第一次买保险，别急，先弄懂这些！

到目前为止，阿宝叔也写了几十篇的保险干货，不算多，但每天咨询保保老师的用户很多，经常忙得不可开交。

在和大家交流的时候，发现有很多人对保险还是属于一无所知的状态，提的问题也经常提不到点子上。

所以今天Fan来给大伙儿开个小灶~普及下基本的保险常识，这样方便大家在选产品的时候会更有针对性。

内容剧透：

很多人都觉得我有社保，生病了可以报销，还需要什么商保！

社保作为我们的基础保障，每个人都应该有，这没错。它的确可以报销一部分医疗费，但社保的保障是“保而不包”，它有起付线限制、额度内的费用需要自付、住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

若想获得更好的医疗，覆盖更多的花费，购买一份商业保险来补充社保就必不可少了。

一个人如果真的发生大病或残疾有三笔费用是必须面对的：治疗费、康复费、收入损失费。

治疗费一部分由社保、医保解决，但康复费和收入损失费呢？举个例子，有人一年可以赚30万，不幸生病或发生意外，需要在家休息5年，那这5年的收入损失可就大了！所以商业保险保障很有必要！

人身保险有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险，这五大险种的保障范围与差异，如下：

①重大疾病：这里与临床医学上所指的重大疾病的定义和范围有所不同，使用的是保险医学的概念，它必须符合保险公司合同内对于疾病、疾病状态或手术的定义。中华医学会与保险行业协会对25种高发重疾做了统一定义，可以上网了解下。

②一次性给付：保障期间内出险，一次性给到全部赔偿金。

首先，记住这四大原则：

很多人有了孩子后，才开始决定买保险。接触了那么多爸爸妈妈，多数是先考虑给孩子买保险。其实这是不对的，其他方面孩子优先可以，但保险一定要优先大人。

因为父母本身就是孩子的保护伞，也是孩子的“保险”，给父母上保险，等于给孩子双重保障。

买保险前请先定位自己在家庭中的角色。不同的家庭角色，保险配置有所不同。

家庭经济支柱赚钱最多，责任最重大，其保障要最全面，预算占比更多。因为一旦他出了任何的问题，那么其他家庭成员的生活质量定会受到非常大的影响。

配置合适的保险可以保障家庭经济不受意外和疾病冲击，确保家人的幸福未来。

人是家庭的根本，在购买保险时，应该先满足家庭成员人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。毕竟只有当家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。

整个家庭保费支出尽量控制好，大概占年收入的10%-20%，这是一个参考，并非标准答案，可灵活调整。经济压力大，可以下调，但尽量把保障买足。即保障额度要足够，出了事儿得够用。

大人保费一定是占比较大的，孩子只占小部分。另外，给孩子买保险应以保障型保险为主，教育金为辅。

掌握这四大原则，再来看不同人生阶段，该买什么？

重疾险：★★★★★

医疗险：★★★★

意外险：★★★★

这个阶段，首要考虑应对的风险是疾病和意外。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势愈来愈明显，在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。

为了转移大病带来的重大经济损失风险，保证有足够的钱治疗，父母必需做好充足的准备，在孩子出生满月后就可以买重疾险，越早买越好，费率也越低。

另外，孩子在成长的过程中，生病以及遭遇意外伤害的可能性较高，医疗险和意外险也不能少。

重疾险：★★★★★

寿险：★★★★★

意外险：★★★★

医疗险：★★★★

这一阶段优先考虑的是家庭责任，从家庭的角度来做保险配置计划，必须给家庭收入来源最大的人配全保障。

鉴于家庭责任压力，建议购买定期寿险，万一自身发生不幸，可以通过保险理赔金把家庭的责任延续下去，维持家庭正常生活（非家庭经济支柱，寿险根据具体情况添加，非必需）。

重疾险是为了应对日后可能发生重大疾病所造成的经济负担，保额最好配置到50万，因为一般重疾治疗和恢复所需要的费用在30万以上，还需要考虑其他的住院开销和收入损失的弥补。

在经济条件允许的情况下，添加百万医疗，作为社保的补充，以防大病治疗产生高额医疗费。

意外险：★★★★★

医疗险：★★★★

防癌险：★★★★

这个阶段能够选择的保险产品很少，年龄越大保费也越高，但能够起到的保障作用很少。

老年人发生意外的风险极大，较容易遭遇车祸、摔伤等意外，可以购买一份高保额的意外险。

另外可配置一份防癌险，一般60岁以上老人极易得癌症，若年轻时未配置重疾险，到这个岁数，基本买不了重疾险。

凡事想买保险的都会问这个！其实归根结底，大家还是担心无法理赔。

很多人喜欢买大公司的产品，就是因为大公司名气大、规模大，不容易倒闭，值得信赖，自然理赔也不会出什么幺蛾子；而小公司，可能会倒闭，不靠谱。

但事实却并非如此。我们经常听到的保险公司就那几家，他们广告做得多，受众面比较广而已。

大公司和小公司的保障是一样的，即便小公司因为经营不善而破产，银保监也会让其他保险公司接手，我们的保险利益依旧能够得到保障。

保险公司的大小和它的理赔真并没有什么关系。

（图源dbbqb）

不管从哪里购买保险，最终都是和保险公司签订保险合同，电子保单与纸质保单具备同等的法律效力。也就是说不管在哪买，只要保单号在保险公司的系统里存了档备了案，那就是货真价实的保障。

至于网上怎么理赔？各位小哥哥小姐姐请看，某平台上一款产品的理赔流程：

线上理赔流程基本就是这样：

需要注意的是，选好互联网保险平台！有一定品牌影响力的无疑会让人心里更踏实。从投保前的咨询，到出单甚至理赔，平台的服务是关键。

关于平台的正规性和资质，我们可以上保监会的官网直接查询了解。

害怕保单“造假”的，也可以根据上面的保单号，上相应的保险公司官网或是官微、客服电话等鉴定真伪，就像查快递单号一样方便。

至于目前出现的大量保险自媒体，银保监也已经出手，预建立一整套对于保险自媒体的监督评价体系，行业规则一定是赏罚分明，切实维护消费者权益的。