年金险是什么，有什么作用？

如果你不了解年金险，真的很容易就被忽悠！

比如类似这样，55岁钱、55岁时、55岁后分别领取多少钱，看着收益诱人，买了就不用愁下半辈子↓

但坑起人来没商量：

1.领钱的日子都有规定，不到规定年龄，拿不到钱！

2.提前支取则会承受损失！——很多买了理财险亏损就属于这种情况。

又比如，很多人在朋友圈刷到的“年金险返还”

相信你应该有关注到“万能账户5.3结算”这句话。

对比银行存款来说，确实不错。

但这个利率只是当时的结算利率，实际结算收益会浮动（在保底利率上浮动）。

浮动=不确定！

所以，搞清楚【一定能拿到的钱】和【可能拿到的钱】非常重要！

一、到底什么是年金险？

年金险就是前期先交一笔钱给保险公司，等到了约定的时间，开始领钱，一直领到合同期满或者身故。

也就是说，如果你买了份保终身的年金保险，那只要活着就有钱拿。

具体前期缴费缴多久、交多少，之后几岁开始领、领多少、领多久……

都可以根据自己的意愿去配置。

比如慧择在售的光明慧选年金保险，女性最早可以选择55岁开始领年金，男性则是60岁，保障期限可以选择20年，也可以保终身。

适合给小孩投保的天天向上教育年金险，领取年龄是18岁……

保费年缴5000元起，具体金额丰俭由人。

交的越多，将来领的钱也越多。

二、年金险有什么作用？

年金险的作用，那可就多了。

为了方便理解，我们以养老年金险为例，它可以：

（1）能补充现金流

我们能工作赚钱的时间只有三四十年，而花钱却是一辈子的事。

收入，并不是随着年龄增长而一直增加的，而是一个草帽图。

即便一生顺风顺水，老年时也逃不过身体素质下降。收入少，花钱的地方却越来越多。有了年金险，就可以防止活得久，但没钱花的困境。职场退休了，还有它能源源不断地给到我们一笔钱。而且这笔钱稳健安全，能领多少都是确定的。

（2）专款专用

投保年金险之后，前期现金价值不高，退保有损失。这也是年金险被吐槽的一个“缺点”。

但正因为这个“缺点”——流动性不强，它反而更适合为特地愿景添砖加瓦。

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比如很多人买养老年金保险，是想存一笔资金，保障自己的养老生活。

不管将来怎么样，只要有这份年金险，他都能每年或者每月领到一笔钱！

即使活到了120岁、130岁，储蓄的钱都花光了也没关系……

反之，要是养老年金保险的流动性太好，就可能让这笔钱提前被花掉。

股票突然暴跌了，把保单退掉，拿去补仓；

碰到技术高超的骗子，上来就劝你投资；

亲戚朋友要借钱，不好意思拒绝；

……

所以存钱这事，说起来容易做起来难。

而年金险可以让你“防剁手”、“更冷静”，养老钱就是养老钱，专款专用！

孩子想要拿不走，骗子想骗骗不走，就连亲戚朋友想借钱，也不好意思开口……

PS：当然，它还是可以通过保单贷款功能应急的。

（3）抵抗通胀，获得较高收益

很多人谈抵抗通货膨胀，背后其实是希望钱更值钱，根本诉求是收益。这里给大家介绍一个名词——金融不可能三角。

意思是安全性、流动性、收益性不可能同时拥有。

当你想获得更高收益时，可以问问自己是否愿意承担高风险？

如果不愿意，最好的方法，应该是这样选择：

牺牲获得更高收益的可能，换取安全的尽量高的收益。

虽然年金险未必能100%抵抗通胀，但可能比普通投资者瞎折腾要强很多很多。

年金保险牺牲了部分流动性，但是保证了安全性，而且把收益性也平衡得非常好。

还是以光明慧选年金举例，它能保证领取20年，如果选择定期计划，到期再领10倍基本养老金。

假设从60岁开始领，满期未生存，就相当于领钱到80岁；满期生存，就相当于领钱到90岁……

（4）操作简单，省事

在财务规划方面，年金险是非常让人省心的。

它不需要你操心、担心、不需要你学习，而且足够安全、长久。

本杰明格雷厄姆曾经说过:“牛市是普通投资者亏损的主要原因。

——《智慧投资者 》

它会让人丢掉原有的风险意识，让人浮躁，生怕赚少了。

最后一顿操作猛如虎，还不如复利3.5%。

所以，对于普通人来说，本金多远比利率高一两个点更重要。

如果储蓄习惯没有养成，花费大量时间找的理财渠道，也无法发挥其最大的作用。

三、什么样的人不适合买年金险？

年金保险是规划养老非常好的工具，但也不是所有人都适合买。

（1）急用钱的朋友，不建议买

年金险需要占据一部分现金流，前期现金价值很低，

所以投保时，能做好5年、10年用不上的准备，再买。

注：时间够久有急用时，可以保单贷款。

（2）预算不足的朋友，不建议买

预算不足的朋友，还是要多评估自己的具体情况。

建议先做好人身保障。

覆盖意外、疾病等人身风险，再逐步做好养老规划。