2020年的春天,比以往时候来得更晚一些。掐指一算,最大的80后已经步入40岁,最大的90后也已经进入而立之年了。
你很有可能活到一百岁,三段式人生必将消亡。——在《百岁人生》中,两位作者这么写道。
这本2016年火遍全球的书,为我们提出一个惊喜又令人焦虑的问题:人类已经进入长寿时代,我们这代人活到100岁将是大概率事件。
“基本上从1840年开始,人类的预期寿命每10年就增长了2~3年。因此,如果2007年出生的孩子有50%的概率活到104岁,那么1997年出生的孩子有50%的概率活到101~102岁;1987年出生的人是98~100岁;1977年出生的人是95~98岁;1967年出生的人可能活到92~96岁;1957年出生的人可能活到89~94岁。”
这个长寿规律放在中国同样适用:《1981中国经济年鉴》上曾公布1949年国民经济主要数据,其中,1949年中国人的平均寿命为35岁。到2010年,这一数据是74.8岁,截至2016年,中国人均寿命已经突破了76岁。
这一增长趋势至今没有减缓的现象,也就是说,现在我们身边的这些2000年左右出生的孩子,几乎有一半会成为百岁寿星。
而随之而来的,是每个人的人生格局将发生巨大改变。
过去几十年,大部分人都将人生分为三个阶段:上学、工作、回家养老。但是如果大家都能活到一百岁,三段式人生将不再适用我们的生命节奏,至少工作阶段所积累的财富,可能很难支撑养老支出。
我们这代人大概率会活得很长,二三十岁的人生,其实才刚刚开头。如果退休时间不延迟,我们将有40多年的退休时光,如何过好这长寿人生,是一个需要我们重视的问题。
另外值得注意的是,不仅人均寿命在延长,我们的社会也在快速奔向老龄化。
2018年,世界银行在《中国养老服务的政策选择:建设高效可持续的中国养老服务体系》报告中指出,中国正以史上最快的速度步入老龄化社会。到2027年,中国将从一个“老龄化”社会转变为一个“老龄”社会。在短短的25年里,65岁及以上老年人口比例将从7%上升到14%。相比之下,法国经历这种转变用了115年,英国用了45年,美国用了69年。
中国1950-2050年人口年龄动态变化,图片来源于网络
2019年,中国生育率再创新低,全年出生人口1465万人,人口出生率为10.48‰,人口自然增长率为3.34‰。
预测到2050年,中国将有26%的人口年龄在65岁以上,约8%的人口年龄在80岁以上。
注:根据联合国《人口老龄化及社会经济后果》确定的标准,当一个国家65岁以上的人口比例达到7%,进入老龄化社会,达到14%,进入深度老龄化社会,达到20%,进入超级老龄化社会。
随着老龄人口越来越多,预计十几年后,养老金缺口将成为最重要的民生问题。
更可怕的是,中国和日本、欧美国家不同,他们在进入老龄化社会之前,已经晋升为富裕国家了,而我们要面临的是未富先老更为残酷的事实。
面临着比欧美国家更加深重的养老压力,我们应该提前应对,防范养老“灰犀牛”风险发生。
“灰犀牛”是一个经济学概念,指的是一种大概率且影响巨大的潜在危机,这类危机由于长期存在,往往被人忽视。犀牛体型庞大且杀伤力巨大,但大多数时候都安静地沐浴在泥潭之中,即使就在你身边,你也容易视而不见。一旦它向你狂奔而来,会让你猝不及防,它并不神秘,却更危险。
图片来源:pexels
养老问题无疑是我们每个人都要面对的“灰犀牛”,并且它正快速向我们奔来。
由于缺乏养老相关教育,我们开始准备养老储蓄的时间普遍较晚。对于年轻人来说,储备养老资金是重要但不紧急的人生目标之一。
根据蚂蚁财富和富达国际的调查:在35岁以下,有56%的人未开始储蓄;开始储蓄的44%的人中,平均每月储蓄人民币仅1389元。也就是说,大部分年轻人根本存不到钱。
而中国年轻一代(35岁以下)认为要有舒适的老年生活,退休后应具备的养老储蓄中位数是182.2万元,平均数是163.4万元。
(数据来源:蚂蚁财富 富达国际 截止日期:2018年6月30日)
养老需要多少钱?
163.4万够不够花呢?让我们来算一笔账。
举个例子。小马老师目前30岁,计划60岁退休,退休之后没有房贷车贷,而且没有子女教育支出,仅仅计算基本生活费,夫妻两人,目前人均一个月2000元基本生活费,物价上涨暂定按3%计算:
到60岁时,两人每月生活费=2000*2*(1+3%)^30=9709元。
退休后再生活20年的费用总和=9709*12*(1+3%)^20*20=420.85万元。
以上仅为基本生活费,不包括医疗费用、娱乐费用、旅游费用和高级养老院费用。上了年纪,医疗方面的支出预计更多,按每人每年1万元计算,夫妻两人20年则需40万。
基本生活费+基本医疗费,两人共计460万,人均需要230万元。这个数字已经超过了大部分人预估的养老所需。
如果需要各方面过得舒适且有人照料,部分人会考虑进入养老院和养老社区,而养老院花费也是一笔不小的开销:
养老院生活条件和月均花费。数据来源:凤凰weekly
很显然,大部分年轻人对于未来的养老规划过于乐观。那么,如果钱不够,你打算用什么方式攒养老钱呢?
在很多人的印象中,养老可以依靠社保、房产、储蓄和投资理财,那么,这些渠道是否都可靠呢?
退休金是全球政府共同面临的难题。就像上文提到的人口老龄化,当我们的平均寿命越来越长,晚年生活是“有品质”还是“赖活着”,成了个大问题。
这里就不得不说到“养老金替代率”了,这个指标可以用来衡量劳动者退休后的生活水平:
养老金替代率=某年度新退休人员的平均养老金/该年度在职职工的平均工资收入
根据国际劳工组织的规定,如果养老金替代率低于55%,意味着劳动者退休后的生活水平下降过于明显;替代率在60-70%,即可维持基本养老水平;替代率达到70%,才能维持退休前的生活水平不下降。
而我国的养老金替代率呢?从全国范围来看,这一数据在不断走低,并且最近这10年基本都在50%左右徘徊。
未来要想过上悠闲惬意的养老生活,光靠政府是不够的,还需要自己提前做好养老金的储备规划。
房产既可居住出租,也可坐等升值出售,在经济持续繁荣之下,房产投资有升值前景,是一个不错的选择。
但是,房产价格容易受到经济形势、政策等因素影响。
一二线城市房价之所以贵,有一部分是因为人口红利,但随着时间推移,大家都开始讨论未来人口红利必将消失的大趋势。也许未来几十年,进城工作的年轻人越来越少,一二线城市的房产不论是出售还是出租,都不如现在紧俏。由此,以房养老可能不是一个长期可靠的策略。
储蓄风险低,比较安全,但是增值能力太弱,银行利率跑不赢物价上涨。
而股票、基金等投资渠道收益相对较高,但是对应的风险也比较高,如果遇到“黑天鹅”事件,短期之内很难回到稳定的收益状态,像这次新冠疫情,对资本市场造成的重创也是大家有目共睹的,把养老资金全都投入其中太不稳妥。
图片来源:Unsplash
不过,大家也不必过于悲观和焦虑,为了把这个问题进一步阐释清楚,我们首先要对养老这件事有个正确的认知。
养老,无非就是在我们年轻、有劳动能力的时候,用劳动换资产;等我们老了,没有劳动能力的时候,再用资产换所需的服务和劳动的过程。
简单来说,就是前半程凝结资产,后半程在恰当的时候,把资产兑换成所需要的服务和劳动。
更确切地说,是要做好资金的时间错配。我们需要在人生的奋斗期,积累足够的财富来帮助我们从容应对整个生命周期。
那么,有没有办法,可以用现在确定的钱,锁住将来确定的养老生活品质呢?
养老年金保险就是一个很好的工具,它可以帮助你把养老压力平摊在这几十年中,巧妙地利用时间成本,实现资产的增值。
一款好的养老年金险产品,必须具备的条件是:
1、简单安全,与生命等长。
应对长期规划的产品,越简单越好,同时作为养老之用,当然是活多久就可以领多久最好。
2、价值随时间得到应有的、充分的增长。
在撇开那些花里胡哨的包装之后,真实收益率仍然足够可观的产品就是好产品。
3、除此之外,我们还需要关注年金险作为长期资产管理工具,能否为我们解决实际的人生问题。
如果你还是不清楚如何挑选,或者不知道市面上有哪些年金险比较好,或者看好了产品但不知道怎么买,都可以来咨询我,专业的规划师为你解答~