2022年怎么给父母买保险?

保险马探长 · 580人阅读

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父母年纪大了,身体机能逐渐衰退,70岁之后重疾累积发生率更是大幅升。

最需要保险保障的时候,偏偏这个年龄段保险难买,随手帮父母试试核保,很有可能就留下拒保纪录。


数据来源:银保监会官网



这点我们都知道,保险公司也非常清楚,

为了让保险产品能良性发展下去,对50岁以上的朋友买保险做了不少限制。


一、给父母保险3大难点

老年人买保险难在这3个方面,咱一定要注意挑选。

1、 购买年龄限制

给父母买保险难,第一步就难在了保险对年龄的限制。

多数保险都有购买年龄限制,比如重疾、医疗保险65岁以后基本买不到了。


——要点1:注意看产品的投保年龄,避免“无效选择”



2、 保额限制及性价比

随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司为了降低风险,对老年人的可投保保额有限制。

比如,部分重疾险30岁可以买到50万、80万的保额,但到50多岁最高保额才10万、20万。

除了保额限制,重疾险对老年人也不太友好,还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。

父母这个年纪买保险一定要算清性价比。毕竟,很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐,给父母配置更加要精打细算了。

——要点2:注意看产品保额限制,建议优先看医疗险,预算够的话也可以甄选一些性价比高的重疾险或防癌险。对比后,选性价比更高的投保。

3、健康告知限制

年纪大了,很多健康问题暴露出来。

高血压、高血脂、高血糖、糖尿病等常见的慢性病,健康告知很难通过。

——要点3:注意家人身体情况,有问题优先选健康告知宽松的产品,或特定产品肾病版/三高版。

二、怎么给父母买保险好?

1、能买长期的,别买一年期的

父母的保险最好覆盖整个晚年,保个一年两年的每年都得为保障操心。

所以保障周期能做到终身就别买定期,能买长期的就别买一年期。有备无患!

要是等到父母已经生病或者生病之后再来考虑保障,就更难了。

像百万医疗险,一年期的,买了今年不知道明年还能不能买,万一停售、或者住院理赔过,都很可能影响续保。

2、意外险和医疗险必买,重疾险/防癌险看情况买

不同险种的保障内容不一样,缺一不可。

咱选到性价比高的保险,配齐了也不贵;钱包吃紧,至少先把最基本的意外险和医疗险买上!

  • 意外险和医疗险:负责父母日常生病、意外受伤费用的报销,保证有钱治病,自己少掏钱

  • 重疾险/防癌险:负责父母大病期间吃好喝好玩好,以及后续康复和护理费,有一笔钱保证父母能舒舒服服治病疗养

从理赔年报的数据,百万医疗险的50岁以上的赔付也是很高的,一定注重保障。

看健康情况,优先长期百万医疗险>防癌医疗险。


来源:泰康在线2021年理赔服务年报截图


不到60岁,重疾险>防癌险。

重疾险能保障很多高发大病,比如癌症/急性心肌梗塞等。

而防癌险只保癌症,保障没有重疾险全面,

但防癌险胜在健康告知相对宽松,身体有点小异常也能买,

所以先看重疾险,价格负担不起或者父母健康问题买不了的再去看防癌险。

3、父母保险配置参考

探长筛选了一波市场上适合父母的保险产品,

保障范围和逻辑是这么回事,大家可以参考参考。



【请注意:以下具体内容请以保险条款及保险合同为准


· 意外险——孝心安老人意外险(计划一)

老年人随着年龄增长,腿脚不便,骨质疏松,反应也大不如前。

发生意外风险大,而且一旦伤筋动骨,花费也比较高。老人的意外保障,一定要优先考虑。

根据中国城乡老年人生活现状调查报告(2018)显示,中国老年人的跌倒率达到了 16.0%,而且有超过 20% 的老年人跌倒后成了重伤,老年女性跌倒的比例更高一些。

特别是独居或是在农村居住的老人,更需要保护,我们做子女的更要留意这个问题。

给老人的意外险也需要覆盖到意外医疗的部分。

孝心安意外险比较好的地方是,到79岁都能买到,价格也不贵。

  • 意外医疗:赔2万,0免赔额,社保范围内报销90%

  • 住院津贴:普通病房100元/天(每次免赔5天,单次/累计30天为限)

  • 意外身故/伤残最高赔5万

·医疗险——e享护-医享无忧百万医疗险

身体欠佳备选:惠享e生医疗险 /平安互联网长期癌症医疗险

1、身体情况不错的,建议优选医享无忧百万医疗险。

这款医疗险是大保司出品,主要有4大优势:

① 投保年龄放宽

支持满30天-65周岁投保,最高续保年龄为85岁。

② 续保条件好,保证续保20年

20年保障提前定,这对老年人买医疗保险是非常非常友好的了。这也意味着投保医享无忧后,未来20年咱们都可以放心。

不用害怕身体情况变差保障中断了,续保也不用健康告知和等待期。

③ 医疗保障全面

  • 保障范围上,医享无忧保障多多。

涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。

住院医疗、门诊手术、住院前后门(急)诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。

医享无忧还能报销住院前后门(急)诊保障前、后30天医疗费用(一般只报销前7天后30天费用)

ps:医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用,有点小遗憾。


  • 报销额度上,医享无忧也给力。

一般医疗和特疾各200万/年,重疾400万/年,共享1万免赔额。

  • 重大疾病保障上,自有保障强,可选特药。

不仅自带120种重疾关爱金(赔1万元)、质子重离子保障

医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障(包含120万的抗癌CAR-T药品:奕凯达和贝诺达)

特药保障的赔付也很宽松——0免赔,100%赔付,最高200万,同样保证续保20年。

 增值服务超贴心

投保医享无忧后,可享受涵盖院前中后全流程增值服务,看病无需忧心。

像挂号、专家预约这些都是稀缺资源,在需要的时候有“绿色通道”真的很不错了。

如果父母是有健康问题的,有2个备选的医疗险/防癌险。


2、常见慢性病问题——选惠享e生百万医疗险

1级、2级高血压,Ⅱ型糖尿病,乙肝大小三阳,Ⅰ级肾脏病等常见慢性病,

一般医疗险产品会拒保或除外承保。

惠享e生百万医疗险,对这些疾病的核保比较宽松,

符合相关条件,有机会标体投保 惠享e生(三高/肾病/肝病版)


3、健康问题比较大——选平安互联网长期癌症医疗险

这是个只保癌症报销的医疗险,虽然保障范围比百万医疗险小一些

但平安这款防癌医疗险健康告知更宽松,还是能“保一辈子”但防癌医疗险,可终身保证续保

对产品选择不多的亚健康人群,已经将最高发的大病风险(癌症)覆盖住了。


·重疾险(选配)——喜乐保重大疾病保险

多数重疾险的最高投保年龄都是55岁,喜乐保最高投保年龄可以到65岁,

重疾险里面为数不多的选择之一,预算充足可以考虑。


优势1:保障病种多,重疾/中症/轻症额外赔付高!

喜乐保病种数量能保123种,重疾险里面数一数二的水平。

更重要的是自带了额外赔,还打破了60岁前额外赔这个年龄限制,61岁-65岁也能赔!

61岁前首次重疾额外80%;
61-65岁首次重疾额外50%
61岁前首次轻症、首次中症额外15%

如果是20万保额,重疾多赔16万/10万,轻症、中症多赔3万。

虽然能买到的基础保额不高,但加上额外赔的部分,保障提升不少!


优势2:带特定疾病护理金!

61岁前确诊特定疾病并确认进入长期护理的状态,每年赔10%,最高5次。

如果买50万,有机会在获赔25万疾病护理金。

整体来看,喜乐保重疾险的基础责任已经很能打,建议想给55岁-65岁家人买重疾险的,重点看看。


总结一波,

给父母买保险虽然有各种限制(年龄、健康告知、保额、性价比),但保险能在老年阶段给到父母充足的疾病、意外保障。

就探长个人感受而言,给父母买完保险后,最大的变化就是:现在爸妈有个头疼脑热,起码愿意告诉我了。

之前两位老人心疼钱,又怕我着急,有啥病痛都藏着掖着不说。

对未来我们充满未知,经常在外的我们,

能做到的只是提前一步考虑风险,尽我们所能保护所爱之人,仅此而已!


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