人都说30而立，这个年纪上有老下有小，家庭责任感倍增。
把全家人的保险配齐了：重疾，医疗，意外，寿险一个不少。
但是还有人就没那么顺利了，不仅比别人多花了1万多，还错帮孩子买了寿险！
当时，一口老血都喷出来了，有钱也不是这么糟蹋的！！
来源：dbq.com
总结下来，那些没啥用的家庭保险方案有3大坑点：
① 总保费太高，完全没办法应对家庭的各种情况，紧急情况只能退保，亏死！
② 本末倒置，给孩子保障超全，自己不买。任何时候，大人都是孩子的最强保障，不管是意外还是疾病，只有先保护好自己，才能更好地守护家人。
③ 搞不清产品，家庭的全面保障涉及到多个险种，一时半会难搞懂。特别是重疾险，不仅涉及到疾病赔付门槛，还有各种“烟雾弹”-多次赔、额外赔、癌症津贴、特药保障等等。
虽然买保险坑不少，但只要拎清重点，不管是什么花样都忽悠不了你。下面我结合过去的工作经验，提前帮你避开买保险一定会碰到的大坑！
01
给家人买保险，千万做到这2点！
自己买保险还比较简单，但是给家人买需要考虑的因素更多。
但最最核心的还是看什么险种、给谁买。
保险不贪多，这些就够用了！
先要搞清楚各个险种都有什么用、怎么报销的。
再看给自己或家人买保险的优先级。
这一点超重要，因为咱买保险，最主要是给合适的人到位的保护！
不管男女老少，我都是建议先买份意外险，看好保额和意外医疗额度就行，而且意外险价格便宜、挑起来也简单，不必过于纠结。
其他险种就比较复杂了，不同的年龄、家庭责任、身体状况，对应的挑选要点、价格区间差别也比较大。
- 给自己/配偶：综合意外险→百万医疗险→重疾险→寿险→理财险（年金险、增额终身寿、投连险）
- 给孩子：儿童意外险→百万医疗险/重疾险→小额医疗险，不买寿险！
- 给父母：老人意外险→百万医疗险/防癌医疗险→防癌重疾
除了价格、险种对应的人这两个要点之外，就是具体的各个产品的购买方式了，
——保额够不够、保障全不全，有没有隐形的坑呀，这些都是我们需要看的。
02
代理人自用家庭方案参考
光说道理，看过就忘。
咱来看个标准的家庭方案，按这个思路配置就行啦！不到1万，一家三口保障全都有！
首先，大人四大险种（重疾险、医疗险、意外险、寿险）一定是要配齐的。而对孩子来说，最大的保障还是父母，成长期也不承担家庭责任，寿险就没有必要买了。
下面咱分重疾险、医疗险、意外险、寿险，跟大家挨个说清楚上面参考方案的配置思路。
1、重疾险配置
大人-达尔文6号重疾险；孩子-小飞象少儿重疾险
【达尔文6号】重疾保障强，自带重疾复原保险金，可选责任多！
⭐优点
- 185种疾病保障，可选重疾额外赔责任
重疾：110种，100%基础保额，赔1次
中症：25种，每次60%基础保额，可赔2次
轻症：50种，每次30%基础保额，可赔3次
重疾的保障上，无论是赔付的比例，还是赔付的次数都很能打！
- 自带“重疾复原金”责任——二次重疾无忧！
这项责任主要是针对第二次得重疾的加强保障。
一般患重疾后，就很难买保险，达尔文6号重疾险自带了这项责任帮咱提前把控风险。重疾赔过一次后，每隔一年，恢复20%保额。5年后，就能恢复100%保额。
也就是说，第一次患重疾赔30万，5年后，患了第二种不同的重疾，还能再赔你30万。
赔了还能赔，不用另外加费，就能让保险发挥二次效用！
（大人重疾-升级配置）
方案中的选择的是30万、保至70岁，基础责任保费也压到最低。
如果是预算足够的可以考虑保额更高保50万，或者选上“重疾关爱金”的责任。附加“重疾关爱金”后，60岁人生黄金时期如果是重疾能额外赔100%（前5年赔80%）。
【小飞象少儿重疾险】 少儿特疾额外赔，责任灵活自由选择！
⭐优点
- 重疾赔付多——前30年重疾，可赔付160%！
0岁宝宝买30万保额，在30岁前，孩子不幸得了重疾（非少儿特疾），可以赔48万。
这个期间是孩子成长的关键期，获赔更多保险金，既能用于全面的治疗，也能用于重疾后康复、生活开销，还能弥补因孩子患重疾后，家长停工照顾的收入损失。
- 20种少儿特疾保障——额外赔120%
这是少儿重疾险的特有保障。
不少重疾险虽然能保少儿特定疾病，但悄悄限制了年龄，一般只保到30岁前。
小飞象重疾险就不用担心这个问题，保障期限内都能赔。
要知道，少儿特疾不只是在未成年阶段才高发，成年人同样会得，同样以白血病为例：
据《中国卫生健康统计年鉴》数据显示， 2019年我国60岁以上白血病患者占比最高，达到36.7%；45~59岁占比25.0%，15~44岁占比25.6%，0~14岁占比12.6%
- 健康告知宽松——投保友好！
给宝宝买保险，一定要看的就是核保。再好的重疾险，买不上也是白搭。
小飞象重疾险比较友好的就是，对一些身体情况不是很好的宝宝也开了绿灯。
早产(出生孕周<37周)、低体重宝宝(出生时体重＜2.5公斤)：只要孩子满足年龄大于6个月，肢体及智力、语言等符合正常同龄儿童发育标准，儿保资料检查无异常，无并发其它疾病，依然可以正常投保。
甲状腺结节：满足半年内甲状腺超声检查为1级或2级，无淋巴结肿大，单纯囊性结节（最大直径不超过1厘米），可以标体承保。
（少儿重疾-升级配置）
同样的，在做好大人重疾保障的情况下。
预算高的家庭，可以给孩子买更高的保额或者根据情况增加其他可选责任。小飞象重疾险的可选责任也非常丰富，有4项之多（① 癌症二次赔；② 重疾二次赔；③ 重疾津贴；④ 身故保险金）
我分别对比过附加后的费率，性价比很高。
既保证了基础责任保费便宜，又能满足各种情况的需求，灵活得很！
2、百万医疗险配置
一家三口的百万医疗险选择的都是e享护-医享无忧，大保险公司；保证续保20年；报销不限就医原因，不限治疗手段，不限社保范围。保障非常优秀！
家庭单可以共享1万免赔额，一起投保还能打折！
⭐优点
- 续保条件好——20年保障提前锁定！
医享无忧可以保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。
这也意味着投保医享无忧后，未来20年咱们都可以放心。
在这20年内，不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。
- 医疗保障无忧——保障齐全
① 保障范围上，医享无忧保障给力。
对我们来说，覆盖越多的就医场景越好。医享无忧医疗险，涵盖一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗。住院医疗、门诊手术、住院前后门（急）诊、特殊门诊等责任医享无忧也都有。
还能报销住院前后门（急）诊保障前、后30天医疗费用（一般只报销前7天后30天费用），覆盖也很全面了。但要注意下，医享无忧的一般医疗不包括特殊门诊费用，有点小遗憾。
② 报销额度上，一般医疗和特疾各200万/年，重疾400万/年，共享1万免赔额。
③ 重大疾病保障上，自有保障强，可选特药。
不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障。医享无忧还可以按需附加恶性肿瘤特药保障（包含120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达）
除了续保好、保障强，医享无忧的家庭共保、健康信用达标，保费还能打折，不管跟哪家的医疗险比，有够“卷”的了，性价比很高！
就算大家暂时没其他保险的计划，也非常推荐备上一份医疗险。
3、意外险配置
大人-小蜜蜂2号超越版（至尊版）；孩子-小神童少儿意外险
【小蜜蜂2号超越版（至尊版）】综合意外险中的佼佼者，超抗打，各种意外场景都考虑到了！
⭐优点
① 意外医疗保障全：5万保额，不限社保范围，0免赔。至尊版每天还有150元的意外住院津贴。如果仅仅是日常意外住院，完全足够。
② 意外身故伤残保额足：一般意外100万保额。
特定场景的航空、轨道交通、轮船等都有额外赔付。在节假日，驾驶/乘坐私家车、网约车出意外，还能继续翻倍。就，真的，很实在！
③ 猝死赔30万：猝死并非意外险标配，但小蜜蜂2号超越版有。而且，这对现在享受着996福报的打工人来说，算得上刚需！
除此之外，还带了预防接种意外身故/伤残/医疗。尊享版，预防接种意外身故/伤残赔30万，医疗可以报销2万。现在yq常态化的情况，这类保障有一定必要性。
【小神童基础版】给孩子买意外险注意看能投保的年龄范围，18岁以下的意外险才能选。
小神童意外险有不同版本可以选择，就算是基础版，保障责任也很强，价格还便宜！
⭐优点
① 意外医疗的门槛也低，0免赔，100%赔付。还能报销自费药，进口狂犬疫苗、免疫蛋白等。
除基本保障，还有特定交通意外额外赔付。一般少儿意外医疗还有100-200元的免赔额，小神童直接0免赔，也就是说孩子有什么小磕小碰去医院看也能给赔！
② 价格便宜，最低只要68块，就能拥有20万保额
③ 未成年人第三者人身伤害，专为青少年儿童定制
4、定期寿险配置
定期寿险里面，大麦系列一直都是出了名的性价比高。
这里夫妻两人都是选择的大麦2022定期寿险。
① 保额高，性价比高：寿险责任简单，大麦的最高保额还可以到400万，价格实惠！
② 理赔限制少、性价比杠把子
大麦2022不仅健康告知宽松，免责条款也只有3条。
常见的酒驾、无证驾驶导致的身故和全残，大麦2022也可以赔付，部分寿险作为免赔条件。
比较适合追求高性价比、夫妻俩收入相当的情况。
做好家庭保障，各个险种都有不可替代的作用：
保大病有重疾险、医疗险；突发意外有意外险；养老教育有年金；万一不幸，家庭支柱离逝，还有寿险可以保护家庭。没有一个险种是多余。
根据上面的方法，即使你刚接触保险，你也能梳理好自家的保单配置，不花冤枉钱！
以上，希望可以帮大家更高效搞定家庭保障，避开大坑呀！
