更信任政府背书。


2、加保灵活


目前商业养老金还真没几个能做到加保这么灵活的,对于咱们前期钱不多或者收入不稳定的人来说,能不能方便地加保很重要。


于是,一个经典问题来了:买【专属商业养老保险】还是买市面上的【商业养老年金】?


星球君觉得不是一个非一即二的问题。


因为它们确实各有各的优势,如果想要根据自己家庭情况做个性化分析,可以咨询我们的保险顾问(不收咨询费


有什么问题可以咨询星球君

太棒了!

又掌握了一个保险新知识