已经不止一个人跟我抱怨了，保险实在是太难挑了！
他研究了无数的攻略文，可还是挑不着一份好保险......
有的人说，买保险要从预算下手，有的人说要分家庭成员，
还有的说要看险种，
听起来都很有道理，但是依旧不知道第一步要怎么做。
就像你本来只想去菜市场买块猪肉，结果被团团围住，疯狂安利土猪肉、进口肉、牛肉……
挑来挑去，都忘了自己到底是来干啥的了！
与其被动接受各种“安利”，不如主动出击。
一篇文章让你彻底搞清楚，放心选对保险！
如果你是纯小白，也可以找我，我手把手带你操作。
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第一步：买保险要考虑哪几方面？
先说成人，18-55岁，是我们人生的黄金时期。
这个年龄段的责任最大、风险也多。
最担心的就是3件事：
1、担心得重病——虽然有医保兜着，但就是怕像癌症这样的大病来了，兜不住。不仅人受病痛折磨，辛苦攒下来的钱也得打水漂。
2、担心出意外——意外防不胜防！车祸、溺水、高空坠物、运动损伤、烧伤烫伤……轻到摔伤扭伤，重至残疾身故，谁也没法预料。
3、担心会早逝——如果经济支柱倒下，但房贷、车贷、一家老小需要的资金雷打不动，早点想到，才能提前做足家庭风险管理，留爱不留债。
而刚好，不同类型的保险，就能对应解决这些难题。
重疾险+医疗险——经济补偿&看病报销
意外险——意外医疗、意外身故保障
寿险——身故保障、“留爱不留债”
想要各方面风险都有保障，需要科学配置保险方案，缺谁都不行！
很多朋友会担心，四大险种都要买齐会不会很贵。
其实，光是重疾险就占到整体费用的80-90%，
只要挑对产品，一整套方案下来有时候比你自己只买重疾险还便宜。
再说小孩子，
小孩子面临最大的风险，就是疾病和意外，
所以相应的，在健康保障上，
小孩子只要买重疾险、意外险和医疗险就可以了。
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实操：4步走，动手做好保险方案
挑保险，就跟我们进商场挑家电一样。思路理清楚，挑对保险so easy~
买家电——要买什么→多少钱买→比比哪个性能更好→去哪买
买保险——选险种→定预算→挑产品→选平台
Step1：选险种
想给家里人做保险方案，记得对应保障重点挑哦~
给小朋友买：【0-18岁】需要什么保险？
不怕孩子闹，就怕孩子调皮意外、生病难受。这个阶段不必买寿险。
倒是可以加个小额医疗险（日常门诊也能报、报销门槛低）。
给自己买：【18-55岁】需要什么保险？
四大险种（重疾+百万医疗+意外+寿险）都配齐！
给爸妈买：【55岁以上】需要什么保险？
退休之后，家庭责任不重，就怕爸妈有什么跌倒意外、生病的情况。
买寿险作用不大，重疾险价格也比较贵，但大病风险又很高。
这个时候，健康告知能过，买长期百万医疗险，
过不了，考虑防癌医疗险（健告宽松、只保癌症）。
Step2：定预算
“该花多少钱买保险？”——这是很多朋友纠结的问题。
太贵了担心被坑、太便宜了怕保障不全。
合理的范围是：家庭净收入的10%左右，可在7%-20%之间浮动。
考虑理财险的话，高一点也没关系，不算纯支出。
比如说，大择今年能存个6万块的样子，6万*10%=6000元左右。大概考虑的总保费范围就是：4200-12000元。
具体花多少，就看个人对保险的重视程度和选择啦！
Step3：挑产品
保险产品最重要的就是，保额、责任和价格。不用的险种功能不一样，对应的挑选要点也是。
1-【重疾险】挑选要点
保额——30万起步，50万+最好
保额越高、保障越足！注意一些重疾险还会有“额外赔付”的条款，
像“60岁前赔180%保额”这样的，相当于一份保险买了1.8倍基本保额，保额非常ok~
① 看保障
疾病保障越全越好，含重疾、轻中症（部分带前症），
疾病赔付条件越宽松越好（如果选重疾多次赔，不分组赔付＞分组赔付）
等待期越短越好：90天＞180天
② 看投保门槛
健康告知越宽松越好；免责条款、职业限制越少越好
③ 其他挑选小技巧
预算有限时，重疾险可以选不含身故，额外买定期寿险搭配。
不建议选没病返保费的返还型重疾险，土豪除外
2-【医疗险】挑选要点
保额——报销额度200万+，治疗大病不发愁
① 看保障
优先选择可以保障特殊门诊、门诊手术、可报销社保外用药、外购药的
优先选择含医疗垫付/直付、就医绿通等增值服务的
价格保障都相同的情况下，优先选择免赔额低、赔付比例高的
② 看续保
保证续保时间越长越好，优先选（不因个人健康状况变化或历史理赔情况）
单独调整费率、甚至拒绝续保的医疗险产品。
③ 看投保门槛
健康告知全符合的优先，身体有小问题首先考虑核保宽松的医疗险。
3-【意外险】挑选要点
保额——50万起，100万最好
① 看能不能买
投保意外险和职业、年龄相关，一般高危职业比较难买意外险。
② 看保险责任
主要看保障范围和除外责任，特别是意外医疗的赔付条件、赔付比例等。
可重点关注猝死可赔、赔付高；带新冠责任的意外险。
③ 看投保目的
根据不同需求，有旅游意外险、航空/自驾/公共交通意外险等，可按需选择。
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4-【定期寿险】挑选要点
保额——建议100万以上，足够覆盖家庭贷款+10年年收入
① 看能不能买：身体状况是否符合健康告知，目前最宽松的是3条。
② 看免责条款：即不赔的情况，越少越好！
③ 看豁免责任：选带“疾病豁免”的更好，如果是重疾/疾病终末期可以免交剩余保费
注意哦，不管是哪个险种，保额都可以根据 保障需求和预算 灵活调整，
避免每年要交的钱太多，造成太大的家庭负担，后期退保有损失。
Step4：选平台
目前，我们接触到买保险的途径，主要是这3个：
保险代理人/保险公司直销
保险经纪人/保险经纪公司
银行保险/电话保险/互联网保险
他们之间也不是完全独立的，有竞争、也有合作。像我们比较熟悉的达尔文重疾险，就是保险经纪（慧择本择）跟保司合作的产品。
我们最关心的就两个问题：
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① 安不安全？
只要是合规保险产品，都会在保监会进行备案。
而保险公司无论大小，成立都有严格的资金&资格要求。
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② 贵不贵？
现在不少产品都通过互联网进行销售，不用担心价格差异。
因为保险产品的费率都是恒定的，价格也都一样，没有中间商赚差价。
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建议大家可以优先选实力强的公司，
因为保险不是一次性的服务，我们更要看准长期能到手的价值。
保险行业特殊，员工的流动性大、小渠道也不稳定。
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只有选择的公司靠谱，买到手的保险才更放心！
这下我们get了一张买保险的蓝图啦。
4步走不掉队：选险种→定预算→挑产品→选平台。
以大择手把手带朋友出的个人保险方案为例，
他今年30岁，有社保，是个兢兢业业的办公司职员，可以这么给自己买：
1）选险种：人生黄金时期，必备四大险种
2）定预算：他每年能存下6万左右，10%的预算来看，每年6000左右的保费比较合适
3）挑产品：对应不同险种的保障要点，都在表格中用红色标记出来啦~
4）选平台：挑对产品，在哪买问题不大。找自己信任的优先~~
最后，大择叨叨一句。
大家都知道，重疾险、医疗险等人身健康保险，是有「健康告知」的。
在买保险的时候会询问你，是否有被医生查出某些疾病。
人在年轻的时候，身体是最好的，通过保险公司的健康告知一般没什么问题。
这时候，保险随便你挑，买哪个都方便。
搬砖久了，身体亚健康也是常见的事儿，如果有下面的问题，千万注意核保哦~
不清楚自己身体小问题是否影响买保险的，
建议直接找你的专属保险顾问，问一问更放心哦！
