“地板价”搞定大人孩子保险方案!(含重疾险/意外险/医疗险/寿险)

大择 · 491人阅读

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人都说30而立,这个年纪上有老下有小,家庭责任感倍增。


把全家人的保险配齐了:重疾,医疗,意外,寿险一个不少。


但是还有人就没那么顺利了,不仅比别人多花了1万多,还错帮孩子买了寿险!


当时,一口老血都喷出来了,有钱也不是这么糟蹋的!!


 

来源:dbq.com


总结下来,那些没啥用的家庭保险方案有3大坑点:


① 总保费太高,完全没办法应对家庭的各种情况,紧急情况只能退保,亏死!


② 本末倒置,给孩子保障超全,自己不买。任何时候,大人都是孩子的最强保障,不管是意外还是疾病,只有先保护好自己,才能更好地守护家人。


③ 搞不清产品,家庭的全面保障涉及到多个险种,一时半会难搞懂。特别是重疾险,不仅涉及到疾病赔付门槛,还有各种“烟雾弹”-多次赔、额外赔、癌症津贴、特药保障等等。


虽然买保险坑不少,但只要拎清重点,不管是什么花样都忽悠不了你。下面我结合过去的工作经验,提前帮你避开买保险一定会碰到的大坑!



 01 

给家人买保险,千万做到这2点!


自己买保险还比较简单,但是给家人买需要考虑的因素更多。


但最最核心的还是看什么险种、给谁买


保险不贪多,这些就够用了!


先要搞清楚各个险种都有什么用、怎么报销的。


 


再看给自己或家人买保险的优先级。


这一点超重要,因为咱买保险,最主要是给合适的人到位的保护!


不管男女老少,我都是建议先买份意外险,看好保额和意外医疗额度就行,而且意外险价格便宜、挑起来也简单,不必过于纠结。


其他险种就比较复杂了,不同的年龄、家庭责任、身体状况,对应的挑选要点、价格区间差别也比较大。


- 给自己/配偶:综合意外险→百万医疗险→重疾险→寿险→理财险(年金险、增额终身寿、投连险)

- 给孩子:儿童意外险→百万医疗险/重疾险→小额医疗险,不买寿险!

- 给父母:老人意外险→百万医疗险/防癌医疗险→防癌重疾


除了价格、险种对应的人这两个要点之外,就是具体的各个产品的购买方式了,


——保额够不够、保障全不全,有没有隐形的坑呀,这些都是我们需要看的。



 02 

代理人自用家庭方案参考


光说道理,看过就忘。


咱来看个标准的家庭方案,按这个思路配置就行啦!不到1万,一家三口保障全都有!


 


首先,大人四大险种(重疾险、医疗险、意外险、寿险)一定是要配齐的。而对孩子来说,最大的保障还是父母,成长期也不承担家庭责任,寿险就没有必要买了。


下面咱分重疾险、医疗险、意外险、寿险,跟大家挨个说清楚上面参考方案的配置思路。


1、重疾险配置


大人-达尔文6号重疾险;孩子-小飞象少儿重疾险


【达尔文6号】重疾保障强,自带重疾复原保险金,可选责任多!


⭐优点

- 185种疾病保障,可选重疾额外赔责任


重疾:110种,100%基础保额,赔1次

中症:25种,每次60%基础保额,可赔2次

轻症:50种,每次30%基础保额,可赔3次


重疾的保障上,无论是赔付的比例,还是赔付的次数都很能打!


- 自带“重疾复原金”责任——二次重疾无忧!


这项责任主要是针对第二次得重疾的加强保障。


一般患重疾后,就很难买保险,达尔文6号重疾险自带了这项责任帮咱提前把控风险。重疾赔过一次后,每隔一年,恢复20%保额。5年后,就能恢复100%保额。


也就是说,第一次患重疾赔30万,5年后,患了第二种不同的重疾,还能再赔你30万。


赔了还能赔,不用另外加费,就能让保险发挥二次效用!


(大人重疾-升级配置)


方案中的选择的是30万、保至70岁,基础责任保费也压到最低。


如果是预算足够的可以考虑保额更高保50万,或者选上“重疾关爱金”的责任。附加“重疾关爱金”后,60岁人生黄金时期如果是重疾能额外赔100%(前5年赔80%)。



【小飞象少儿重疾险】 少儿特疾额外赔,责任灵活自由选择!


⭐优点

- 重疾赔付多——前30年重疾,可赔付160%!


0岁宝宝买30万保额,在30岁前,孩子不幸得了重疾(非少儿特疾),可以赔48万。


这个期间是孩子成长的关键期,获赔更多保险金,既能用于全面的治疗,也能用于重疾后康复、生活开销,还能弥补因孩子患重疾后,家长停工照顾的收入损失。


- 20种少儿特疾保障——额外赔120%


这是少儿重疾险的特有保障。


不少重疾险虽然能保少儿特定疾病,但悄悄限制了年龄,一般只保到30岁前。


小飞象重疾险就不用担心这个问题,保障期限内都能赔。


要知道,少儿特疾不只是在未成年阶段才高发,成年人同样会得,同样以白血病为例:


据《中国卫生健康统计年鉴》数据显示, 2019年我国60岁以上白血病患者占比最高,达到36.7%;45~59岁占比25.0%,15~44岁占比25.6%,0~14岁占比12.6%


- 健康告知宽松——投保友好!


给宝宝买保险,一定要看的就是核保。再好的重疾险,买不上也是白搭。


小飞象重疾险比较友好的就是,对一些身体情况不是很好的宝宝也开了绿灯。


早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重<2.5公斤):只要孩子满足年龄大于6个月,肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准,儿保资料检查无异常,无并发其它疾病,依然可以正常投保

甲状腺结节:满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级,无淋巴结肿大,单纯囊性结节(最大直径不超过1厘米),可以标体承保


 

(少儿重疾-升级配置)


同样的,在做好大人重疾保障的情况下。


预算高的家庭,可以给孩子买更高的保额或者根据情况增加其他可选责任。小飞象重疾险的可选责任也非常丰富,有4项之多(① 癌症二次赔;② 重疾二次赔;③ 重疾津贴;④ 身故保险金)


我分别对比过附加后的费率,性价比很高。


既保证了基础责任保费便宜,又能满足各种情况的需求,灵活得很!



2、百万医疗险配置


一家三口的百万医疗险选择的都是e享护-医享无忧,大保险公司;保证续保20年;报销不限就医原因,不限治疗手段,不限社保范围。保障非常优秀!


家庭单可以共享1万免赔额,一起投保还能打折!


⭐优点

- 续保条件好——20年保障提前锁定!


医享无忧可以保证续保20年,是目前保证续保最长的百万医疗险之一。


这也意味着投保医享无忧后,未来20年咱们都可以放心。


在这20年内,不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了,续保也不用健康告知和等待期。


- 医疗保障无忧——保障齐全


① 保障范围上,医享无忧保障给力。


对我们来说,覆盖越多的就医场景越好。医享无忧医疗险,涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。住院医疗、门诊手术、住院前后门(急)诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。


还能报销住院前后门(急)诊保障前、后30天医疗费用(一般只报销前7天后30天费用),覆盖也很全面了。但要注意下,医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用,有点小遗憾。


② 报销额度上,一般医疗和特疾各200万/年,重疾400万/年,共享1万免赔额。


③ 重大疾病保障上,自有保障强,可选特药。


不仅自带120种重疾关爱金(赔1万元)、质子重离子保障。医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障(包含120万的抗癌CAR-T药品:奕凯达和贝诺达)


除了续保好、保障强,医享无忧的家庭共保、健康信用达标,保费还能打折,不管跟哪家的医疗险比,有够“卷”的了,性价比很高!


就算大家暂时没其他保险的计划,也非常推荐备上一份医疗险。



3、意外险配置


大人-小蜜蜂2号超越版(至尊版);孩子-小神童少儿意外险


【小蜜蜂2号超越版(至尊版)】综合意外险中的佼佼者,超抗打,各种意外场景都考虑到了!


⭐优点

① 意外医疗保障全:5万保额,不限社保范围,0免赔。至尊版每天还有150元的意外住院津贴。如果仅仅是日常意外住院,完全足够。


② 意外身故伤残保额足:一般意外100万保额。


特定场景的航空、轨道交通、轮船等都有额外赔付。在节假日,驾驶/乘坐私家车、网约车出意外,还能继续翻倍。就,真的,很实在!


③ 猝死赔30万:猝死并非意外险标配,但小蜜蜂2号超越版有。而且,这对现在享受着996福报的打工人来说,算得上刚需!


除此之外,还带了预防接种意外身故/伤残/医疗。尊享版,预防接种意外身故/伤残赔30万,医疗可以报销2万。现在yq常态化的情况,这类保障有一定必要性。


 


【小神童基础版】给孩子买意外险注意看能投保的年龄范围,18岁以下的意外险才能选。


小神童意外险有不同版本可以选择,就算是基础版,保障责任也很强,价格还便宜!


⭐优点

① 意外医疗的门槛也低,0免赔,100%赔付。还能报销自费药,进口狂犬疫苗、免疫蛋白等。


除基本保障,还有特定交通意外额外赔付。一般少儿意外医疗还有100-200元的免赔额,小神童直接0免赔,也就是说孩子有什么小磕小碰去医院看也能给赔!


② 价格便宜,最低只要68块,就能拥有20万保额


③ 未成年人第三者人身伤害,专为青少年儿童定制



4、定期寿险配置


定期寿险里面,大麦系列一直都是出了名的性价比高。


这里夫妻两人都是选择的大麦2022定期寿险。


① 保额高,性价比高:寿险责任简单,大麦的最高保额还可以到400万,价格实惠!


② 理赔限制少、性价比杠把子


大麦2022不仅健康告知宽松,免责条款也只有3条。


常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残,大麦2022也可以赔付,部分寿险作为免赔条件。


比较适合追求高性价比、夫妻俩收入相当的情况。


做好家庭保障,各个险种都有不可替代的作用:


保大病有重疾险、医疗险;突发意外有意外险;养老教育有年金;万一不幸,家庭支柱离逝,还有寿险可以保护家庭。没有一个险种是多余。


根据上面的方法,即使你刚接触保险,你也能梳理好自家的保单配置,不花冤枉钱!


以上,希望可以帮大家更高效搞定家庭保障,避开大坑呀!


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