买，还是不买，这是个问题！
新规政策出台之后，很多保险产品陆续传来下架调整的消息，
其中又以增额终身寿险和年金险最为迅猛。
前一周刚说某产品月底下架，突然就被通知提前关闭投保入口；
老用户正犹豫要不要加保，就收到过两天45岁/55岁以上不给买的消息；
不光保险从业者被折磨坏了，普通人也很焦虑。
很多朋友就很疑惑，私底下跑来问我：
增额终身寿险和年金险为何轮番下架？
这么多人买，我要不要跟着买？
今儿我们就来给大家伙把这事捋清楚。
新规之下，集体退网
2021年10月22日，中国银保监会发了《中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，我们先简称它为“互联网新规”。
像重疾险、医疗险、意外险、定期寿险等产品，影响较小，这里不展开，有兴趣的朋友可以找你的保险咨询顾问详细了解。
我们针对性看看新规对【人寿保险、年金保险】的要求以及对我们用户的影响。
首先，新规实行后，只有保险期间10年以上的普通型年金险和普通型人寿保险（不含定寿）才能在网上销售，10年以下的，以及与普通型相对应的创新型产品不能卖。
PS：分红险、万能险、投连险等就属于创新型。
对用户的影响：
这个规定，可以理解为银保监会在发挥【家长】的角色。
养老年金险，就是前期交一大笔钱，后面每月或者每年领钱，能保障你的老年生活质量的保险。
什么附加万能账户二次增值、分红险，互联网不搞这些花里胡哨的。
其次，保险期间要10年以上，并且还会通过限制保单前期的现金价值来避免长险短做。
时间长、现价不能太高，从而减少退保的行为。
与之相悖的是，目前很多产品的现金价值涨得太快太高，经过一番设计，可能就成了复利3.5%甚至复利4.025%的理财工具。
这对很多用户来说，合情合理合法，确实是很诱惑。
毕竟目前市场的客观行情是这样的↓
来源：财联社APP
这样一来，用户以后只能在网上买到10年期以上的普通型年金险或普通型人寿险，而且选择还大大减少了。
比如光明慧选养老年金、金满意足臻享版增额终身寿险，金满意足两全险，都要跟互联网说拜拜！
因为新规除了对产品本身进行限制，还对保险公司进行了非常苛刻的限制：
来源：银保监会官网截图
连续四个季度综合偿付能力溢额30亿元。光这一点要求，就没几家保险公司能达到。
更别说还要同时满足连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级A类以上了。
市场火热，买还是不买？
不知道大家注意到没有，我上面说的都是用户，而不是消费者。
因为买年金险或者增额终身寿险，更像一个把左口袋的钱放到右口袋的过程，而不是纯消费行为。
判断自己要不要买，主要看三点：
1
需求
详细一点就是，你需不需要准备自己将来养老、孩子教育，或者最基本的，应对不时之需的一笔钱？
2
承受能力
最低5000元/年的保费，会不会影响自己的生活？另外，更基础的健康保障有了吗？
3
着急吗？
要不要着急现在买，大家可以思考一个很简单的逻辑：
当线上同类产品减少、竞争对手减少，为了避免利差损风险，保单的利益设计是不是会趋于保守？
毕竟年金险、增额终身寿险，可是一开始就敢把终身的保单利益明明白白写进合同的一种金融工具。
为了行业的健康发展，保护用户的利益，一定要以安全性为重点，为此牺牲一些流动性和收益性的。
而线下相比线上投保，还有诸多如地理位置、双录要求等，投保没有这么便捷。
这些相关的因素，你介不介意呢？
可以预见，从互联网新规颁布到实施之前的这两个多月，市场一定是火热的。
还是那句话，如果有需求，赶早不赶晚，卡点操作没必要。
比如下面这位金融高管人员，10月底就选择投保了光明慧选养老年金，20年交20万，总保费400万。
来源：慧择业务系统
还有下面这位是一个财会从业者，投保金满意足臻享版，保费10万元/年，10年交，总保费100万。
来源：慧择业务系统
截止到11月10日，金满意足臻享版在慧择保险网的首期保费已经突破了2个亿，光明慧选养老年金的保费也在迎头追赶。
这里插播一则消息，金满意足臻享版，11月20日零时起，投保年龄下调至55周岁及以下（原本最高投保年龄是75岁）。
我们发现，买得最猛的，件均保费最高的，还往往是专业的金融从业者。
专业人士都选择的产品，还是靠谱的吧？
写在最后
简单总结一下，如果你符合以下条件之一：
●基础保障都已经配置了，还有闲钱余钱的朋友；
●想给孩子准备教育金、或者存一笔应急资金的朋友；
●想分散规划资金，或者有固定财务支出目标的朋友；
●怕麻烦的朋友……
趁着这次新规下架前，有看好的产品，小马老师推荐你按需配置。
