最近有几个问题在评论区反复出现：
“投保前生的病，保险会赔吗？”
“什么是既往症？”
“核保通过了，算不算既往症呢？”
既然大家都挺关注，那今天大择就来和大家好好讲讲~
1
什么是既往症？
简单的理解就是：投保前就已经有的病。
大部分公司对于既往症的定义会有以下几种：
几乎所有医疗险的免责条款中，都会规定：既往症不赔。
即便健康告知没有问及，也赔不了。
这也就是大择经常提的，越健康买保险越有利的原因之一。
给大家举个栗子：
慧慧子在投保前就有腰间盘突出，想买平安e生保长期医疗。
因为“健康告知”里没有问到腰间盘突出，所以顺利买到。
但后续如果因为腰间盘突出而住院治疗，产生的医疗费用是不报销的。
有一种情况例外，
如实告知既往症后，保险公司的核保结果是标准体承保或加费承保，就不影响理赔。（详见第二部分：有既往症，保险公司还能赔吗？）
2
有既往症，保险公司还能赔吗？
注意啦，有两种情况：
（1）如果在投保的时候隐瞒了既往症，保险公司有权解除合同！
（2）如果在投保时，能通过这两个门槛，可保、可赔（医疗险除外）：
第1道槛：健康告知
需要通过健康告知（就是没有健康告知里问到的情况），可以直接购买产品。
以重疾险为例，投保的时候，保险公司会有一个健康告知（健康问卷）。
要求很简单，只要不是以上所罗列的疾病情况，就能直接买。理赔的时候，正常赔。
第2道槛：核保
如果有健康告知里问到的情况，就需要核保。
比较方便的是智能核保，当天就能知道核保结果。即使不通过，也不会在保司留下记录。
除此之外，邮件核保和人工核保也可以试试。
核保结果，通常就是这5种：
如果是标准体承保、加费承保，都可以正常赔。
如果是除外承保，则规定某些疾病不赔。
至于延期和拒保，因为连买都买不上，也就无所谓赔不赔了~
重疾险、寿险，基本过了这2道槛就可以买了。
而医疗险，几乎所有医疗险的免责条款中，都会规定：既往症不赔。
即便健康告知没有问及，也赔不了。
3
保险还有什么情况不赔？
除了既往症之外，其他不赔的情况会放在免责条款里。
以重疾险和医疗险为例，大择给大家列一下常见的免责条款：
01 重疾险常见免责条款
02 医疗险常见免责条款
相对于重疾险而言，医疗险的免责会更多，这也是因为医疗险是报销型的，住院达到免赔额要求就可以报销，更严格一些也是情理之中。
总结
既往症、核保、各产品的免责条款直接关系到理赔，务必弄清楚再投保。
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