父母年纪大了，身体机能逐渐衰退，70岁之后重疾累积发生率更是大幅升。
最需要保险保障的时候，偏偏这个年龄段保险难买，随手帮父母试试核保，很有可能就留下拒保纪录。
这点我们都知道，保险公司也非常清楚，
为了让保险产品能良性发展下去，对50岁以上的朋友买保险做了不少限制。
一、给父母保险3大难点
老年人买保险难在这3个方面，咱一定要注意挑选。
1、 购买年龄限制
给父母买保险难，第一步就难在了保险对年龄的限制。
多数保险都有购买年龄限制，比如重疾、医疗保险65岁以后基本买不到了。
——要点1：注意看产品的投保年龄，避免“无效选择”
2、 保额限制及性价比
随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司为了降低风险，对老年人的可投保保额有限制。
比如，部分重疾险30岁可以买到50万、80万的保额，但到50多岁最高保额才10万、20万。
除了保额限制，重疾险对老年人也不太友好，还有可能出现保费倒挂（保费＞保额）的情况。
父母这个年纪买保险一定要算清性价比。毕竟，很多年轻人可能连自己的保障都还没有配齐，给父母配置更加要精打细算了。
——要点2：注意看产品保额限制，建议优先看医疗险，预算够的话也可以甄选一些性价比高的重疾险或防癌险。对比后，选性价比更高的投保。
3、健康告知限制
年纪大了，很多健康问题暴露出来。
高血压、高血脂、高血糖、糖尿病等常见的慢性病，健康告知很难通过。
——要点3：注意家人身体情况，有问题优先选健康告知宽松的产品，或特定产品肾病版/三高版。
二、怎么给父母买保险好？
1、能买长期的，别买一年期的
父母的保险最好覆盖整个晚年，保个一年两年的每年都得为保障操心。
所以保障周期能做到终身就别买定期，能买长期的就别买一年期。有备无患！
要是等到父母已经生病或者生病之后再来考虑保障，就更难了。
像百万医疗险，一年期的，买了今年不知道明年还能不能买，万一停售、或者住院理赔过，都很可能影响续保。
2、意外险和医疗险必买，重疾险/防癌险看情况买
不同险种的保障内容不一样，缺一不可。
咱选到性价比高的保险，配齐了也不贵；钱包吃紧，至少先把最基本的意外险和医疗险买上！
意外险和医疗险：负责父母日常生病、意外受伤费用的报销，保证有钱治病，自己少掏钱
重疾险/防癌险：负责父母大病期间吃好喝好玩好，以及后续康复和护理费，有一笔钱保证父母能舒舒服服治病疗养
从理赔年报的数据，百万医疗险的50岁以上的赔付也是很高的，一定注重保障。
看健康情况，优先长期百万医疗险＞防癌医疗险。
不到60岁，重疾险＞防癌险。
重疾险能保障很多高发大病，比如癌症/急性心肌梗塞等。
而防癌险只保癌症，保障没有重疾险全面，
但防癌险胜在健康告知相对宽松，身体有点小异常也能买，
所以先看重疾险，价格负担不起或者父母健康问题买不了的再去看防癌险。
3、父母保险配置参考
探长筛选了一波市场上适合父母的保险产品，
保障范围和逻辑是这么回事，大家可以参考参考。
· 意外险——孝心安老人意外险（计划一）
老年人随着年龄增长，腿脚不便，骨质疏松，反应也大不如前。
发生意外风险大，而且一旦伤筋动骨，花费也比较高。老人的意外保障，一定要优先考虑。
根据中国城乡老年人生活现状调查报告（2018）显示，中国老年人的跌倒率达到了 16.0%，而且有超过 20% 的老年人跌倒后成了重伤，老年女性跌倒的比例更高一些。
特别是独居或是在农村居住的老人，更需要保护，我们做子女的更要留意这个问题。
给老人的意外险也需要覆盖到意外医疗的部分。
孝心安意外险比较好的地方是，到79岁都能买到，价格也不贵。
意外医疗：赔2万，0免赔额，社保范围内报销90%
住院津贴：普通病房100元/天（每次免赔5天，单次/累计30天为限）
意外身故/伤残最高赔5万
·医疗险——e享护-医享无忧百万医疗险
身体欠佳备选：惠享e生医疗险 /平安互联网长期癌症医疗险
1、身体情况不错的，建议优选医享无忧百万医疗险。
这款医疗险是大保司出品，主要有4大优势：
① 投保年龄放宽
支持满30天-65周岁投保，最高续保年龄为85岁。
② 续保条件好，保证续保20年
20年保障提前定，这对老年人买医疗保险是非常非常友好的了。这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们都可以放心。
不用害怕身体情况变差保障中断了，续保也不用健康告知和等待期。
③ 医疗保障全面
保障范围上，医享无忧保障多多。
涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。
住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。
医享无忧还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用）
ps：医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。
报销额度上，医享无忧也给力。
一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。
重大疾病保障上，自有保障强，可选特药。
不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。
医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达）
特药保障的赔付也很宽松——0免赔，100%赔付，最高200万，同样保证续保20年。
④ 增值服务超贴心
投保医享无忧后，可享受涵盖院前中后全流程增值服务，看病无需忧心。
像挂号、专家预约这些都是稀缺资源，在需要的时候有“绿色通道”真的很不错了。
如果父母是有健康问题的，有2个备选的医疗险/防癌险。
2、常见慢性病问题——选惠享e生百万医疗险
1级、2级高血压，Ⅱ型糖尿病，乙肝大小三阳，Ⅰ级肾脏病等常见慢性病，
一般医疗险产品会拒保或除外承保。
惠享e生百万医疗险，对这些疾病的核保比较宽松，
符合相关条件，有机会标体投保 惠享e生（三高/肾病/肝病版）。
3、健康问题比较大——选平安互联网长期癌症医疗险
这是个只保癌症报销的医疗险，虽然保障范围比百万医疗险小一些
但平安这款防癌医疗险健康告知更宽松，还是能“保一辈子”但防癌医疗险，可终身保证续保
对产品选择不多的亚健康人群，已经将最高发的大病风险（癌症）覆盖住了。
·重疾险（选配）——喜乐保重大疾病保险
多数重疾险的最高投保年龄都是55岁，喜乐保最高投保年龄可以到65岁，
重疾险里面为数不多的选择之一，预算充足可以考虑。
优势1：保障病种多，重疾/中症/轻症额外赔付高！
喜乐保病种数量能保123种，重疾险里面数一数二的水平。
更重要的是自带了额外赔，还打破了60岁前额外赔这个年龄限制，61岁-65岁也能赔！
61岁前首次重疾额外80%；
61-65岁首次重疾额外50%；
61岁前首次轻症、首次中症额外15%
如果是20万保额，重疾多赔16万/10万，轻症、中症多赔3万。
虽然能买到的基础保额不高，但加上额外赔的部分，保障提升不少！
优势2：带特定疾病护理金！
61岁前确诊特定疾病并确认进入长期护理的状态，每年赔10%，最高5次。
如果买50万，有机会在获赔25万疾病护理金。
整体来看，喜乐保重疾险的基础责任已经很能打，建议想给55岁-65岁家人买重疾险的，重点看看。
总结一波，
给父母买保险虽然有各种限制（年龄、健康告知、保额、性价比），但保险能在老年阶段给到父母充足的疾病、意外保障。
就探长个人感受而言，给父母买完保险后，最大的变化就是：现在爸妈有个头疼脑热，起码愿意告诉我了。
之前两位老人心疼钱，又怕我着急，有啥病痛都藏着掖着不说。
对未来我们充满未知，经常在外的我们，
能做到的只是提前一步考虑风险，尽我们所能保护所爱之人，仅此而已！
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